投資型保單 - 理財

※ 引述《CtrlB (BaBy3)》之銘言：
: 但不知道為什麼我就是相信對方的能力，
: 再加上想讓自己強迫儲蓄，十年後在看到那筆錢XD
: 我的想法：
: 計畫保費12萬、增額保費88萬，連續單筆以這樣的資金投四年，就是放400萬，
: 第五年只付12萬計畫保費，之後就完全不付款了。
: 我投資部分的基金是設定穩健型＋積極型。
: 我的問題：
: 第八年，我有希望"看到"一千萬嗎？
: 第11年後，可能每年會一百萬、一百萬提領出來，這樣會不會虧到錢？
: 還是大家覺得有什麼更好的方法呢？
: (我的想法資料還有哪些要考慮的？)
首先 如果你是現在就有這四百萬在手上
你應該直接去作資產配置 而不是分四年慢慢投資

合理的假設是你應該有快150萬的年薪
想做些長期的投資規劃

如果是如此
我的綜合建議如下:

1) 保險部分 除非你有賭一把的心態
不然醫療意外和癌症險 我建議你都應該要買合適的單位
壽險部份 更是如此 你的保額至少應該要在三百萬以上
會做出如此的建議 不為別的 就是因為你賺很多 你的命很值錢
有老婆小孩的話 這句話尤其實在
你會希望她們不論你有無意外都能不需擔心經濟上的問題
因為你知道她們依賴你 而你愛她們
還沒有組成家庭的話 這社會責任就小了許多
保額或許可以調下來一點 除非你也覺得對於父母的奉養
你也想在不論有無意外發生的情況下都能夠維持一定
(白話講就是 現在賺很多錢的人 如果沒有意外發生
應該可以是讓家人過著好日子的
可是發生意外呢 自己走了乾淨 不好過的是家人
所以通常我們會說 壽險是幫家人保的
保額是看人活著的時候能夠照顧家人的能力來決定的)

2) 你一定會想問我 哪壽險 我該買哪一種?
簡單說呢有三種 終身 定期 投資型
以保險公司賺你的多寡來講
終身多定期一點 可都比投資型多
給你個數字的概念 簡化來說 以同樣的保額同樣的繳費期限
一張終身或定期險 大概你年繳保費的200-250%是公司收走
(含業務員後勤成本 剩下來的是公司利潤)
一張投資型保單呢 大概是150%左右

費用上來講對於消費者投資型絕對是狂勝的
(有個前提 你不能讓保單失效 意思是 你要乖乖繳保費 而且 不要亂投資)

這就扯到另外一個決定的重要因素
你到底會不會自己選基金 你有能力對自己績效負責嗎?
如果你問我終身定期險和投資型最大的分野是什麼?
我會說那就是 報酬率的保證的有無

業務員通常會說 投資型保單假設你每年用報酬率六啪八啪去滾你的資產
絕對比你買定期 公司保證你兩三啪的利率好的多
這說法是很有問題的 會這樣說的人通常是完全沒有風險的價值的觀念

這邊我不想解釋太多
實務上 如果利率低的環境(就像現在台灣) 傳統型保單就顯的貴
相對的投資型保單就比較吃香
但是這不是白吃的午餐 你必須自己承受投資失敗還有匯率上的風險
(如果你連結境外基金的話)

3) 上面的討論 有個點我要釐清
決策步驟應該是先選定你需要的保額
再決定你要傳統型還是投資型
如果是傳統型 那你每年的薪水應該就要透過銀行或證券的理財來進行
如果是投資型 如果你不怕麻煩
你應該也是要叫業務員設計一張保單是你能繳最低保費就能維持你所需要的保額
其實聽我這樣講你就會知道 我還是鼓勵你要理財投資 你應該是要去找銀行的
我會先講保單 是因為 你一定要有
這些應該要放在你的理財投資之前
有些人會只講投資型保單的不好 那是錯的
保險公司可是巴不得你買定期險

4) 接著前面 如果投資型比傳統型適合你 可你就不想又保單投資又銀行開戶的
那你就會是保險業務員最喜歡的客戶之一
就像你前面的想法一樣
你應該要要求業務員幫你配一張保單是符合你的保額需求可是計畫保費最低的
其餘你想投資的部分用增額(或應該說彈性)保費來作為你的投資
不過就像其他版友說的 這部分還是要5%
除非你用足了每年轉換基金四次免費 不然費用上是難以跟銀行相抗衡的

有問題大家在討論討論吧
希望有幫到你!

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