淺談憂鬱症的核保 - 保險

出處連結: http://www.tw-insurance.info/article.cfm?ct=3446



發佈日期 : 2013年08月29日 撰文 : 雲明

在現代社會的多重壓力下，每個人或多或少都有過心情低落的經驗，究竟什麼情形才算是憂鬱症？依照目前精神科使用的診斷標準，臨床上符合憂鬱症診斷標準的常見症狀包括：每天都有憂鬱的情緒比如幾乎對什麼事都提不起興趣，食慾明顯增加或減少，體重明顯增加或減少，睡眠障礙，注意力不集中，挫折忍受度降低，記憶力減退，思考負面扭曲，常有輕生的念頭，頭痛、胃痛、肌肉緊張等與自主神經功能相關的身體不適。如果上述症狀出現五種以上，且持續的時間超過兩個星期，則要高度懷疑已達憂鬱症的診斷。根據世界衛生組織預估公元2020年，憂鬱症將緊追心血管
疾病成為引起失能與早夭的第二大疾病。憂鬱症也與癌症及愛滋病並列為新世紀的三大疾病。憂鬱症為一複雜的症候群，根據美國心理衛生研究院的研究報告指出，一般人口中憂鬱症終生盛行率為15％，其中女性較多，約為男性的兩倍：可發生於任何年齡層，平均發病年齡為四十歲。

那麼，當壽險顧問遇到罹患憂鬱症的準保戶的投保申請時……

１、在填寫要保文件時通常應注意哪些事情呢？
1)填寫要保書時針對腦部疾病、神經系統疾病問項（如告知事項五之2，當然每間保險公司使用／設計的要保書不盡相同，告時事項的羅列內容、詢問順序也不會一樣，本文所謂之告知事項＊之＊，僅為舉例說明）勾是，於下方空白欄位明確填寫題號、疾病名稱憂鬱症（因五之2除詢問精神疾病之外尚含有腦中風、腦瘤、腦動脈血管瘤……等其他疾病）並填寫“詳精神疾病問卷”（
通常保險公司會對常見的疾病比如高血壓、糖尿病、病毒性肝炎、精神疾病等等設計專用問卷，只是內容可能不盡相同；要保書關於病史的詢問，單獨設計的問卷皆有羅列且針對疾病本身特性設計有更詳細之問項，因準保戶還須填寫精神疾病問卷所以不必在要保書上重複說明）。
2)詳細、逐條填寫精神疾病問卷，切勿漏勾漏填。

２、除了如實告知、詳細填寫精神疾病問卷，還將收到什麼照會呢？
針對精神疾病，保險公司通常會要求提供三～五年內完整就醫、就診病歷，以期充分了解疾病診斷、嚴重程度、治療方式、治療效果等等。

３、憂鬱症是不是精神病？
憂鬱症是精神病的一種，但精神病不完全就是憂鬱症。精神病是泛指腦部的疾病，其類型有輕重之分；其中「輕憂鬱症」是眾多「輕型精神病」中的一種，舉凡強迫症、焦慮症、恐慌症、恐懼症、飲食失調症等都屬於輕型精神病；另外，精神分裂症、躁鬱症、妄想症、嚴重老年痴呆症，及「重憂鬱症」是屬於「重型精神病」；而其他類的精神病尚包括癲癇症、濫用藥物或酒精、自閉症、弱智及與妊娠有關的精神問題等都是。因此，不同種類的精神病，主要症狀及其嚴重程度也各有不同，若僅以「精神病」一詞概說所有精神病患，是很粗略的說法，而且不同病名也不應相互混
淆，就如同憂鬱症並不是精神分裂症一樣。

４、憂鬱症的核保結果通常是如何決定的？
憂鬱症的核保結果大致與下列因素有關：
臨床依嚴重程度分級(輕、中、重度)、單次發作還是反覆發作(急性還是慢性)、末次發作至今的時間長短、是否曾合併自殺、自殘傾向或行為，有無酒精或藥物濫用等。

５、我的客戶只是失眠為什麼被保險公司認定為憂鬱症？
眾多研究報告顯示，慢性失眠的患者幾乎一半左右與精神疾患有關，其中又以焦慮及憂鬱佔絕大部分。對於憂鬱與睡眠障礙的因果關係，有時不免陷入「雞生蛋、蛋生雞」的邏輯辯解。不過，有幾個研究結果可供參考：
(1) 一般說來，90％的憂鬱症患者會出現睡眠障礙。而在憂鬱症治療過程中，假若睡眠持續不好，那麼憂鬱症也相對地不容易痊癒；憂鬱症會再次發作的前驅症狀通常也是睡眠障礙；
(2) 失眠長久以來被認為是憂鬱症的徵兆之一，某些研究顯示，它確實會引起精神失調；
(3) 在一項研究中，患有失眠症的憂鬱老人在一年之後依然憂鬱的人數，比那些睡得好的病人多17倍；在另一項研究中，有失眠的老人，罹患憂鬱症的機率是沒有失眠症老人的6倍（兩項研究都是由羅契斯特大學睡眠與神經生理學研究室的研究人員所執行，實驗室主任Michael Perlis博士表示，雖然這項研究針對老年人，但是研究結果可能適用於長期有失眠症的人）。

６、憂鬱症若經加費承保，有無取消加費的可能？
由於精神疾病種類繁多情況複雜，故此類疾病不會明文羅列於保險公司「取消加費批註規定」之中，都須個案討論。針對單次發作且非慢性的單純輕度憂鬱症，如果痊癒、停藥未復發五年後可附追蹤病歷向保險公司嘗試申請取消加費。

以上為目前保險公司對於憂鬱症個案申請的可能的方向和約略的思考邏輯，當然每間保險公司經營策略、經營理念不同，其核保規則之釐定就有其不同的考量；而每個單一個案有其固有的特質，不能全都一概而論，仍要依據病歷資料以及其他風險因素具體分析。



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