房貸／轉貸…留意手續費 - 貸款

※ 引述《YPS ( )》之銘言：
: ※ 引述《zero0330 (銀行資深專員)》之銘言：
: : 經濟日報 記者郭幸宜／台北報導
: : 房貸利率攀升，部分民眾打算透過「房貸搬家」談到較便宜的利率
: : ，減輕房貸負擔。但銀行主管提醒，房貸轉貸前，除了需先試算手
: : 續費支出是否划算外，也要檢視擔保品（房屋）條件，才能達到省
: : 息目的。
: : 行庫消金主管說，房貸戶之所以選擇房貸搬家，無非就是看中另一
: : 家銀行開出的利率較目前的便宜，可節省房貸利息支出，但申請房
: : 貸轉貸前，除了考量利率條件外，包括相關手續費，與房屋條件也
: : 要納入考慮。
: : 在轉貸手續費部分，行庫主管說，辦理轉貸時，必須先申辦塗銷，
: : 再重新辦抵押，服務費至少3,000元跑不掉；另外，包括地政規費
: : 、代書手續費等費用也是必要支出，假設貸某房貸戶貸款額度700
: : 萬元，粗估林林總總手續費支出至少要1萬元。
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: 最近想要辦房貸轉貸 欲轉貸銀行利率比原銀行低0.11%
: 有向轉貸銀行詢問手續費為100元
: 但還有其他費用 代書費 設定費 等等
: 想請教有轉貸經驗的人，其他費用是什麼費用？
: 有可能不請代書，自己填寫相關資料送件嗎？？
: 不知道花了其他費用轉貸後有沒有比較省？！
: 謝謝

你好，我是銀行行員廖先生，提供自己業務經驗做參考:

銀行手續費一般來說，
是反映銀行辦理貸款業務的管銷成本(人事行政/風險提列等...)的收費。
跟會隨利率浮動、客戶攤還速度而有波動的貸款利息收益不同，屬於貸款的固定收益。
可能會有撥款時整筆扣除的開辦費，
維持客戶帳戶、處理附加業務(變更期間、開立明細)的帳管費，
有些銀行會有貸款審核的風管費/鑑價費(不論是否撥款都會收)等等，
名目可能有很多。

其他費用通常是指貸款作業中，基於法令規定或實際流程產生的其他費用，
並非反映銀行貸款業務的管銷成本，
在計算貸款的總費用年百分率時，會把這些費用排除掉。

舉例來說:
客戶幫(作為房貸擔保品的)房子投保火險/地震險的費用，
委託代書辦理抵押權設定與塗銷的費用，
設定抵押權與製發書狀/請調謄本需繳納地政機關的政府規費等等，
這些都可以概括到辦理房貸轉貸的其他費用裡頭。

若是房貸轉貸，想自己填寫設定書類到地政機關辦理設定與塗銷，
不委託代書也是可以的。

若請代書服務，主要考量還是省時間/較便利，
且委託較常處理銀行貸款業務的代書，有時能提供不同於銀行業務人員的意見。

轉貸有沒有比較省?
主要還是要看轉貸後的利息差額是否划算。

利息=貸款本金*期間*利率

若貸款本金或剩餘期間不高，利率差距有限，
轉貸後節省的利息差額不一定比轉貸產生的成本高，
還不如多還本金加速還款較省事省心。

建議轉貸前可請行員先為你試算轉貸後節省的利息差額與轉貸產生的成本，
以及貸款大致流程、預估作業時間、審核上是否有可能面臨的困難與風險，
一方面可評估轉貸後是否具有實益，
一方面也可評估行員的服務態度與專業知識。


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