房貸還剩100萬要還 - 理財

從誘因或恐懼下手吧

25歲就揹了房貸
是代表他未來沒有其它買房的計劃了嗎？
另外是否還有其它財務計劃呢？

先考慮退休金的準備好了
假設60歲退休
存下來的錢的報酬率和通膨率剛好打平 (為計算方便，這樣假設的話就不用計算利息)
薪資成長幅度也和通膨率一樣
退休後期望的所得替代率為70% (38k*70% = 26.6k)
若勞保能提供的所得替代率為20%好了
代表剩下的50%要自己準備
(註：以上皆為假設)

38k*50% = 19k

在60歲前能存下的錢
1萬*12個月*(60歲-25歲) = 420萬

計算這存下的錢能夠花多久
420萬 / 19k = 221個月 = 18.4年

目前的國人男性平均餘命差不多是75歲
也就是如果60歲退休的話會再活15年
當然…問題就是當你男友活到75歲的時候
那時的平均餘命是多少就不得而知了
不過照目前的趨勢來說
50年的時間平均餘命要再多個3年似乎不難

假如你男友退休生活的開銷剛好只要退休前的七成的話
我認為目前的理財狀況是稍微有點危險的
而這還沒考慮到醫療部份的開銷
如果
你們在退休前還有其它財務計劃的話
那應該是肯定不夠用的

財富的累積要考慮「本金」、「報酬率」和「時間」
同樣情況下
要嘛增加本金或延後退休
不然的確只能想辦法拉高報酬率了

可是增加報酬率很簡單嗎？
不管是投入股市或買基金
大多數的人能獲得的報酬是比股市長期報酬還要低很多的

http://ppt.cc/xDR7
上面這張圖是綠角部落格的
在1984~2002這段期間內初期一開始投入1000美元
最後所可以得到的報酬
左邊是投資S&P500
中間是整體美國股票型基金的平均報酬
右邊則是平均每位基金投資人的報酬
差異非常的大
代表多數基金投資人的進出選擇非常糟糕

雖然那張圖其實和那系列文的主題沒有很相關
不過有興趣的可以自己去看這一系列文：拿起你的望遠鏡---股市投資收益評估

總之
對你男友來說
或許是應該試著增加一些理財知識
當然
你必須先用恐懼或其它誘因讓他願意學習
就算不是為了退休生活
也可能會想一起做其他事
而那也可能是要花錢的
但請別太躁進
畢竟投資也是為了過生活 (像股神那種把金錢當遊戲分數的就算了XD)
完全不想學理財固然不太好
但是對於不學理財會感到恐慌似乎也沒必要
重點仍然應該放在你們有什麼財務目標
只要能夠達到那些目標就好了

既然你男友對理財沒興趣
就要試著讓他學起來能輕鬆一點
想當初我一開始在閱讀財經書籍就選閱讀財報、技術分析、產業分析等太深入的書
我一定也會看不下去的
找插圖較輕鬆、文字較少的初階財經書籍
有助於他了解、消化
重點是…至少不會讓他一開始就怯步

另外的強迫閱讀技巧
可以和他協調一天至少看財經書籍一章或者十分鐘之類的
然後搭配一些誘因
或許會有效果
長期下來也是會累積很多知識的

題外話
在計帳的部份
我只能說…我也曾試過
但真的太懶也太健忘
計帳幾次後就再也沒計帳了XD
不過我的消費習慣就一般人來說應該算是很節儉
所以…就催眠自己、告訴自己沒關係XD
而你男友一個月如果固定至少存一萬
我覺得也算不錯了
另外我雖然不至於每天喝飲料
但幾天總會喝個一次
雖然明明知道可以省下來
但如果真的連這也被剝奪
我應該也會有點受不了吧XD

總之
情侶、伴侶之間凡事就是要協調、要配合嘛
除非真的完全不能退讓
不然我想你退一點的話
他也應該會願意試著接受的

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