無摺戶使用心得分享 - 銀行

Todd Johnson avatar
By Todd Johnson
at 2011-07-21T23:36

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相信板上資深板大們對於「無摺帳戶」這產品,應該已感到不怎麼新鮮了,

但對於不少沒跟上銀行業動態的客戶而言,這名詞還是顯得稍許陌生,

小弟就以自己短期內的使用經驗,在此向各位獻上一篇簡文。



先來亂扯一下~

大家應該多少了解,銀行業其實就是個很簡單的行業(單就業態的獲利模式而言),

獲利就是靠借/貸款的利差,還有其他基本交易或衍生業務的手續費而來,

台灣的銀行目前仍以前者為主,所以通常得有龐大存款量的行庫,才能吃得到這種

穩定的利差收益。

再者銀行業又不像製造業,必須投資、建置昂貴的儀器設施才能營運生產,

銀行業的主體其實就是"行員的頭腦",因此人事費用理所當然成了主要的營運成本,

加上最近幾年,銀行業競爭廝殺激烈,不僅外部環境嚴峻(近零利率的市場),

就業務拓展而言,以往銀行業者導向的地位已早已今非昔比,在資金過剩的當今,

貸方的議價力量已經高於借方,銀行業再也無法輕鬆「坐以待幣」了,該怎麼辦咧?

其實銀行業產品的創新就是這樣摸出來,既然無法「開源」,那就開始「節流」囉,

無摺帳戶這玩意兒大概就是在這樣的背景下誕生的。


扯那麼多,到底跟主題無摺戶有什麼關係?很簡單,其實無摺戶的用意,就是有點變相的

「人力外包」,把以往有摺戶的相關業務(存提匯兌),外包給其他人去做,只不過並不

是外包給人力公司,而是銀行自己的客戶!

也因為這個原因,無摺戶多半有下列特色:

1. 無摺廢話!不然怎麼叫「無摺戶」咧XD~好啦不亂,其實無摺最大的用意就是把

  客戶靠著拿存摺上櫃台要求服務的傳統關係做劃分,一來減低行員無創價工作的量,

  二來則是也環保。試想,如果有1萬個人無摺戶,可以省下多少存摺的印刷量?(還

不包括後續免除換摺成本的效益!)

2. 免(低)跨行手續費:當然啦,單單無摺怎麼說服客戶辦呢,當然要祭出一點誘因,而

最普遍的就是跨行轉帳、提款或刷卡消費等免手續費或送回饋金。

3. 高利息:延伸自上述基礎,因為少了行員幫客戶服務,長期下來自然可以省下一筆人

事費用,聰明一點的銀行,就會將這些節省的成本與顧客共享,而最實質的回饋除了

交易手續費優惠以外,當然就是相較於市面一般有摺活儲戶較高的利率了。

4. 其他搭配活動:由於無摺戶多半就是搭配Visa金融卡,而VD可以扣款消費,部分業者

  為了大力推卡,就會與消費產業的品牌或通路合作,推出限時定量的各種優惠。這部

  份,當然也是傳統的存摺戶沒有的福利,但操作上則近似信用卡的方式。


OK,以下開始切入正題心得分享OTZ

前一陣子手癢,加上剛好有一筆不想被綁活存但又不小的金額,

於是去開了台新iRainbow,至此除了永豐無摺遠東FE之外,

大概市面上主要的無摺戶都有了,其他分別是:

1. 台北富邦 - V banking(2010.02開)

2. 渣打 - e$aver(2011.01開)

3. 匯豐 - HSBC Direct(2011.02開)

  後來爬了歷史資料,發現SC和HSBC都錯過剛推出時超高利的精采期,也就是2%多的

上市期,真殘念啊OTZ~(詳可爬文或參閱板上精華區)


  好吧,錯過了就是錯過了,以下分別就帳戶特點、交易優惠、利率、持卡福利和網銀

功能,給個分數(滿分10分),也說明自己的看法~(以下內容基準時點2011年7月喔!)

1. 台北富邦 V Banking:

(1) 帳戶特點:沒啥特點...真的啦,除了北富銀提款機有稍微多一點提款方便點= =

目前除了有紅利積點可以去他們MOMO購物網兌換,真的想不出什麼特點~(但我

    我根本沒興趣啊OTZ)

(2) 交易優惠:每月跨提3次、跨轉2次免計費,還算不錯。我目前就是固定放個1千

元左右,出外找不到郵局提款時,就可以方便點。

  (3) 利率:0.31%,較一般活儲稍高,但在我目前手邊無摺戶裡是最低的。

(4) 持卡福利:一樣沒啥福利,多半是VD共同簽約合作的商家(每家銀行都有那種)
 
  (5) 網銀:功能很齊全(聽說是全國最早推網銀的?),但沒台銀的亂,色調和介面

    設計視覺上很舒服,呈現的功能和使用方式也容易上手,運作速度算快,除了普

    遍都有的基金、信託、定存或保險皆可線上承做外,有開證券戶的話還可以互通

   ,頗能體現富邦金朝向「金融百貨」把用戶市場一網打盡的理念。

  整體評價:7分

2. 渣打 e$aver:

(1) 帳戶特點:名稱吧,滿有創意的XD

  (2) 交易優惠:每月10次跨行提款轉帳免手續費(合計),個人覺得很夠用,每次都

    是直接把薪資戶的錢轉到這裡,再分批轉到其他方便提領或繳費的帳戶。一方面

    ,渣打這樣的做法,可以彌補自己家提款機不足的劣勢,算是聰明之舉。

(3) 利率:0.38%每月配息,大概從上市期調降後就沒變過了,但目前來講算是頗優,

    而且給得很誠實,仔細算過後的結果發現幾乎是一毛不差~

(4) 持卡福利:不限額度每月饋上月消費金總額0.5%,回饋無上限。這我也滿愛的!

(5) 網路銀行:操作簡單,但是字有點小,大概是唯一美中不足的地方。另外,我也

    發現轉帳後,帳戶的餘額似乎要幾分鐘才會更新,而不是立即?(相較於北富銀)

  (6) 其他:電話客服接通速度稍微慢了一點,曾經有一次被掛過電話,不是很禮貌。


整體評價:8.5分


3. 匯豐 HSBC Direct:

(1) 帳戶特點:「望文生義」,這是一個非常Direct的帳戶,基本上就是只有在開戶

    和結清時才需要臨櫃(話說匯豐有「櫃」嗎?XD),平常就得自食其力。這產品

    據說是在國外行之有年之後才在台上市,算是無摺滿經典的代表作。

(2) 交易優惠:每月50次跨行轉帳,次數應該是目前最多的,但前提是只有透過線上

HSBC Direct的專屬網銀轉帳才能,而且跨行轉帳只能線上還得設約定帳戶才行。

   (但正常的狀況下要用到50次其實也滿難的?)

(3) 利率:0.32%,不高不低,沒什麼把錢放在裡面的慾望就是了。

(4) 持卡福利:大概是匯豐的強項,也是我最能稱讚的一環,因為福利幾乎比照信用

    卡,促銷活動能夠抓到消費脈動,有興趣的板友們可以上他們網頁研究一下~

  (5) 網銀:最不習慣的是「重文密碼」(話說這啥東西?),隨機的密碼提示輸入雖

然在某些程度上可降低風險,但每次登入都要死一些腦細胞實在有點累啊~

   網上自開子帳戶的功能獨一無二,可是前一陣子發現關閉得文書作業,有點麻煩


整體評價:8分

4. 台新:

  剛使用不久,實際心得大概還要一陣子才會明顯,大概就是發他們網銀會每個動作都

有lag現象(有點像上海的網銀那樣),然後介面設計要花點時間才能適應。

  利率算是目前無摺最高的(10~30W 0.77%),跨行也有優惠,但缺點就如同之前某些

板大提的,是先扣款隔月才退還,而且還有條件限制,不曉得是他們EDI沒那麼先進,還

是在玩知覺回饋金的手法(讓消費者以為是回饋金的錯覺,但實際上應該是交易時就可

免除的費用)。回饋金也還不錯,目前看到是最高的,有0.55%,生日當月和隔月還會加

碼,但目前還沒簽帳過不曉得。


整體評價:TBA


 不曉得各位板大心目中,對於目前市面上各無摺戶的評價如何呢?


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Tags: 銀行

All Comments

Brianna avatar
By Brianna
at 2011-07-26T17:50
要不要參加徵文啊?
Kyle avatar
By Kyle
at 2011-07-31T06:04
其實北富銀的定存利率還算不錯,利率數值幾乎比照臺銀。
Elizabeth avatar
By Elizabeth
at 2011-08-02T01:36
看板大囉, 我覺得算是提問文而已, 不敢獻醜啦...
Yuri avatar
By Yuri
at 2011-08-03T14:09
所以如果想把定存放在北富銀……我覺得倒也還OK。
George avatar
By George
at 2011-08-06T08:47
PS.我指的是新臺幣存款的利率。
Christine avatar
By Christine
at 2011-08-08T21:21
北富銀定存還算OK, 但活儲我覺顯得有點"小氣"...
Ivy avatar
By Ivy
at 2011-08-10T01:18
請問原po的HSBC Direct..帳號的前三碼...開到多少了??
Jacky avatar
By Jacky
at 2011-08-13T13:14
883
Christine avatar
By Christine
at 2011-08-15T08:52
居然沒有利率最高的 遠東@@
Zenobia avatar
By Zenobia
at 2011-08-18T11:53
國泰世華自動化0.49%呢
Oliver avatar
By Oliver
at 2011-08-21T10:06
調高了,變0.54% → http://tinyurl.com/pf4sv5
Elma avatar
By Elma
at 2011-08-26T03:48
既然為數不小 就應該要在遠東了最低也比匯豐高
Isabella avatar
By Isabella
at 2011-08-28T02:19
可是如果新戶開聯邦銀行的活儲優利存款專案,其活儲利率可
以到0.56%勝過國泰世華自動化。
Wallis avatar
By Wallis
at 2011-08-30T20:07
我每次錢在匯豐 她就推優惠定存 害我都不能辦理 所幸就...
把錢都轉去遠東 等著優惠定存 >.<
Steve avatar
By Steve
at 2011-09-01T16:43
http://ppt.cc/P!7k http://ppt.cc/8ggw
Catherine avatar
By Catherine
at 2011-09-04T13:37
8萬以內才0.42%,8萬以上-58萬才0.5%,還是輸0.54%和0.56%
的。
Joseph avatar
By Joseph
at 2011-09-07T17:15
咦? 我以為台新的0.77%應該算高的了? 雖然是半年才結
Harry avatar
By Harry
at 2011-09-07T22:30
您錯啦 存300萬您看差多少?? 中長旗買股票的好選擇
Candice avatar
By Candice
at 2011-09-10T07:06
而且每天計息 每月給息 缺點 跨行轉帳自己吸收 但無妨了
Kristin avatar
By Kristin
at 2011-09-12T18:59
有的是階梯式利率,所以要分段計息。
Lydia avatar
By Lydia
at 2011-09-14T21:30
看到好的標地 再轉進股票裡 舉例:目前的宏碁
Elvira avatar
By Elvira
at 2011-09-16T17:45
唉算了, 原po求的只是轉帳提款方便利息不差就OK了 XD
Belly avatar
By Belly
at 2011-09-18T10:34
沒錯阿 她分4段計息 那X打呢 @@ 連去辦理的衝動都沒有
方便轉 的就 匯豐了 不用手續費
Lily avatar
By Lily
at 2011-09-23T04:26
題外話, 現在的2353真的很誘人, 原本以為不會破50的...
Daniel avatar
By Daniel
at 2011-09-24T21:04
再等看看 應該還要打底的
Lily avatar
By Lily
at 2011-09-25T08:20
台新愛彩虹剛才看一下注意事項,10萬-30萬部分才有利率加碼
0.5%,也就是牌告寫的0.77%。
Todd Johnson avatar
By Todd Johnson
at 2011-09-27T13:26
是啊, 就是看準這個利率區間才辦的, 但還是謝謝T大提醒
Lily avatar
By Lily
at 2011-09-29T21:34
我記得台X的 超過30萬 不算加碼喔
Linda avatar
By Linda
at 2011-10-03T03:27
台新的官網實在讓我有鬼擋牆的感覺,想看的東西很難找,還
不如用Google找比較快。
Dora avatar
By Dora
at 2011-10-06T15:29
是的, 這個行員都有貼心提醒, 其實我辦之前也注意到了
Mary avatar
By Mary
at 2011-10-09T04:45
喔, 想起來了, 正文忘了提HSBC的大缺點, 沒有網路ATM !!!
Xanthe avatar
By Xanthe
at 2011-10-11T10:06
有.加辦運籌理財 我推薦您阿 呵呵 每月15次免費轉帳
我跟我老婆都用這 去抽國泰的 不過只抽中500元@@
Mary avatar
By Mary
at 2011-10-13T16:00
總計 抽了近300次 @@~
Tristan Cohan avatar
By Tristan Cohan
at 2011-10-16T04:15
原po沒有tp大的雄厚財力, 只能辦一級貧戶的Direct XDDD
Hazel avatar
By Hazel
at 2011-10-20T20:29
不是這樣的 要不 我推薦您看看 我朋友不到20萬的都可辦理了
Sandy avatar
By Sandy
at 2011-10-22T05:59
運籌理財是零開戶,開戶時不用存錢。
George avatar
By George
at 2011-10-23T03:30
今年以前 免管理費(可是她好像跟我說辦理一年內)
且 我裡面只放5萬^.^
Kyle avatar
By Kyle
at 2011-10-27T14:10
謝謝tp大, 但近期內應該不會開了, 聯徵紀錄得省著點用...
去CTCB, 每次都跟我說3個月內一定不能有任何紀錄OTZ
Robert avatar
By Robert
at 2011-10-31T04:10
之前我PO過官網的新聞稿了,不用好像,帳管費問題我PO過。
David avatar
By David
at 2011-11-01T22:35
給我E推看看囉?記得要在收錢前去解除嘿!
Tracy avatar
By Tracy
at 2011-11-03T03:50
搞不懂您所說的 辦開戶 會影響聯徵紀錄 這我去申請過
Joe avatar
By Joe
at 2011-11-07T05:37
裡面好像沒有細項 好像只有刷卡繳錢金額
Noah avatar
By Noah
at 2011-11-09T03:51
tp可以多爬一點文,開戶會調閱基本聯徵,其他銀行都看的到
Zanna avatar
By Zanna
at 2011-11-13T00:47
但我們個人向JCIC申請的信用報告書不會出現開戶調閱的那種
Sandy avatar
By Sandy
at 2011-11-13T22:55
以前聽人家說刷啥東西都有出現 可我申請的就都沒有
Ida avatar
By Ida
at 2011-11-16T17:39
聯徵紀錄。
自己申請的信用報告書顯示的銀行查閱紀錄為與信用卡業務往
Lydia avatar
By Lydia
at 2011-11-18T23:48
是這樣子阿 長知識了 可增加會影響哪各呢??
Odelette avatar
By Odelette
at 2011-11-23T20:09
T大正解(原po也在銀行業), 每次都會有"調閱紀錄", 看得到
Necoo avatar
By Necoo
at 2011-11-24T06:37
來相關的明細。
Linda avatar
By Linda
at 2011-11-25T03:21
在哪一家銀行開了戶頭, 偏偏CTCB又特別龜毛= =
Lucy avatar
By Lucy
at 2011-11-25T16:33
有些銀行很堅持,三個月內有二三個銀行調過就堅決不給你開
銀行太怕人頭戶了,會懷疑你開戶開那麼多個有什麼 企圖 XD
Rosalind avatar
By Rosalind
at 2011-11-28T09:02
應該是說CTCB怕死人頭戶, 風控變緊了, 我是要開第二戶耶><
連老客戶都不給關照一下, 真的是...
Elizabeth avatar
By Elizabeth
at 2011-11-29T01:12
和SC前一陣子鼓吹e$aver和夢世代一起開, 形成強烈對比 XDD
Ethan avatar
By Ethan
at 2011-12-03T14:13
哇!又長知識了! 順道問一下 沒有往來的銀行 去結清會怎樣??
Damian avatar
By Damian
at 2011-12-04T12:26
不就靜止戶嗎? 有的龜毛一點, 要回原開戶行"重生", 挺麻煩
Bennie avatar
By Bennie
at 2011-12-05T09:50
不是 是距離好遠 不想再去往來了 就跑去把她結清
Ingrid avatar
By Ingrid
at 2011-12-09T19:47
或是 感覺服務態度不好 不想往來
Linda avatar
By Linda
at 2011-12-12T22:22
那應該不會怎麼樣, 頂多是被行員很緊張的叫襄理來, 然後集
體詢問你為什麼要結清啦 blabla...
Connor avatar
By Connor
at 2011-12-15T23:09
@@~沒有受到那麼大的款待耶!就很單存的把結清後的錢給我^.^
Ingrid avatar
By Ingrid
at 2011-12-18T14:39
所以說"頂多"咩 XDD 通常也沒刻意刁難的必要就是了
Hedwig avatar
By Hedwig
at 2011-12-21T18:24
所以聯徵紀錄上 沒有影響囉!
Iris avatar
By Iris
at 2011-12-23T01:14
應該是說, 和我們自己調閱JCIC的"分數"是沒關係的...
Eartha avatar
By Eartha
at 2011-12-24T06:59
感謝回覆! 再問一各問題 我在玉山是靜止戶 前幾天去辦理開
Olive avatar
By Olive
at 2011-12-27T18:54
通 開通後 用金融卡連刷了20元的12筆買團購^.^ 隔天 行員
Noah avatar
By Noah
at 2011-12-28T05:06
急忙的打來詢問我 買了啥麼 說不交代清楚 要把我的帳戶給
Quintina avatar
By Quintina
at 2011-12-28T06:32
停掉 我只好打電話 問總公司 是否需要這樣做 是否我買內衣
內褲 情趣用品 都要跟她報備呢! 後來才結束這件事
Rosalind avatar
By Rosalind
at 2011-12-28T10:17
她幹嘛那麼緊張 又用已停帳戶方式來詢問我
Elvira avatar
By Elvira
at 2012-01-01T16:33
我是用金融卡轉帳的 不是刷卡喔!
Hedda avatar
By Hedda
at 2012-01-05T16:09
沒遇過這種, 但直覺銀行沒權力以此停你帳戶, 可以問消基會
Noah avatar
By Noah
at 2012-01-06T06:46
停止帳戶通常就 靜止戶 和 通報警示帳戶, 消費行為異常的
Cara avatar
By Cara
at 2012-01-06T20:09
話, 會由客服打電話詢問也是OK的, 但是停戶似乎有點太過
Margaret avatar
By Margaret
at 2012-01-09T13:06
感謝囉!會打電話給總公司是因為我當時在忙 一各行員問我
Anonymous avatar
By Anonymous
at 2012-01-10T12:59
我就回 買百萬的團購 她聽不懂 講了好幾次 正當我好不容易
講完後 電話居然倍另一各行員搶去 又再問我一次 我就覺得
Andy avatar
By Andy
at 2012-01-14T02:42
很煩 另一各還會問我說是否在忙 我回是 她就說那幾點方便講
Genevieve avatar
By Genevieve
at 2012-01-18T08:28
我回下午4-5點 沒想到她馬上又開始問 你到底買了什麼
不講要把你停帳戶 @@ 後來電話沒打來 我只好打去總公司囉!
Yuri avatar
By Yuri
at 2012-01-19T13:05
正在考慮要不要辦FE Direct因為HSBC Direct利息太低了
Edith avatar
By Edith
at 2012-01-23T13:10
寫信去問會不會調升 客服說每間銀行成本不一樣 目前利率
HSBC Direct還是高於市場平均值
Kumar avatar
By Kumar
at 2012-01-23T19:29
HSBC Direct在睜眼說瞎話 XDDD
Liam avatar
By Liam
at 2012-01-27T16:05
HSBC-D約定帳號還要透過郵寄,難怪每間銀行成本不一樣...
Franklin avatar
By Franklin
at 2012-01-30T12:49
HSBC-D活存0.32%, 查中央銀行的利率表, 一堆銀行活存0.33%!
Annie avatar
By Annie
at 2012-02-03T21:44
VB調升利率後變0.31%,相距不遠了 ~~"
Selena avatar
By Selena
at 2012-02-04T16:57
H:人家是用活存利率算的阿
Sarah avatar
By Sarah
at 2012-02-06T05:25
hsbc-D郵寄就去印他VISA金融卡的回郵那頁就好了...
Lucy avatar
By Lucy
at 2012-02-07T11:48
就免貼郵票了.
Andrew avatar
By Andrew
at 2012-02-10T13:10
原PO,您這篇要不要參加徵文活動???
文章代碼(AID): #1E3dkNnP (Bank_Service)(請參考,感謝)
Heather avatar
By Heather
at 2012-02-13T22:31
兩位板主熱情邀約真是盛情難卻, 原po修改整理補強後會參加
畢竟只是簡單的一些心得文, 可能得系統性歸納一些東西
Skylar DavisLinda avatar
By Skylar DavisLinda
at 2012-02-14T22:03
感謝原PO的支持...期待原PO的作品...(期待ing)
Andy avatar
By Andy
at 2012-02-14T23:12
done, 請板大協助囉~
Megan avatar
By Megan
at 2012-02-16T00:14
列入置底推文中囉~文章代碼(AID): #1E3dkNnP (Bank_Service)

HSBC匯豐(台灣)的網路基金交易平台升級了

Jacob avatar
By Jacob
at 2011-07-21T23:23
網頁介紹: http://0rz.tw/55K3o 有人有在HSBC(非Direct)上面申購基金的嗎? 剛剛發現到..使用者的使用介面已經升級了 不過應該是上線沒多久 有些部分還會調整? 不管怎麼樣 整體看起來是比之前舒服多了 不知道網銀的部分之後會不會跟著升級... 既然已經本土化 應該 ...

國泰世華 申辦電子帳單 送7-11現金折價券

Catherine avatar
By Catherine
at 2011-07-21T20:18
原文吃光光! 我剛剛有打電話去詢問了 由於她說可以直接點選 而我總是找不到可以點的地方 她就說等一下 去查了一下後 跟我說 由於我的基金 已經贖回 並且沒有在申購 所以我的帳號裡面是沒有單位的 這樣 也就不能點選申辦了 也就是說 沒有資格參加atat 我只能跟她說 幫我反應一下 在您這裡交易也有 ...

國泰愛刷卡申辦電子信箱送100元

Edwina avatar
By Edwina
at 2011-07-21T20:13
這張是VISA金融卡(帳戶有多少刷多少) 我今天收到了國泰是華銀行的i刷卡 對帳單 詳細一看 看到了有一各活動 就是 申辦電子信箱 就會送100元 活動從6月開始 所以就去搜尋一下 並沒有人分享過 就趕緊把po上來 分享給大家 我在剛剛也成功申辦了 由於點選網路銀行 並沒有看到選項 所幸打電話 ...

台銀服務台好客愛唷XD

Todd Johnson avatar
By Todd Johnson
at 2011-07-21T16:10
今天去辦理金融卡跨行轉帳功能開啟 結果XD我回來之後發現 服務台小姐把and#34;申請書and#34;正本 留給我了.... 直到我打電話過去他才發現XD..... 真可愛 -- 不要叫我比賽 不要再看我成績單 不要再無奈 不要再忍耐 不要再讓我傷肝 天天都火腿蛋 天天都排骨雞腿飯 我需要扭轉 ...

換外幣問題

Belly avatar
By Belly
at 2011-07-21T15:27
剛剛去剛匯豐銀行換港幣 換後發現別家銀行的匯率更好 能否在當日 以收據去跟銀行用當初換的匯率把台幣換回? 麻煩鄉民解答一下 - ...