新手看不懂利率規則 - 貸款

※ 引述《felixlin (享受痛苦)》之銘言：
: 小弟想爬文找些利率的意義
: 但大部分都是商業文
: 可以請各位幫我解一下疑惑嗎?
: ex: 第一銀的攏來貸
: 貸款利率: 4.66%~13.08%機動計息
: 繳息還本方式: 年金法按月平均攤還本息
: 應付總費用年百分率: 5.85%~14.33%機動計息
: 各項相關費用總金額: 5,300元
: 而我的疑問是:
: 1.假如我要貸款30w, 我會需要一開始的哪些手續費
: 2.我每月的利息最低可能為多少, 以及最高利息, 是看貸款利率or 應付總費用年百分率
: 3.提早還清的話, 違約金約為多少
: 4.是否只有永豐有前6個月1.68%, 又可以提早還清不用違約金
: 5.每個月可以只繳利息費用嗎, ex: 30w*0.0168, 然後六個月後一次還清
: 6.付費方法是否像信用卡繳費方式可以轉帳繳費, 無紙本繳費通知
: 小弟第一次接觸此領域, 請多多包涵


我不是一銀的行員，不過自己也是負責貸款的銀行業務人員，提供意見做參考:

依先前聽客戶轉述的印象，
應該是送審前會收徵信費300，不論有無過件/有無撥款都會收。
貸款核撥後會自撥入款項再扣除3000~5000帳管費；未過件或未撥款就沒有這筆費用。
這裡我的記憶可能有錯，若有說錯還請其他同業先進指正我。

利息跟總費用年百分率是兩回事，會影響利息的當然是利率。

你每個月繳的錢包含利息跟本金，
銀行是用年金法的公式算出你每月應繳的本金加利息，
以日計息/按月扣款/以年利率表示，(銀行利率若未明言一定都是年利率)
會在"期數""利率"不變的情況下計算出貸款期間總應繳的利息，
再攤散到每個月的還款金額裡。

假設貸款金額與期數都相同，
利率越高、每月要攤的利息越多；相對月付金也會越高。
若最低利率是4.66%，借10萬分7年期，月繳本息(本金+利息)約是1398元。
公式推導應該GOOGLE就找得到了，但找到公式因太複雜也很難用紙筆自己照著算出來。

利率高低取決於各銀行的訂價標準與借款人自身的條件(職收、公司規模、債信)。
通常利率低的銀行審核也會相對較嚴謹。

至於總費用年百分率，
這是以金管會規定固定的金額、期數做為範例試算而來的借款成本率；

因為銀行計算貸款還本付息用的是較複雜的、較不直覺的數學公式，
若不查表或利用計算機很難計算出正確數字，
過去很多業務會以費用率跟最低還款比率誤導客戶，
(ex.月付借款金額的2%等於利息2%啦，費用月繳借款金額的1%等於利率1%啦..balabala)
因此強制銀行需要在文宣廣告上以規定的金額、期數做為範例試算出的借款成本。
(當然，仍是不直覺、不容易馬上理解的表示方式，也很難只從總費用年百分率做比較)

不綁約的產品還是有，但通常利率就沒辦法一直這麼低，可能只有前3~6個月較低，
畢竟銀行貸款就是要收利息。

純繳息的產品利率會較高；
信貸這類循環額度型產品較少，多半是現金卡或是循環型房貸，
若是每月還款為固定比率的金額，那個0.0168可能不是利率，不要誤會了。

通常會指定帳戶扣款，可以用跨行匯款或是ATM/網銀轉帳繳費，也可以臨櫃繳款。

目前趨勢無紙E化，各銀行多可以選不產生紙本帳單，只寄送電子帳單。


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