永達 終身增額壽險 保單問題 - 保險

最近在幫一個客戶檢視保單,其中也有遇到類似的保單,我提供我的解決策略給你參考

把很多數字及條件明確化及具體化，就能在如迷路中的巷弄內找出正確的道路

這也是理財顧問存在的價值




我這名客戶23歲時(民國96年)買的20年期終身增額壽險,折扣後實際年繳保費 120,576元

20年總繳 241萬1520元，保單年度４０年末解約金 491萬2560元

如果放40年，ＩＲＲ大約是 2.3%~2.4%

超過４０年的 S&P 500 年化報酬率大約是 9%

被卡死的現金流及損失的機會成本實在是相當的驚人

再考慮他的月收入扣掉支出，可支配餘額很有限

如果大部份的金流被卡死在這產品中，會排擠到其他財務目標的預算

所以我在考慮怎麼提供客戶的解決方案


1.減額繳清

根據客戶目前持有這張保單的設計，長期下來ＩＲＲ不會超過３％

減額繳清代表裡面殘存的解約金增值的效益不可能超過３％

但做好長期的資產配置，資金的報酬率很有機會超過３％的年化報酬率

考量到我客戶才廿多歲，仍有時間承受投資巿場的波動風險

所以我不會建議我這客戶做減額繳清的策略

再考量到

行政院主計處公布100年6月份消費者物價指數年增率1.93%

(中國大陸更可怕 - 中國大陸消費者物價指數(CPI)6月份來至6.4%)

未來的世界三高三低長期發生的機率非常大[好像已經發生好一段時間了]

(高物價,高房價,高通膨 ; 低利率,低經濟成長率,低薪資成長率)

還是活化資金的動能為宜


2.直接解約

目前的解約金將近48萬，如果直接解約，

再將每年投入的保費投入ＩＲＲ約 2.6%　的投資組合中，

就能達成保單年度４０年時 491萬解約金 的財務目標

簡單的說

如果持續投入的資金（繳納的保費）不變，４０年後的財務目標不變

只要接下來４０年投資組合扣掉費用後的年複合成長率超過 2.6%

就可以直接解約

甚至接下來４０年的投資組合年化報酬能不能超過 2.6%，

客戶可以自己決定

但是這樣已經抽絲剥繭的讓我們知道接下來的解決方案，基準點在哪

其實債券天王葛洛斯的旗下債券型基金長期年化要超過 2.6% 的難度不大

或是中華電信股利長期要超過 2.6% 的難度,也不大



３。保本後再解約

根據這張保單的解約金表，放十年就能保本

十年總繳 120萬5760元，解約金 125萬5896

似乎保本後收回本金再解約比較好

但是經過實際的試算後，一樣得出

IRR 超過 3.6% 的投資組合即能直接解約，不需要再等五年，保本後再解約

但是五年在投資巿場相對十年或四十年而言，是短期

要找到 3.6%　以上的投資組合，不是沒有，但是波動風險相對較大

如果沒有必勝的把握，或是不想冒風險，

可以再撐五年，等資金保本後，再行解約




以上都是根據客戶目前持有產品的特點及當下的情況做的分析

但是最好的建議

還是就當下客戶本身的財務需求及財務目標去做規劃

而不要只針對這張保單做解決方案

才不會跳出這個坑，又陷入另一個坑　　　　囧rz



以上解決方案供大家參考

如果有未盡之處，尚祈不吝指正，謝謝

※ 引述《cathyqueen (cathy)》之銘言：
: 各位大大們好 文有點長
: 之前有到過這間公司聽取理財課程
: 覺得還不錯，但當時因手頭緊 就沒買
: 不過身邊經濟能力較好的朋友
: 聽完介紹後 都陸續下單了
: 金額最多到百萬/年繳 都有
: 有的還聽取建議 以小孩的名字承保
: 現在有買的朋友 有點後悔
: 因繳不出來 (已影響生活)
: 打到總公司詢問
: 才發現與當初業務員告知的不符
: 本來說：
: 1.20年內如果其中幾年繳不出來，可以先放進去 再拿6成出來
: 但會有利息的產生不過怎樣都比外面的便宜，又不用跟人家低頭借錢
: ，未來能力好時，再將借的部份存入(連本帶利)，20年後 還是可以當作退休金使用
: 實際情況：保單借款，利息7%，高出外面許多
: 2.年繳12萬，20年滿期後，共繳240萬，每個月可以領9.6萬，當作月退俸使用
: 會將費用匯到指定帳戶，或者要一次全領出都可以 可自行決定
: 實際狀況：滿期月領9.6萬 → 屬於"部份解約"
: 每領一次 需請業務員辦一次手續，原本的本金+利息會慢慢減少
: 當初告知"拿" "領" ，聽的人會產生誤解，以為不用利息
: 滿期後 一次領 → 屬於 "解約" → 這部份可以接受
: 3.用小孩名義保，以後可以省去"遺產稅"，對於小孩還是有控制權
: 因小孩如要動用保單裡的錢，還是需要父母同意 才行，不用擔心被小孩當球踢
: 實際情況：此情況是要保人須為父母，也就是付錢的人
: 如果要保人與被保臉人都為小孩，小孩成年，父母就管不到
: 4.這是"理財" "優惠存款帳戶"
: 實際狀況：這是張"增額終身壽險"
: 基本上是被保險人死後，受益人再來用最好
: 不然都會有"解約" "利息" 的問題
: 以上4點是聽到的問題點
: 現在想詢問的是 不想繳錢了 有哪些方法可以補救
: 繳費4年，大人50-60歲 小孩25-30歲 大人55-60歲
: 100萬/年繳 50萬/年 12萬/年繳
: 1.解約
: 損失最多，但可以拿點現金回來(大約是繳費的3成多近4成)
: 2.展期
: 保額不變，保險期間縮短
: 不用再繳錢，但以前繳的就放在裡面等期滿
: 看何時解約可以拿回最多 再解約
: 但這筆錢必須是閒錢，因為要放很久
: 3.減額繳清
: 保額降低，保險期間不變
: 不用再繳錢，保額降低，保險期間不變
: 4.保單借款
: 先看到目前為止能借多少，先拿出來
: 再馬上解約
: 但這會有高的利息產生，還是要付利息
: 5.更改年期
: 將原先20年的單，改為10年
: 這樣每年繳費用增加
: 但可縮短繳費期間，早點讓保單期滿
: 再來就等時間，作一次解約
: 但這跟選項2一樣 要等20-30年左右，必須要有閒錢
: 以上1-5選項 是目前想到可以處理的方式
: 但大人 與小孩 因年齡不同 或許有不同的處理方式
: 可以減少更多的損失
: 因為不想再詢問該公司業務員
: 想說先來版上問問大家
: 還有一個問題
: 保單裡都有一欄"年度末解約金"
: 請問是不是看這一欄就可以清楚知道
: 哪個年度解約可領回多少錢
: 但這是實質領回嗎? 有無手續費問題呢?
: 感謝大家的回答
: 功德無量~~~~
: 備註：現在錢難賺，真的不是所有人都可以毫不猶豫的解約
: 摸摸鼻子認賠，還是要過日子呀

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理財規劃流程 http://x01fan.pixnet.net/blog/post/20733802

理財其實並不難，照著以下的流程，你也可以擁有健全的財務，最終擁有幸福的人生。
(1) 自我探索 (2) 評估現況 (3) 設定目標 (4) 發現問題 (5) 解決方案
(6) 執行規劃 (7) 檢視修正

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