投保三步驟 打造癌症防護罩 - 保險

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將罹癌風險成本丟給保險公司
【今周刊／撰文許靜文】

癌症高居國人十大死因之首，但根據衛生署調查，國人癌症險投保率僅四成，龐大的
癌症治療費用很容易造成家庭經濟重擔，該如何正確投保，把風險轉嫁給保險公司？

知名藝人賀一航日前傳出罹患大腸癌，資深藝人卓勝利更因下咽腫瘤第四期在日前不
幸離世，這些震驚的消息無一不提醒大家：癌症這個生命的頭號殺手隨時潛伏在你我
身邊，在改善自己飲食作息的同時，也該檢視你手邊的癌症險保對了嗎？

新式癌症險 多屬帳戶型

根據行政院衛生署統計數字顯示，惡性腫瘤已經連續二十九年高居國人十大死因之首
，至二○一○年，因為癌症身故高達四萬一千多人，占死亡人數的二八‧四％，平均
每十二分四十八秒就有一個人因為癌症而身故，每位罹癌者的住院天數為十九‧二天
，每人的住院醫療費用高達十一‧六萬元。

現代醫學發達，不如過去得了癌症就等於被宣判死刑，但治療癌症的龐大費用，常造
成很多家庭的重擔，甚至一家經濟因此陷入困境，怎樣將罹癌風險成本轉嫁給保險公
司，成了投保時最重要的事。

市面上癌症險保單琳琅滿目，該如何篩選？壽險業者表示，現在業界新式的癌症險保
單，絕大多數是帳戶型，類似一桶金的概念，任何因為癌症而產生的醫療支出，包含
門診、手術、化療等費用，都從這桶金中提取，這桶金一旦用完，保單就形同結束。

舊式癌症險保單和新式有何差異？壽險業者表示，最大差異是舊式癌症險保單能不斷
申請理賠，但隨著國人罹癌機率越來越高，所有壽險公司都賠翻了，這一批癌症險保
單也在三至四年前停賣，現在市面上都是新式癌症險保單。

罹癌率漸增，癌症險的保障卻較之前相對減少，如何幫自己打造癌症險完整防護罩？
專家提供三大步驟：

在癌症治療過程中，費用支出最貴的就是標靶藥物（就像打靶，治療藥物只針對癌症
細胞，不傷害健康細胞），但癌症險保單上，並沒有針對標靶藥物這項支出理賠，它
必須靠實支實付「醫療險」中的「住院醫療費用」給付。

步驟一：預算不足 先保住院醫療險


顧名思義，住院醫療險只理賠因「住院」而引起的醫療費用，有些標靶藥物只須門診
就可以，因為沒有住院行為，醫療險是無法給付的，最好的方式就是能與醫生商量，
住院一至二天，相關支出就能由醫療險理賠。

若是同一原因需要住院，醫療險也有規定，從出院到下次住院必須相隔十四天，所有
費用才能歸零、重新起算。例如住院醫療費用理賠上限是十萬元，第一次住院花費七
萬元，若出院後五天，又因為同一原因住院，則能理賠的金額只剩下三萬元。

保險暢銷書作者劉鳳和說，不論是日額或者實支實付型住院醫療險，都有理賠上限，
不是花多少、理賠多少，而是在當初簽保單一定額度內進行理賠。

步驟二：預算充足 再買癌症險

既然醫療險已經能保足治療癌症中最重要的支出，為何還需要買癌症險？台灣人壽理
賠部經理林士聘說，癌症險能補醫療險的不足，要打造癌症防護網，最好將癌症險給
補上。

林士聘說，癌症險中有初次罹癌保險金，一旦確定罹患癌症，看當初投保單位數，能
先拿五至十五萬元的初次罹癌保險金，以及每次癌症門診醫療保險金等，這些都是醫
療險沒有的，「醫療險雖然也有理賠門診，但也必須建立在『住院』前提上，住院前
後十四天的門診才符合理賠條件。」

購買癌症險時，也要特別注意是否有理賠併發症及安寧病房，例如做放射化療時傷到
喉嚨，或者傷到胃，併發症一樣需要治療，但併發症治療在癌症險廣告宣傳單上並不
會有，只會出現在保單條款上，投保時要記得詢問壽險顧問，因為有些壽險公司至今
仍不把安寧病房算入一般住院內。

至於買癌症險該控制在多少預算內？根據投保的雙十原則，全年度保費應該占年收入
的一成，癌症險加醫療險最好低於這一成中的一半，例如年收入五十萬元，保費必須
控制在五萬元以內，則癌症險投保必須低於二‧五萬元。

步驟三：行有餘力 投保重大疾病險

在自己預算充足情況下，行有餘力再投保重大疾病險，重大疾病險與癌症險有兩個較
大差異，第一：重大疾病險不理賠原位癌，第二：一旦確定罹癌後，會有一筆近百萬
元的給付金，能因應未來不能工作的生活開銷與醫療費用。

過去有癌症病史的人，還有機會投保癌症險嗎？壽險公司表示，一般來說，只要五年
內沒有復發，壽險公司多半會接受，但會批註只要是癌症轉移或者復發，就不理賠，
必須是發現新部位的癌症才會理賠。


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想法評論:
1、關於最後一段，真的有人幫客戶成功投保過嗎?
2、在這裡的人，應該多數會忽略文章中的建議二，但我比較好奇，一般大眾，看到這
篇後，是否就真會照著文章這順序?怎麼看我還是覺得，直接拿一筆理賠金是比較好的

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