房貸利息的算法 - 房貸

去拍桌，打電話給消基會，順便回文告訴大家是哪家爛銀行的計算系統。

據我所知的是，提前還，還掉的都是本金，利息是每月計息，也就是
你的每月5日，才會真的滾入本金。

你這邊很大的問題是40250=33133+7117這個討厭的數字，這個運算系統很爛，應
該打電話去罵，33133是由分236期2.25%本金6,313,878償還計算而得，也就是前面18天
已經用6,413,878算18天利息7117元，還用一整個月的6,313,878的利息下去，所以說起
來，你被多收6,313,878的18天利息了，這個運算邏輯不只有錯，而且償還邏輯上，提前
償還已經花一大筆了，結果當月要還的本息又比平常每月償還的還高，這無疑是增加貸
款人的負擔。

正常來說，當你11/23還10萬時，當天累計利息會計算成6,413,878*2.25%*18/365=7117，
然後當你到了12/5時，整個月利息要變成7117+6,313,878*2.25%*12/365 = 7117+4671
= 11,788，於是12/5自動扣款時，本金餘額＝6,313,878-(扣款金額-11788)

小弟的經驗是我當期的扣款金額還是33658，下一期開始每期償還應該變成33130(235期)
所以，你被多收不少錢。按照這家系統，最差的狀況，如你所說一樣，12/4提前還款1元，
真的幾乎多收一個月利息(11466)；最好的情況，一次還清，則金額正確。

ps.另一個小弟跟你不同的情況是計息方式是2.25% / 12 * 18/30，30是當月實際天數
所以每日滾息會視大小月的不同

※ 引述《ntcbacc (心碎)》之銘言：
: 年中時,跟銀行貸款650萬,
: 年利率2.25%,20年,
: 每月5號付33,658,
: 在11/23那天,想說那個銀行宣稱提前清償沒有違約金,
: 就拿了10萬去還本金,
: 但是....那個行員在繳款單收據上印了,
: 本金餘額6,413,878 ,還本後餘額6,313,878
: 利息7,117,
: 下次應繳40,250,
: 後來我爸又去印了一張表,就是重算後,每月要繳33,133,
: 所以12/5 繳的40,250=33,133+7,117
: 理論上,每期攤還的金額裡,就已經包括了一個月的利息,和一些本金,
: (利息6,313,878*2.25%/12)
: 但是他的7,117是用6,413,878*2.25%*18/365算的耶~
: 那應該重覆收利息了吧?
: 他應該只能多收我100,000*2.25%*18/365=111元吧?
: 周五我爸去銀行問,銀行說那是他們系統設定,周一再跟我爸說明算法,
: 我打算叫我爸周一去銀行翻桌,
: 我想我應該是沒算錯吧~??
: 因為如果今天我是提前還100元,他的算法一樣要跟我拿7,117的利息,
: 如果我是12/4號去還100,他的算法就要跟我再拿一個月利息!!!!

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