是不是我的觀念有錯? - 房貸

雖然我對保費的計算方式不是很瞭解,在GOOGLE上查了半天,也查不出個所以然來

但是基本上,保費的計算,應該是用保額X風險係數,來算出一個躉繳保費

再用RMT("年金利率","期數","躉繳保費"),來算出每期繳納金額

假設 保額=100萬 風險係數=5% 躉繳保費=50000

年金利率=4% 期數=20年 則每年需繳3679元(絕對不是50000/20=2500)

在第十四年起,年繳繳的總保費,就會超過躉繳保費

因此有幾位板友對於躉繳相對於年繳,會導致保費多繳的疑慮,不一定成立


從另一個角度來看

如果年繳保費3679元

如果3679元是躉繳,來回推能買到多少保額的保險

第一年的3679 能買到20年期 保額73,582 的保險

第二年的3679 能買到19年期 保額77,454 的保險(因為風險係數和時間長度成反比)

也就是在第二年,你要是出事了,能得到73,582+77,454=151,036的理賠
保額是累加的,你可以想像成,在二家不同的公司投保

第三年的3679 能買到18年期 保額81,758 的保險 累計保額232,794

...

第十一年的3679 能買到8年期 保額147,164 的保險 累計保額 1,131,351 (超過1百萬)

...

第二十年的3679 能買到1年期 1,471,635 的保險 累計保額 5,294,560

也就是在第十一年起,保額就會超過一開始原來的保額一百萬

而且在第二十年,保額更是一百萬的五倍多

第二十一年起,保額是0,你沒有出事,恭喜恭喜

也就是說,不論保費或保額,躉繳和年繳各有好處

年繳前期保額比躉繳高,後期比躉繳低

年繳保費要是前期發生事故,保費比躉繳低

但是,這並不是朝三暮四和朝四暮三的差別,而是朝一暮十,和朝三暮三的差別

有五個栗子不見了



從機會成本的角度來看,當然如果你認為你月繳,可以得到前期自由運用資金的收益

如果這收益大於保費月繳的年金利率,月繳亳無疑問是正確的

問題是在於,到底年金利率是多少???

如果你不知道你原來躉繳保費是多少,你也不知道你到底付出多少的利息,來換取保費分期

除了短年期的意外險,產險,保額遞減的房貸險外

保險公司很少給人躉繳的選項及金額

如果你沒有躉繳的選項,就代表了一件事

如果你要買保險,一定要和保險公司借錢

如果你不知道年金利率是多少,就代表了一件事

保險公司借錢給你,卻不用告訴你利率是多少,這不是很有趣嗎



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