是不是我的觀念有錯? - 理財

※ 引述《september02 (九月二號)》之銘言：
: 我的觀念是這樣的
: "如果你買某樣東西要分期付款,表示你沒有資格買這樣東西"
: 比如說,如果你買車,還要去貸車貸才買的起,代表你不應該買車子

如果買車對車主的出發點是非營業用途，
比方說：為了成就感，為了身份地位象徵等..
個人認為那或許應該一次付清。

但有些人買車，是為了做生意用，
這時候，車子是屬於生財器具，
比方說：麵包車，郵差，業務工作等..
透過負債融資就不見得是壞事。

: 降低自己的慾望,多坐捷運和公車吧
: 板上有人想買車時,也蠻常看到有人這樣回應的,表示觀念和我一樣的人不少

同上。

買不買車其實是特例，
不能用在『是否分期付款』的決策上。

題外話，
買車的議題如果只就成本考量，
那或許有很多人都不應該買車。

但往往買車的象徵意義大於實質意義，
至少我，身為一個男人，
最大的夢想就是有一台很棒的車子。

去女朋友家，對方家長也會看看你是開什麼車；
同學多年不見，你開什麼車子通常代表你的經濟狀況；
去談生意，車子象徵的不是從0加速到100公里只需要7秒，
而是身份地位。

畢竟經濟學談的消費理論，
基本概念是『效用』問題，
並不是成本多少的問題。

因此，如果要算成本，算油耗，
算稅金，算保養，
當然很多人都不應該買車。

: 又比如說,如果你買房子,還要去貸房貨才買的起,代表你不應該買房子
: 先租房子吧
: 房仲板倒比較少人會這樣給建議想買房子的人,表示和我觀念一樣的人很少
: 原因我也想像的到,房子單價比較高,房貸利息比車貸低,房子可能會增值
: 所以普遍都覺得貸款買房子沒關係

買房子的意義又跟車子不同了，
但同樣是特殊性質，
不能用在決定『是否分期付款』上。

有些人買房子的目的是要自己住；
有些人買房子的目的是要投機；
有些人買房子是要租給別人...

一般情況下，
房子的金額幾乎遠高於車子
有能力一次付清的人，恐怕也是少數。

另外，當你有1000萬身價，你應該不會買400萬的房子；
你的眼光會更高，會喜歡更棒的房子。

因此，並不是只有普通人買房子要貸款，
有錢人買房子也可能是用貸款的。

差別只在於，有錢人壓力小；
普通人壓力大。

所以，要不要分期付款的理由跟有沒有錢沒有絕對關係，
跟車子不增值房子會增值也沒什麼太大關係。

因為也有人買到不會增值，甚至會不保值的房子。

: 不過,我要問的倒不是車貸和房貸,我要問的是保險
: 如果你保險,不用躉繳,而要按月繳,表示你沒有資格保險
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如果不能年繳，只能月繳，
不表示該保戶沒有錢，
也有可能是那時候手頭比較緊。

不過這也點到一個問題，
真正需要保險的人很有可能就是繳不起保險；
真正不需要保險的人卻也可能買一堆保險避稅。

但是，筆者個人覺得，
即使我沒賺多少錢，
我還是會寧可少消費，
但把省下來的錢拿去買基本的保障。

以免遇到風險的時候，
損失更大。

因此，如果真的不能年繳，只能月繳，
我也會願意多付一點點利息，
去換基本保障。

你想，如果現在一個月1000~2000都拿不出來，
等到生病住院或發生意外，
一天2000的住院費用ˋ手術費用幾萬，
是要去哪裡生出來？

這時候，去問那些躺在病床上的人，
他們應該也會認同，早知道多付一點點些微的利息，
也應該要買保險。

: 健保和勞保先撐著吧
: 因為不論是月繳季繳年繳,都是分期付款,其實保費中都有隱藏著利息在其中

傳統的保險的確有隱含利息，
因此一定要年繳才會划算。

但投資型保單沒有這個問題，
因此月繳顯然比較有利。

: 以二十年二百萬的壽險為例,金額在車子和房子之間,利率也在車子和房子之間
: 要是你掛了,保險,也可能會增值
: 但是幾乎沒有人,認為保險費不該用分期付款,我個人覺得蠻奇怪的
: 分期付款,會讓消費者高估了自己的消費能力是確定的
: 比起卡奴,車奴,房奴,其實我覺得,台灣的保險奴也蠻多的
: 相同的地方,就是買了自己能力所不及的東西,反而讓生活品質下降
: 如果判斷自己有沒有能力買什麼東西呢?
: 我認為最好的方法,就是我開頭說的
: "如果你買某樣東西要分期付款,表示你沒有資格買這樣東西"
: 是我的觀念錯誤嗎?

不能說完全錯誤，
只是你可以學著更開放的角度去看理財。

: 當然要是大家都接受了我的觀念,保險業的景氣可能會像汽車業一樣冷吧

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要不要分期付款，其實等於在問要不要舉債一樣。

因此，買車買房都只是特例，
決定你是否應該舉債的關鍵要從財務面著手，
才能有一般性的宏觀思維。

相關的議題筆者曾經在『創業版(to be rich)』談過，
有興趣的話你可以參考看看。

219篇：『從財務觀點看創業資金』
222篇：『現金卡的迷思』

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以上


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