房貸還剩100萬要還 - 理財

其實我結婚之後才學理財，結婚、生子、學理財之後，想法會不太一樣
有些同學、朋友會問我心得，因為他們不知道要不要結婚，更不知道怎麼養得起小孩
其實現代社會的婚姻，經濟問題已經變成是主角，愛情是配角
我會直接了當的問他們：如果另一半失業，你願意養他多久？
這當然不是一個很好的愛情偵測指標，但是我認為是一個應該謹慎思考的問題
這完全不關理財的事情，但是我認為跟你這個主題有關，所以分享一下

其實在兩性平等的狀態下，再加上現在很難用一個人的薪水養活一家人
所以我想如果兩個年輕人成家，大概都是夫妻都要去工作
那個怎麼看到家庭的理財就是婚前應該仔細討論的問題
每個家庭狀況不同，每個人的價值觀不同，這當然沒有標準答案
但是因為我身邊朋友會討論，所以我知道一些例子
或許比較接近常態的處理方式是自己賺錢自己花，對方別干涉
但是固定雙方撥出一筆錢當成家庭的基金，這部份怎麼花用雙方協商

舉例來說，一個薪水38K的丈夫，他可能保留8K自己使用
像是上班的午餐、每天一杯飲料、維持自己興趣的花費
然後7K的房貸、3K的保險、10K的家庭基金、10K的存款
而假設女方薪水同樣也38K，但是規劃其實很有可能完全不同
例如會變成8K的家庭基金，10K自行使用，因為要治裝、保養等，花費多些
而剩下的都理財處理，包括基金10K，儲蓄10K
而在這種狀況下，每個月18K的家庭基金，其實算拮据
還好房子是自己的，如果不必養車，我想也還過得去
而且如果生了小孩，勢必狀況又完全不同
到時候可能保母和尿布奶粉就吃光了雙方每個月的10K存款預算
除非女方在家帶小孩，但是以男方的薪資可能不夠支持家庭
或是祖父母願意帶小孩，但是兩三歲以後可能也有托兒所的開支
像是這種繁雜小事，其實就是夫妻會面臨的狀況


所以錢，會是夫妻生活的一大重點
而如果以38K來看，其實比起22K當然不錯，但是我認為也只能維持基本生活品質
要談投資，恐怕可運用的安全資金並不是那麼足夠
而既然是薪水，就是別人當老闆，會有失業的風險，這有時候不是自己能控制的
就算是自己控制的，想去追尋一個夢想，例如當導演（李安、魏德聖）
另外一半能夠支持嗎？願意支持多久？這其實跟理財真的無關....

那麼，來談談理財好了。
我認為其實穩定還房貸、固定有存款，這已經是相對不錯的理財了
當然記帳習慣不佳是事實，但是我並不認為這樣的狀況有到很可怕的地步
至少他很明顯心中有一個穩健而平實的理財計畫在進行，只是不被女友所認同罷了
而他這樣的理財錯了嗎？其實我可以舉出一大票人就是這樣做的
只是可能女友本來就不認同這樣的作法，所以我隨便舉例一定沒有公信力
但是，全台灣管錢管最大的央行總裁彭淮南，就是最好的例子
他的理財，就是只有房子和存款，新聞很多，可以自己找

再來，談談投資這個理財規劃的其中一小部份（理財範圍很廣，投資只是很小一部份）
首先，建議可以去看看「打消自欺欺人的回報率幻想」這篇文章，我上面有轉貼
不要對投資的所得抱存太大的幻想

投資是需要一點熱情和興趣的，對投資天生反感或排斥的人並沒有犯錯
能懂當然很好，不懂也不會活不下去，甚至因為不會投資賠錢而過得更好
畢竟散戶賠錢的例子太多了，不是下足功夫，很難有躺著錢就掉下來的
這就像現代社會中，會英文當然是加分的，但是英文一竅不通也沒什麼不好
我認為「年輕的時候可以冒點風險」這句話就是對投資對大的誤解
投資過程要學習的，是去降低風險，而不是明知道市場風險存在卻還要硬跟它賭

我純粹只是認為，當一個女生認為男友不會理財很可怕的時候
可能也很容易有一天會開始認為沒有錢很可怕
而更有機會當男友失業的時候，認為這真的是超級無敵宇宙好可怕，然後跑走
希望我的認知是錯的，有很多女生也會不離不棄

其實我相信人生總會面臨理財的需求，可能就是娶某前生子後，我就是
但是在要求對方，給對方壓力去理財的情況下，我認為應該有同理心一點
想一件你最不喜歡的事情，然後對方硬逼你作，你有什麼感覺？
更何況如果有錢人的思維是要把錢花在自己爽的地方
讓自己每天有一瓶飲料可以喝，讓自己精神狀況好一點有什麼不對？
而且，有錢人很多種，去百貨公司花幾百萬的有錢人，去菜市場機率多高？
買菜是瑪利亞的事，瑪利亞的房間比一般人房子大的也多得是

如果以一個家長的角度來看，我認為至少男方是及格的
或許38K的薪水是少了些，但是這種環境下，比上不足，比下也有餘了
況且才25歲，將來空間還很大，努力工作才會很累，累到沒體力學理財
而還懂得讓自己日子過得舒服一點，這沒什麼不好的
頂多就是要求記帳確實點，花費多三思，這樣的人當女婿是合格的
而如果有這樣的兒子，卻被女友拋棄，我也不會擔心
至少這樣的表現，不會找不到識貨的人

至於要不要去學投資，我認為要嚴防兩點：
1. 不會走火入魔，不顧本業而只幻想投資賺大錢
2. 不會冒險投機，投資和投機只是一線之隔，台灣有太多投機，太少投資
投機就只會是風險如影隨形，賠錢是常態

當然，因為只有披露男方的部份資料，所以給的建議可能不是很全面
如果女方也願意有相同程度的情況揭露
我想會有很多版友能熱心協助規劃的

--