房貸與保險理財規劃 - 貸款

※ 引述《hong53072 (青菜多多)》之銘言：
: 大家好
: 小弟自身信用卡狀況良好(無延繳),
: 月薪5w,有貸款與保險如下
: 1.房貸=>自備 150W 貸150W(青年首貸20年)
: 101.0514(開始):7400元 ~105.0314(最新):7500元
: 繳費狀況正常,沒有延後過,青年優惠利息已過
: 估計:已繳47期
: 2.保險=> 國泰 鑫添鑫終身壽險
: 年繳132,776元,要繳六年,已期滿(共繳出796656元)
: 期滿後可解約,領回解約金
: 6年解約金:825,728元 (今年105)

今年解約確定可領回825,728，若以每年投資報酬率2%複利計算，825,728乘以1.02的5次
方，等於911,670。
因為922,896大於911,670，表示如果今年保險不解約，五年之後再解，每年可以多賺2%以
上。這個2點多%就是解保險的機會成本。

如果原銀行增貸82萬利率低於1.9%（考量開辦費跟增貸設定地政規費），自備18萬，以上
狀況若不影響生活品質，且五年後可把增貸部份全數還清，那向原銀行借貸鐵定較划算。

: 6+5年解約金:922,896元 (110年)
: 6+5+5年解約金:1,031,496元....5年一級以此類推
: *問題:近期有資金需求約100萬
: 方法一:*房貸再貸100W出來 (增貸或轉貸 )
: 估計月繳7500+5000(100W 20年)=12500元
: *保險不動,持續升利息,每年增加2W(每五年增加約10W)
: *未來規劃創業:最快110年最慢115年,保險會解約動用資金
: 方法二:*房貸不動
: *保險直接解約拿去支付100W資金需求
: *未來規劃創業:有資金需要時再啟動房貸(增貸或轉貸)
: 以上 兩個方法 哪個有利? (考量利息利差,未來創業資金流動性)
: 或有其他建議給小弟
: 感恩不盡 祝大家事事順心 如意

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