是否該揹兩間房貸 - 投資

信貸沒有帶報酬的用途的話先全還掉，
房貸是大多數人能辦到最讚的貸款之一。
而信貸沒有在獲利或轉為資產的話比現金還不如。

房貸兩間初步看來無妨。

第二間房貸 1.77 萬/月，假如確實可以租 2 萬/月，即使空租率 10% 也可以自償。
好租就不用擔心貸款第二間，他不造成負擔。
每個月多的存起來當 bonus 的現金流，以及潛在的修繕整理費用，還有稅金。


現金現值略少，又尤其還完信貸後，剩 20 萬。
但如果兩年內（113 年前）真的有大筆急用，房貸已繳部分可以透過操作提出來。
加上現金流穩定，補充現金部位的速度還算不擔心。

懷孕期間跟小孩出生後，每月存款能力會下降不少，
趁懷孕之前多存一點（後面會稍微提一下孕產花費）。

雖然儲蓄險（100 萬）通常不是報酬很好的商品，
但如果利率比定存高，且暫時沒有好的投資部位，是可以先放著不急著贖回。
加上如果兩三年內預計有小孩，
可能出生後兩三年內會忙到沒空，擺著比現金強也不壞。


回到原 PO 最一開始的提問，兩間房貸可行否？
我認為可以。

如果最末段的生活費 4 萬指的同於前述的每月固定支出（有包含到娛樂交際等）。
而 28 萬的年固定支出已經預扣掉的話。

那每月現金流剩 6.5 萬，而其中 3.25 萬是每個月繳自住房貸的。
所以會剩下 3.25 萬都是真的存得到的，每年可以存 39 萬。

兩間房貸在小孩出生前基本上不會影響生活品質，也可以有足夠的存款累積速度。


額外資訊：孕產花費

目前沒有小孩但之後會有的話，花費會先遭遇兩段：
第一段是孕後到產後一兩個月，
這段視家庭選擇，大概會花費 15-50 萬不等，包含但不限於：
檢查檢驗費用、讓孕婦舒心的費用、生產費用、住院費用、產後月餐月嫂月中等。

而且會在約半年內大筆的噴出去，一定要預存不能靠現金流。

以及這段期間會遇到現金流縮減，
像是可能會需要請到無法支薪或僅能部分支薪的假期。
是這段中另一塊要注意預留現金支撐的地方。

第二段是小孩每個月的固定與變動花費，
大概每個月抓 0.5-0.8 個大人的花費。

以你們的每月現金流跟現況花費來說，
除了存款成長速度會突然慢不少（大概下降 30-50%）而很不習慣之外，
5-8 年內，生活不會辛苦，基本上是維持現況。


至於中等教育之後的小孩規劃（上限可以很高...），
以及二位的退休規劃又是另一回事了。
從文內看不出需求、目標跟其他規劃，就先不提。


btw 原 po 的收支寫法我有點看不懂哪些項目有扣掉哪些沒扣掉，
所以有重複加項或重複減項的地方還請見諒。


※ 引述《normangood (康寶)》之銘言：
: 大家好，小弟最近與新婚老婆在做財務規劃，
: 希望網路上的大家能就過來人經驗，給小弟ㄧ
: 些建議。
: 夫妻背景：
: 男生34歲，公務人員，年收：77.8萬。
: 女生33歲，公務人員，年收：87.2萬。
: 財務報表
: 月現金流：約10.5萬（扣除公保，健保）
: 每月固定支出：約3.36萬（包含伙食，健
: 保，娛樂，交際，日用品，電話費….等支出）
: 每年固定支出：保險約8.7萬，車險：8000元
: 所得稅：3萬，儲蓄險：16萬（明年繳最後一
: 次），信貸：6萬/年。共28萬。
: 資產總額：
: 預售房貸1:32499元（40年，利率：1.85），
: 當時買1500萬，頭款400萬，目前市值1670
: 萬。
: 預售房貸2:17699元（40年，利率：1.85）
: 當時買752萬，頭款152萬，目前市值920
: 萬。以上預計年底交房屋。
: 股票市值：100萬。
: 儲蓄險：100萬（預計113年可以拿回）
: 現金存款：60萬。
: 信貸40萬。
: 人生規劃：
: 預售房貸2出租，一個月2萬，自住房子1。
: 假如現金流10.5萬，扣除生活費假如4萬，剩
: 下6.5萬，另一間房子自住，請問未來有小孩
: 一位的情形下，生活會太辛苦嗎？資產配置是
: 否有問題？

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