我來說說投資型保單 - 保險

看到保險板，似乎快成為投資型保單的墳墓，我只好出來說說我的想法給大家參考一下。
同樣的，就像上次的文章一樣~~絕大部份是我個人的想法，如果你有更棒的想法可以激盪
出更棒的火花，歡迎回文。

不過~~如果你要討筆戰，很抱歉，我沒那個閒工夫陪你。
(我可是敖夜寫文章的~~不過要等隔天才能po)


我想大部份人都知道，為什麼一般壽險、儲蓄險賣的好好的，沒事加個基金做啥？
原因在於利率下降、通貨膨脹，保險公司資金的投資報酬率下降，因此，
由要保人(買保險的人)自行承擔風險的投資型保單開始出現在市場上。


如果通貨膨脹、薪水調漲速度慢、不以銀行存款以外之工具理財(可提撥一部份，
沒人說要拿全部的錢去投資理財 = =)，對這三項您無法任同，那我只能說，
您就去死死的把所有錢放銀行存款，也請不必在向下看了。


而投資型保單到底是在做啥的？一如大多數業務所言，就是”保險 ＋ 投資”，
眾所皆知，投資型保單的壽險成本低於定期壽險，但就是前五年的前置費用被廣為詬病。
那麼，到底投資型保單是好還是不好呢？我只能說：這個答案見人見智。


但可以肯定的是，投資型保單的用途，乃在於長期性規劃，最簡單的原因是
前五年的前置費用較高之故。有人問：短期不行嗎？其實，也不能說不行，只是在成本
的考量上要想一下，除非看對市場行情，同時又有個百萬資金，可以短期內抓緊趨勢將
付出的費用給賺回來，但這樣的機會畢竟不是每個人都有，同時風險也不小，因此才會
建議將投資型保單用在長期性的資金規劃。


在此同時，長期的持有，也正好是基金的理財方式之一。而說到基金，又有朋友問：我想
要投資，所以我去買基金就好了。這個問題不錯，而我會說，買基金很不錯呀，那請問
你保險買了沒？買對了沒？當你投資獲利100%，一發生個風險或意外，那100%能給你
多大的幫助？更嚴重的是，如果現在發生全殘，請問你做了多少準備？
因此，這是投資型保單的另一個價值之一。



這時又會有另一個聲音：我有買呀！買足了，也買對了，所以我要去買基金了。
我說：那更好，那請問你對於基金這部分的理財，做了怎樣的規劃？預計投資多久？
你適合怎樣風險性的基金呢？


說了再多，其實投資型保單就只是個”保險理財”的工具罷了，如果你真的
打算將投資型保單做為一種投資的工具(因為一年可免費轉換基金)，我得說，你真的要
做功課，否則可能還沒賺到錢，還把保單給賠掉了。


若你是要將這樣的投資型保單做為一個保障的工具，那我要提醒你的是，儘量挑選
長期穩定的基金來連結，並且定時檢視保障狀況。


最後，我說說我對前置費用的看法吧；雖然前五年被扣除的費用不少，但就像我上面所講
，要看你用怎樣的角色來看這個工具，再者，這五年下來的費用，在10~20年以上的長時間
，難道會多過於銀行許多嗎？答案很難說。

講難聽一點，比起那些費用(不論銀行基金或投資型保單)，很多人的名牌包或奢侈品，
恐怕就比那些費用更嚇人了。況且，投資型保單重要的不在於前置費用怎麼收取，重要的
是每年伴隨的保險成本了(因為這是一直到保單結束前還存在的東西)。


而每家的前置費用都不同，要怎麼去選擇，我只能說：就像車子一樣，你說Toyota好，
我百分百度爛Toyota；結果呢，除非你被我說動，開始相信Toyota很爛，否則你還是去
開你的Toyota。投資型保單也是這樣，每個人都可以選擇到自己會合適的商品，
不過，問題在於，投資型保單的關鍵不在於商品，而是在於業務員，除了商品解說之外，
他也會幫你的財務目標規劃清楚，將投資型保單做資產配置，放在適合的基金上，
這樣才是購買投資型保單能獲得的最大好處了。


以上是我的心得感想，請別再以自己目前遇到的鳥業務員不好，而怪罪到投資型保單上，
商品本無罪，只有不會解釋清楚的業務員而已。
(= = 三點了，語無倫次，早點睡好了)

祝大家~

平安 健康

ps~~
有人會問說，如果投資型保單賠怎麼辦，保障是不是也沒了？

我只能回應，不管銀行基金或是投資型保單都有賠的可能，但請想一下什麼叫”賠”？
賠多少才算賠？賠多少你才會開始覺得心痛？
另外，如果讓你賺了，賺多少才算賺到？賺多少才能算賺？

最後要提醒的是，會想到這些問題，主要都是業務員沒解釋清楚，
因為基金配置與資產配置是要依據個人財務狀況與理財目標去執行的，
確實做好規劃，那些都不算是問題。

以上。(要來去睡了~~~冏||| 三點半了)

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保險要買得對

要依個人財務狀況進行配置


千萬不要看別人買什麼 自己也想買什麼

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