手術不理賠卻要求簽解約同意書 - 保險

※ 引述《heidisapple (need you)》之銘言：
: (一)申請住院及手術醫療保險金原因:
: 去年(民國100年5月中旬)母親因為為長期勞動工作者，而造成椎間盤突出併神經
: 壓迫，忽然有無法久站且走路不方便的情形，家人商量後決定遵循醫生的建議，
: 進行穩定器植入手術。
: (二)保險單相關資訊:
: 於98年6月8日買了 (1) 國泰人壽安心保住院醫療終身險
: (2) 國泰人壽安順手術醫療終身保險
: 100年5月30日於手術後檢附完整資料並申請住院及手術醫療保險金
: 100年8月10國泰人壽公司回復:由於依保險法第127條約定，不負給付保險金額之
: 認定
: 100年8月18保險業務員拿了2張同意書要我們簽章，內容主要為保險契約雙方同意
: 合意解除，本人並無意見，謹請貴公司退還保費xx元。
: (三)有些問題我本身不是很懂法律而又沒有朋友可以詢問，所以想要麻煩大家幫幫忙回答
: (1)保險公司說依保險法第127條約定，保險契約訂定時，被保險人"已在疾病"
: 情況中，保險人對是項疾病或分娩，不負給付保險金額之責任。
: 因為母親在97年11月因甲狀腺位置腫大，有自費在大型醫院做了健檢(正子攝影)，
: 但檢查結果數值正常，醫生也未作任何治療，加上不久後腫大位置也消了，
: 所以就以為一切正常。
: 而當初保險業務員來與母親簽約時，強調所買之保險契約為免附體檢報告，且當
: 時在場她也只問了我母親最近身體有沒有不舒服在吃藥的，然後我母親說沒有，
: 業務員就說那沒問題了! 完全沒有提醒我們以前所做過的任何醫療行為(包括
: 自費的健檢)也要自己主動告知，加上母親也不懂這些保險的事，
: 沒有一條一條地仔細看契約內容，就馬上簽約了!
: 我的想法是:契約第一條有提到"本契約之解釋，應探求契約當事人的真意，
: 不得拘泥於所用的文字，如有疑義時，以作有利於被保險人的解釋
: 為原則。 我們是否可以以此作為當時簽訂契約時的解釋??
: 但是，契約第八條又提到"對於本公司要保書書面詢問的告知事項應
: 據實說明，如有故意隱匿，或因過失遺漏或不實的說明，足以變更
: 或減少本公司對於危險的評估者，本公司得解除契約。
: ~~這樣是說，只要他們認定為過失遺漏，保險公司"絕對可以"解除
: 契約是嗎???
根據保64條

保險法第64條
訂立契約時，要保人對於保險人之書面詢問，應據實說明。
要保人故意隱匿，或因過失遺漏，或為不實之說明，足以變更或減少保險
人對於危險之估計者，保險人得解除契約；其危險發生後亦同。但要保人
證明危險之發生未基於其說明或未說明之事實時，不在此限。
前項解除契約權，自保險人知有解除之原因後，經過一個月不行使而消滅
；或契約訂立後經過二年，即有可以解除之原因，亦不得解除契約。

除非投保超過兩年才不得解約，或者是理賠事件與告知沒有直接關係，才需理賠後解約
: (2)如果已經過了2年，保險公司還可以要求解除契約嗎??或者只可以要求拒賠?
不能解約，但理賠與告知有直接關係，可以拒賠
: 保險公司還可以要求我們一定要簽解約同意書嗎??
不能，但實務上很難講
: 如果我們無法接受這個理由而不簽解約同意書的話，代表合約一直有效嗎?只是對
超過兩年可以拒簽，沒超過就算不簽似乎也...
: 於這次的手術拒賠，是這個意思嗎? 因為保險費在這段協調的過程中還是持續
同上，看是否是兩年內
: 定期繳納.... 可是日後申請保險金完全申請不到，合約對我們又有何意義??
別忘了，如果告知與理賠無關，兩年內也要理賠下來之後才可以解約

如果這段時間有其它病痛，只要跟告知無直接關係，有付錢保險公司仍要理賠的

另外，如果保險公司以127條來不給付，那舉證責任在保險公司

在保險公司證明被保險人於投保時仍在該項疾病情況中的這段期間，有付錢依然有保障
: (3)經過這麼多個月與保險公司的協調，他們很強烈的表示不理賠且要求我們簽解約
: 同意書，我們如果真的無法接受這種有點被欺騙的感覺，想要走法律訴訟程序的
: 話，請問一般類似的保險訴訟程序過程會多久??一年或者二.三年以上呢?
不一定
: 還有如果請律師的話，通常是以一個審級收費是嗎?所以最多是三審還是只有
: 二審而已? 另外，管轄的法院一定是以要保人居住地的地方法院為準是嗎?
根據條款來說以要保人住所所在地地方法院為第一審管轄法院

除非住所在國外，那才以國泰總公司所在地方法院為準
: (4)假如真的進行法律訴訟的話，最好的情況是拿到保險金及合約持續有效是嗎?
不一定，看是否有不實告知
: 而最壞的情況是沒有拿到保險金而合約持續有效(因為已超過二年?) 還是
同上
: 沒有拿到保險金且之前所繳的保費也拿不回來??
正常來說已64條解約是拿不回保費的

但已超過兩年，也不得解約
: 如果有人願意花一點時間幫我回答，我真的很感激，因為遇到這件事真的是讓我
: 心力交瘁，以為母親辛苦工作一輩子終於能買個保險來保障自己，卻遇到這種事，
: 那方處理問題的態度又那麼被動，我又不是很懂法律，真的是有很大的無力感，
: 很希望可以早點有個圓滿的結果，假如你也有其他的建議也歡迎你告知我，
: 真的萬分感謝!萬分感恩!
把問題簡化一下

97/11月時因甲狀腺位置腫大，所以做了體檢，但數字正常，之後腫大回復

距離投保超過兩年，應該不是以體檢異常做解約動作，拿出要保書看一下，是否有詢問

五年內有無甲狀腺腫大或亢進的書面詢問，如果沒有，那沒有告知問題(通常有問)

98/6/8 投保國泰安心+安順

100/5月椎間盤開刀

差一個月投保滿兩年

100/5/30 申請理賠

100/8/10 以127拒賠

這邊有點怪，127條是說"保險契約訂立時，被保險人已在疾病或妊娠情況中者

保險人對是項疾病或分娩，不負給付保險金額之責。"

所以國泰的意思是，椎間盤開刀跟甲狀腺有關???

100/8/18 要求解約同意

127條跟解約無關，有關的是64條，但如果沒有不實告知也不得解約

所以，國泰有書面詢問5年內甲狀腺腫大或亢進的問題囉?

總結，投保至今未滿兩年，如果有不實告知，那看此次理賠跟不實告知

是否有關，無關的話需理賠後解約，有關則不理賠+解約

如果無不實告知，那這次理賠+不解約
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