手術不理賠卻要求簽解約同意書 - 保險

小弟半桶水業務 沒啥實務經驗 用偏向消費者的角度黑白說


一.解除契約部分

消費者如果違反保險法64條 保險人得解除契約

但契約訂立後經過二年 即有可以解除之原因 亦不得解除契約


小弟疑慮的點是

保險人解除契約 不需經消費者同意 為何保險人還這麼"好心"的請消費者簽同意書?


98年6月8日訂立契約

100年5月30日申請保險金

100年8月18日卻要求消費簽解除契約同意書

讓小弟想到的問題是

壹.保險人何時得知消費者違反告知?(取得消費者病歷)

如果是100年6月9日之後才取得呢?

心中想 此時會感覺感謝理賠人員太晚調病歷or醫院的作業流程很慢


貳.假設保險人這麼神勇

是100年5月30日就得知消費者違反告 多久之內可以解除契約呢?



參考法源 保險法64-3

前項解除契約權，自保險人知有解除之原因後，經過一個月不行使而消滅；或契約訂立後
經過二年，即有可以解除之原因，亦不得解除契約。


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二.拒賠部分

小弟偏見 上民事庭是最後的手段

保險公司拒絕幾付保險金 個人會依照=保險公司對拒賠或解約案件之處理原則=

要求保險公司提供正式的拒賠文件(存證信函或書函皆可)

合理 .....

不合理

先跟保險公司申訴 三十天沒處理或處理結果不滿意

再來找尋 財團法人金融消費評議中心 協助(60天之內唷)

http://www.foi.org.tw/


會先進行調處

調處失敗就會進入評議(這個程序保險公司要繳錢)

評議結果保險公司需幾付保險金的話 還會對保險公司有點小小的罰款


預祝 你媽媽早日康復~~


※ 引述《beriaura (beriaura)》之銘言：
: ※ 引述《heidisapple (need you)》之銘言：
: : (一)申請住院及手術醫療保險金原因:
: : 去年(民國100年5月中旬)母親因為為長期勞動工作者，而造成椎間盤突出併神經
: : 壓迫，忽然有無法久站且走路不方便的情形，家人商量後決定遵循醫生的建議，
: : 進行穩定器植入手術。
: : (二)保險單相關資訊:
: : 於98年6月8日買了 (1) 國泰人壽安心保住院醫療終身險
: : (2) 國泰人壽安順手術醫療終身保險
: : 100年5月30日於手術後檢附完整資料並申請住院及手術醫療保險金
: : 100年8月10國泰人壽公司回復:由於依保險法第127條約定，不負給付保險金額之
: : 認定
: : 100年8月18保險業務員拿了2張同意書要我們簽章，內容主要為保險契約雙方同意
: : 合意解除，本人並無意見，謹請貴公司退還保費xx元。
: : (三)有些問題我本身不是很懂法律而又沒有朋友可以詢問，所以想要麻煩大家幫幫忙回答
: : (1)保險公司說依保險法第127條約定，保險契約訂定時，被保險人"已在疾病"
: : 情況中，保險人對是項疾病或分娩，不負給付保險金額之責任。
: : 因為母親在97年11月因甲狀腺位置腫大，有自費在大型醫院做了健檢(正子攝影)，
: : 但檢查結果數值正常，醫生也未作任何治療，加上不久後腫大位置也消了，
: : 所以就以為一切正常。
: : 而當初保險業務員來與母親簽約時，強調所買之保險契約為免附體檢報告，且當
: : 時在場她也只問了我母親最近身體有沒有不舒服在吃藥的，然後我母親說沒有，
: : 業務員就說那沒問題了! 完全沒有提醒我們以前所做過的任何醫療行為(包括
: : 自費的健檢)也要自己主動告知，加上母親也不懂這些保險的事，
: : 沒有一條一條地仔細看契約內容，就馬上簽約了!
: : 我的想法是:契約第一條有提到"本契約之解釋，應探求契約當事人的真意，
: : 不得拘泥於所用的文字，如有疑義時，以作有利於被保險人的解釋
: : 為原則。 我們是否可以以此作為當時簽訂契約時的解釋??
: : 但是，契約第八條又提到"對於本公司要保書書面詢問的告知事項應
: : 據實說明，如有故意隱匿，或因過失遺漏或不實的說明，足以變更
: : 或減少本公司對於危險的評估者，本公司得解除契約。
: : ~~這樣是說，只要他們認定為過失遺漏，保險公司"絕對可以"解除
: : 契約是嗎???
: 根據保64條
: 保險法第64條
: 訂立契約時，要保人對於保險人之書面詢問，應據實說明。
: 要保人故意隱匿，或因過失遺漏，或為不實之說明，足以變更或減少保險
: 人對於危險之估計者，保險人得解除契約；其危險發生後亦同。但要保人
: 證明危險之發生未基於其說明或未說明之事實時，不在此限。
: 前項解除契約權，自保險人知有解除之原因後，經過一個月不行使而消滅
: ；或契約訂立後經過二年，即有可以解除之原因，亦不得解除契約。
: 除非投保超過兩年才不得解約，或者是理賠事件與告知沒有直接關係，才需理賠後解約
: : (2)如果已經過了2年，保險公司還可以要求解除契約嗎??或者只可以要求拒賠?
: 不能解約，但理賠與告知有直接關係，可以拒賠
: : 保險公司還可以要求我們一定要簽解約同意書嗎??
: 不能，但實務上很難講
: : 如果我們無法接受這個理由而不簽解約同意書的話，代表合約一直有效嗎?只是對
: 超過兩年可以拒簽，沒超過就算不簽似乎也...
: : 於這次的手術拒賠，是這個意思嗎? 因為保險費在這段協調的過程中還是持續
: 同上，看是否是兩年內
: : 定期繳納.... 可是日後申請保險金完全申請不到，合約對我們又有何意義??
: 別忘了，如果告知與理賠無關，兩年內也要理賠下來之後才可以解約
: 如果這段時間有其它病痛，只要跟告知無直接關係，有付錢保險公司仍要理賠的
: 另外，如果保險公司以127條來不給付，那舉證責任在保險公司
: 在保險公司證明被保險人於投保時仍在該項疾病情況中的這段期間，有付錢依然有保障
: : (3)經過這麼多個月與保險公司的協調，他們很強烈的表示不理賠且要求我們簽解約
: : 同意書，我們如果真的無法接受這種有點被欺騙的感覺，想要走法律訴訟程序的
: : 話，請問一般類似的保險訴訟程序過程會多久??一年或者二.三年以上呢?
: 不一定
: : 還有如果請律師的話，通常是以一個審級收費是嗎?所以最多是三審還是只有
: : 二審而已? 另外，管轄的法院一定是以要保人居住地的地方法院為準是嗎?
: 根據條款來說以要保人住所所在地地方法院為第一審管轄法院
: 除非住所在國外，那才以國泰總公司所在地方法院為準
: : (4)假如真的進行法律訴訟的話，最好的情況是拿到保險金及合約持續有效是嗎?
: 不一定，看是否有不實告知
: : 而最壞的情況是沒有拿到保險金而合約持續有效(因為已超過二年?) 還是
: 同上
: : 沒有拿到保險金且之前所繳的保費也拿不回來??
: 正常來說已64條解約是拿不回保費的
: 但已超過兩年，也不得解約
: : 如果有人願意花一點時間幫我回答，我真的很感激，因為遇到這件事真的是讓我
: : 心力交瘁，以為母親辛苦工作一輩子終於能買個保險來保障自己，卻遇到這種事，
: : 那方處理問題的態度又那麼被動，我又不是很懂法律，真的是有很大的無力感，
: : 很希望可以早點有個圓滿的結果，假如你也有其他的建議也歡迎你告知我，
: : 真的萬分感謝!萬分感恩!
: 把問題簡化一下
: 97/11月時因甲狀腺位置腫大，所以做了體檢，但數字正常，之後腫大回復
: 距離投保超過兩年，應該不是以體檢異常做解約動作，拿出要保書看一下，是否有詢問
: 五年內有無甲狀腺腫大或亢進的書面詢問，如果沒有，那沒有告知問題(通常有問)
: 98/6/8 投保國泰安心+安順
: 100/5月椎間盤開刀
: 差一個月投保滿兩年
: 100/5/30 申請理賠
: 100/8/10 以127拒賠
: 這邊有點怪，127條是說"保險契約訂立時，被保險人已在疾病或妊娠情況中者
: 保險人對是項疾病或分娩，不負給付保險金額之責。"
: 所以國泰的意思是，椎間盤開刀跟甲狀腺有關???
: 100/8/18 要求解約同意
: 127條跟解約無關，有關的是64條，但如果沒有不實告知也不得解約
: 所以，國泰有書面詢問5年內甲狀腺腫大或亢進的問題囉?
: 總結，投保至今未滿兩年，如果有不實告知，那看此次理賠跟不實告知
: 是否有關，無關的話需理賠後解約，有關則不理賠+解約
: 如果無不實告知，那這次理賠+不解約

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明月清天上 今霄照綺筵 家家沾恩澤 萬里淨雲烟


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