為什麼大家都要花錢買保險? (意外&醫療) - 保險

買還本險要付出昂貴代價，且回報不成比例
買定期醫療，45年後多存134萬以上退休金，還本醫療，身故才給受益人

還本意外險，自己存定存利息還比較多

還本意外險
某公司 100萬36000元 72萬元二十年後領回

A產險公司 200萬 1396元
B產險公司 100萬 1150元
定存36000-1150-1396=33454元
1.4%到二十年後776732元，21年滾存為787606元
多出10874元，繳保費綽綽有餘
30歲開始投保，50歲到七十五歲依現行費率，每年還能多存利息
78萬7606元也比72萬多出六萬多元本金


還本醫療險，與定存還有增額終身壽險的對照

首先，就用定存來試算，還本醫療險與定期醫療險的存錢能力

同樣以30歲男生，健康告知沒有問題的情況下試算

定期險保障 終身險保障

定存1.4%利息 身故退還總繳保費扣除已給付醫療費
至49歲共滾存到93萬3958元 若醫療理賠未超過總繳保費*1.06倍
至75歲共滾存到134萬646元 醫療與身故理賠最高約101萬7600元

住院升等病房最高理賠5280元 住院日額與出院療養4500元
住院醫療實支實付一個月內26.4萬 無實支實付
手術自費理賠最高107萬2500元 無實支實付
無手術定額理賠 手術定額理賠最高12萬3千元

首年總保費 9652元 總保費48000元

定期醫療首年保費：3330＋6322＝9652元

上述代表的是，如果三十歲買定期醫療險，老實地將錢存在銀行
到49歲，即便只有1.4%的利息，都能有93萬元可以拿出來運用
終身還本醫療險沒有解約金，錢整個被鎖死到受益人才能拿到
且要扣掉已經領取的醫療費用，定期險則是全數理賠，不會扣任何一毛錢
到74歲，更滾存為134萬現金在手，自由活用

拿一個版上常推薦的實支實付，組合「6年期增額終身壽險」
與一間常常出現被討論的身故退還保費終身醫療與終身手術險
大約相同所繳金額，做個對比

同樣以30歲男生，健康告知沒有問題的情況下試算

定期險保障 終身險保障
79萬增額終身壽險（逐步增額） 身故退還總繳保費扣除已給付醫療費
75歲解約金約168萬7270元 若醫療理賠未超過總繳保費*1.06倍
醫療與身故理賠最高約101萬7600元

住院升等病房最高理賠5280元 住院日額與出院療養4500元
住院醫療實支實付一個月內26.4萬 無實支實付
手術自費理賠最高107萬2500元 無實支實付
無手術定額理賠 手術定額理賠最高12萬3千元

首年總保費 9652元 總保費48000元

定期醫療首年保費：3330＋6322＝9652元
某台幣6年期增額終身壽險24萬保額所繳保費：38919元
首年總保費：48571元

【2】次年定期醫療6954元，增額壽險38919元
活存48000-6954-38919-594＝1533
（首年多繳保費571元乘上1.4%定存利率作為自己手頭保留）

【3】第3年定期醫療6954元，增額壽險38919元
活存48000-6954-38919＝2127 2127＋1533＝3660

【4】第4年定期醫療6954元，增額壽險38919元
3660＋2127＝5787

【5】第5年定期醫療6954元，增額壽險38919元
5787＋2127＝7914

【6】第6年定期醫療6954元，增額壽險38919元
7914＋2127＝10041

【7】第7年定期醫療7587元，增額壽險26萬保額42239元，共49826元
49826-48000＝1826 ，活存10041-1826＝8215

【8】第8年定期醫療7587元，增額壽險26萬保額42239元，共49826元
活存8215-1826＝6389

【9】第9年定期醫療7587元，增額壽險26萬保額42239元，共49826元
活存6389-1826＝4563

【10】第10年定期醫療7587元，增額壽險26萬保額42239元，共49826元
活存4563-1826＝2737

【11】第11年定期醫療7587元，增額壽險26萬保額42239元，共49826元
活存2737-1826＝911

【12】第12年定期醫療8219元，增額壽險26萬保額42239元，共50458元
活存911-2458＝透支1547

【13】第13年定期醫療8219元，第3期增額壽險24萬保額39038元，共47257元
透支1547-743＝透支804

【14】第14年定期醫療8219元，第3期增額壽險24萬保額39038元，共47257元
透支804-743＝透支61

【15】第15年定期醫療8219元，第3期增額壽險24萬保額39038元，共47257元
743-61＝682

【16】第16年定期醫療8219元，第3期增額壽險24萬保額39038元，共47257元
活存682+743＝透支1425

【17】第17年定期醫療9167元，第3期增額壽險24萬保額39038元，共48205元
活存1425-205＝1220

【18】第18年定期醫療9167元，第3期增額壽險24萬保額39038元，共48205元
活存1220-205＝1015

【19】第19年定期醫療9167元，第4期增額壽險5萬保額8158元，共17325元
48000-17325=30675 30675+活存1015＝31690（拿去一年期定存）

【20】第20年定期醫療9167元，第4期增額壽險5萬保額8158元，共17325元
31690*1.014＝32134（一年定存後本息）＋30675＝62809

【21】第21年定期醫療9167元，第4期增額壽險5萬保額8158元，共17325元
62809*1.014= 63688 63688-17325＝46363

【22】第22年定期醫療10115元，第4期增額壽險5萬保額8158元，共18273元
46363*1.014= 47012 47012-18273＝28739

【23】第23年定期醫療10115元，第4期增額壽險5萬保額8158元，共18273元
28739*1.014= 29142 29142-18273＝10869

【24】第24年定期醫療10115元，第4期增額壽險5萬保額8158元，共18273元
10869*1.014= 11021 11021-18273＝-7252

疑？要自掏腰包7252元阿，可不想這樣做，那
來看看這時前三期增額壽險成長到哪個幅度吧。

第一期增額終身壽險，年繳38919元，六年總繳233514元
第22年年末解約金已經增加到346704元
第23年年末解約金已經增加到354504元
換言之，中間增加利息為354504-346704=7800元

第二期增額終身壽險，年繳42239元，六年總繳253434元
第16年年末解約金已經增加到328640元
第17年年末解約金已經增加到336050元
換言之，中間增加利息為336050-328640=7410元

第三期增額終身壽險，年繳39038元，六年總繳234228元
第10年年末解約金已經增加到265464元
第11年年末解約金已經增加到271416元
換言之，中間增加利息為271416-265464=5952元

三期增額終身壽險在投保第22~23年中間的利息，就已經有
7800+7410+5952=21162元
知道這代表什麼嗎？在這年度，不只是該年的定期醫療險10115元
可以直接用利息繳，甚至到75歲，該定期醫療險保費20863元
用這三期增額壽險的利息繳都綽綽有餘

在第二十三年度末，三期增額終身壽險總解約金
354504+336050+265464＝961970元
恩，好像比終身醫療總繳保費96萬保費還要多了^ ^
還沒加入第四期增額終身壽險該年的解約金192264元
哇，買定期醫療加上台幣增額終身壽險，在23年解約時，可以拿回來
115萬4234元，終身醫療可是要身故才能給受益人唷>,^

既然，前20年繳得起4萬8千元保費
後面年繳1萬出頭到2萬保費，應該不成問題吧
來看看，定期實支實付繳到75歲的情況如何

從54歲到75歲，該實支實付醫療險總共繳328435元，再加上53歲透支的7252元
總繳保費為328435+7252=335687元

頗為驚人的數字

來看看四期增額終身壽險會成長到何種幅度

75歲，第一期增額終身壽險解約金為591360元
75歲，第二期增額終身壽險解約金為560586元
75歲，第三期增額終身壽險解約金為452784元
75歲，第四期增額終身壽險解約金為82540元

解約金共591360＋560586＋452784＋82540＝1687270元

扣掉實支實付在54歲到75歲的總繳保費
1687270－335687＝135萬1583元
如果在75歲解約當退休金，還是比終身醫療總繳96萬足足多出39萬元
終身醫療，96萬鎖死給身故受益人唷
別忘了，還要扣掉中間已經給付的醫療費用

至於醫療理賠，就不試算了，原PO重點只是想拿回所繳保費
用這例子說明，定期醫療險拿回保費比終身還本醫療險還要多幾十萬XD

結論：

如果將錢拿去更好的投資工具，如：保守型債券基金
96萬應該不只成長為增額終身壽險在75歲的168萬解約金
看到這邊，原PO還想買還本終身醫療嗎？


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