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出險理賠需知

※汽車三種投保管道
　　由於汽車保險的基本保費是由財政部統一規格化，所以基本上無論是向汽車業務員、
直接到產險公司、上網投保或保險代理人投保，保費均相同，只是可能因購買管道不同，
而有些許折扣。

投保管道1－找汽車業務員

　　買車時，一併將保險交給汽車業務員來辦理。這麼做的好處是方便，但只能選擇與該
款車商有簽約的3家產險公司投保，且通常無法取得折扣。

投保管道2－找保險代理人

　　這種管道可議價空間最大，保險代理人最多可給予12％的折扣。但景氣不好，小李曾
聽說有保險代理人收了帳卻逃逸的案例，結果車主賠了錢也賠了保單。

投保管道3－直接向產險公司投保

　　大約可享有10％折扣，這種方式最安全，但得自己跑一趟保險公司投保，無法到府服
務。
最後，由於汽車業務員願意退佣，小李還是請汽車業務員代辦保險事宜。不過，小李提醒
車主們，向汽車業務員或保險代理人投保時，應記得向業務員或代理人索取蓋有「公司章
」的收據與要保書。


※認識汽車保險？

身為車主，首先要了解各類汽車責任險的保障內容，才知道自己要如何投保。產險專家黃
湘燕指出，汽車保險主要包括強制汽車責任保險及任意保險兩大類：

1.強制汽車責任險：

　　這是政府為保護車禍受害人的權益，規定每一位車主均須投保的保險，承保範圍是當
汽車事故導致人員傷亡時，受害人可向保險公司請求給付保險金，受傷醫療費用20萬元，
死亡保險金120萬元。
　　值得注意的是，強制汽車責任險只針對受害的第三人賠償，賠償範圍是身體的傷害，
並不包括車禍時車輛及其他財產的損失。

2.任意汽車保險：

　　由於強制汽車責任險只保障事故中的第三人身體傷害，但汽車也可能發生其他的損害
，如車子擦撞、遭竊等，所以另有任意汽車責任險，車主可依需要選擇投保，保障範圍包
括意外責任險、車體損失險、竊盜損失險及各式附加險。
a.意外責任險
　　意外責任險又分成針對第三人人身傷害險與第三人財產損害險2種，保障的對象都是
事故中的第三人。
　　人身傷害責任險與強制汽車責任險的保障範圍相同，但因強制汽車責任險有120萬元
的保額上限，所以如果擔心發生意外可能賠償金額不夠，則可以加保第三人傷害責任險增
加保額。
　　財產損失責任險則保障受害第三人的財產，保障範圍擴及對方的汽車及其他財產。

b.車體損失險

　　車體損失險的保障範圍是被保險的汽車本身，車體如因事故毀損時，保險公司依承保
範圍負責理賠。車體損失險又分為甲式及乙式兩種，甲式的保障範圍較大，保費也比較高
，通常比乙式高出約50%的保費。

　　對於一般汽車來說，投保乙式就足夠，因為乙式對於汽車因「意外事故」造成的範圍
大多有理賠，如車子碰撞、翻覆，或是因火災、閃電、爆炸...等「意外」導致車體損壞
，都在理賠範圍之內。甲式保障範圍則增加他人惡意傷害汽車造成的損壞，舉例來說，汽
車停在路邊遭人噴漆或刮傷，這些狀況同樣會傷害車體，但只有投保甲式才得以理賠。

　　因此，如果開的是特別拉風、容易遭妒的進口車，或是停車習慣不好，經常隨便停車
的車主最好考慮投保甲式，一般車主投保乙式應該就夠用。

c.竊盜損失險

愛車遺失，是最令車主心痛的一件事。竊盜損失險保障的是整台車因偷竊、搶奪、強盜所
產生的損失，但理賠並非全數給付車款，而是依保險金額扣除折舊及車主自負額(20％)，
還要經過30天尋車期才賠償。

d.各種特約保險

　　如果車主還有其他的保險需要，且在預算許可之下，另外有些附加特約保險可視狀況
加保。如酗酒駕車險、零配件被竊損失險、颱風地震險等。
　　值得一提的是，當汽車發生狀況有理貼需要時，保險公司是依照投保的內容來理賠，
所以車主應在投保之前仔細評估自己需要的保障內容來投保。
　　因此，在投保時要看清楚保障範圍，何種狀況下理賠或不理賠，車主應該要釐清。


※車子發生狀況時，如何申請理賠？
車子發生狀況大致有下列幾種情形：

Condition1：發生交通或意外事故，如與其他的車子相撞、車子自行撞毀等。車主應該依
照下列步驟去做，才能確實保障自己的權益，並避免糾紛。

步驟1：立刻報警處理。

發生狀況時，與其站在現場吵架，浪費口舌，不如立刻自行或找人通知警方處理。不過，
如果有人受傷，在報警同時，應通知救護車或儘速將傷者送醫，救人第一。

步驟2：保留現場。

發生事故時，儘可能不要移動車體，以方便鑑定事故發生的原因，並記得在車後放置警告
標誌，提醒來車注意。但如果車子停在主要幹道上，不但危險，也會影響交通，則可就近
找到粉筆之類的物品，在車子的4個輪胎位置做記號，再將車子移開到路旁，等候警方與
相關人員前來處理。

步驟3：通知保險公司。

記得通知保險公司發生事故狀況，保險公司會視狀況判斷是否派人前往處理，或者車主會
被告知處理方式。

步驟4：不要私下和解。

有時候，事故雙方或警員會在息事寧人的心態下，考慮私下和解，在此建議車主最好不要
私下和解，也不要逕行承諾給付對方理賠金額，有爭議發生時，就相互留下保險公司的電
話，交由保險公司處理。

步驟5：萬一對方逃逸，記下對方車型、 顏 色、車號。

有時候，發生事故時，可能肇事者會開車逃逸，這時先不要慌，記下對方的車號、車型、
顏 色等等相關資料。

步驟6：於 5 日內申請理賠。

發生事故後，記得在5日之內，開著車子，以及相關資料到保險公司，填寫理賠申請書，
以便保險公司進一步處理及進行和解。

Condition2：車子失竊。車子失竊通常是整車被竊，也有部分狀況是車內的零配件被竊，
無論如何，處理步驟如下：

步驟1：立即到失竊所在地的派出所報案，並記得向警方取得失竊證明單。

步驟2：儘速帶著相關證件向保險公司申請理賠。

Condition3：車子輕 微 損壞。如果非交通事故引起的車子輕 微 損壞，可能是停在路旁
被撞，或者零件故障等，這時亦應在5日之內開著車，攜帶相關證件，到保險公司辦理鑑
定與理賠。

※申請理賠時應攜帶的證件：

向保險公司申請理賠，應攜帶保單、行照、駕照、被保險人印章。如果是因發生交通事故
，還要帶交通案件代保管物件收據；若是失竊，最好還有警方失竊證明單；非以上狀況，
就直接將車開到保險公司。


※車內應放置的重要物品

1.保險公司與業務員的聯絡電話。
2.粉筆。
3.警告標誌。
4.紙筆。
5.道路救援服務卡或電話

※哪些狀況下不理賠？

　　投保汽車險，並非發生任何狀況都可以獲得理賠，若有以下情形發生時，即使投保了
應有的險種，保險公司仍可依保險契約的規定，不負理賠責任，車主必須注意。

1.將車子借給被保險人配偶、四等血親或三等姻親以外的人駕駛，有損壞時，保險公司還
是會支付保險金給車主，但會再向實際造成這項事故者索賠。此外，如果車子是出租給別
人，有領取報酬的類似行為，造成的損壞保險公司不賠。
2.逾時報案。事故發生時必須以電話向保險公司報案，並在5日內填寫書面的理賠申請書
。
3.無警處理。事故發生應找警方在現場處理(現場拍照、筆錄)。
4.車主私下承諾對方賠償，而未經保險公司同意。
5.吸食違禁藥物或醉酒駕車肇事，造成車子毀損不賠，對人身造成傷害也應自行負起責任
。但如有投保酗酒險，對於受害的第三人保險公司會負起賠償責任。
6.無照駕駛。
7.肇事逃逸。
8.被保險人請求賠償時，有虛報或詐欺行為。
9.刑事責任。保險的效用限於民事賠償部分，如果在事故發生時，致他人身體受傷、殘廢
、死亡等，刑責部分不在承保範圍內。
10.汽車自然損耗。　 　 　 　 　

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