意外保險簡易條款研究 - 保險

我的分法是這樣
1. 判定是「殘障判定」還是「失能判定」
2. 意外 還是「意外+疾病」
3. 一次性給付還是逐年給付

1. 比較簡單
要符合「失能判定」 如果依照我粗估 應該有二級殘的水準
所以 相同保費、保障下 當然是選「殘障判定」理賠的險種

2. 也不難
基本就是要把意外致殘額度衝高
預算足夠 再把「意外+疾病致殘」保額衝高
如果逐年預算尚可 但總資產還不夠 可以越早規劃此險種當然是最好
如果自身資產一直沒有足夠累積 建議最晚40-50歲起得開始擔心「疾病致殘」這點
如果自身資產已經足夠 當然不一定要此類險種

3. 這個比較難比較
如同「300萬的醫療帳戶」終身醫療險 未必能拿滿300萬理賠
最高可領1000萬殘扶金的險種 也未必能拿滿
有幾個點要考量
a.存活期 -> 全殘的人 平均餘命是低於平均的
b.家庭收入來源
個人是設定小孩20歲有工作能力
也就是這些險種的理賠金額 足夠讓我的家庭撐20年即可
這樣才能進行以下計算

設定「我會得殘障」此件事情必然發生
我目前31歲 20年後我51歲

假設我投保一次性理賠性險種 便知殘障發生時總領理賠金

換個投保方式 我若投保逐年理賠殘扶金的險種
假設發生率每年相同 且殘障必然發生
（設定發生在每一保單年度初好了 跟精準的積分算法只差0.5年上下）
在我小孩20歲以前 平均我會獲得10.5年的殘扶金
(1x20+1x19+1x18+....+1x1)/(1+1+..+1)=10.5
假設發生率隨年紀一次線性遞增
在我小孩20歲以前 平均我會獲得7.5年的殘扶金
(1x20+2x19+3x18+....20x1)/(1+2+..+20)=7.5
但實際上，發生率可能隨年紀成二次以上關係遞增
那在我小孩20歲以前 平均我會獲得5.6年的殘扶金
(1^2x20+2^2x19+......20^2x1)/(1^2+2^2+...+20^2)

暫不考慮貨幣時間價值
我若要比較「逐年理賠30萬殘扶金的險種對我的保障」
相對就拿可以一次性理賠 30x5.6=168萬 的殘障險種
二者的保費誰高誰低就可以

如果沒有小孩 打算靠殘扶金撐到死的
需殘扶金的總年數就跟我的20年不一樣

取20-50歲的完全性脊髓損傷 為1-2級殘
頸髓(四肢癱瘓)的平均餘命約少15年 胸腰髓(下半身癱瘓)的約少10年
自身現年的平均餘命-受損減少的壽命 = 需殘扶金的年限
用該年限取代我的「20」 套入公式
還是可以計算出
「每年理賠30萬殘扶金的險種 換算成一次性理賠的險種 約相對於多少保額」

這樣 便可以比較不同理賠方式的險種 何者比較划算


至於「全殘可以藉由壽險理賠」這件事
還是不要納入計算比較好

假使定壽100萬+100萬殘障險 1:1的投保規定
一級殘可賠200萬 二級殘賠90萬
那個一級殘藉由定壽多賠的100萬
就跟「交通意外加倍給付」一樣
不該拿來當作「計算所需保額」的基礎




※ 引述《aisidi (給我單場 其餘免談)》之銘言：
: 1.單純的意外險(沒有殘扶金)
: 2.殘障險(ex板上常說的211r rdm)or意外險但含有殘扶金
: 3.失能險(也就是1-11疾殘障保險金+殘服金) 分三大類去比較
: ps不過 感覺上1跟2 可以合併比較。
: 因為1vs2
: 差別在理賠額度
: ex宏利rdm 主附約投保比例1:5之下，保障
: 被乘數500w(殘障險)x各級殘障比例 + 主約的意外
: 拿的錢，就會比單純500W的意外險來的高。
: 但當然，殘障險的保費(主壽100w+ RDM500w) 高 意外險500w不少。
: 不過，目前意外險已有保障到1-11殘，所以1與2分類應該可以放在一起比。
: 另外
: 1(or1+2) vs 3
: 兩者最大差別是每年(or每月)的殘扶金。
: 以國華的失能險 pk 宏利rdm (or單純意外險)
: (主約終壽50w +PD附約 300w) (主壽100w + RDM500w)
: (終or定壽都可以)
: 國華投保規則1:5，終壽50w，附約pd300w。
: 死亡時，國華就大輸了。
: 它只能拿死亡的50w壽險的部分，失能殘障的部分就拿不到。
: 若是沒死卻是殘障時，
: 雖然在一次性給付的殘障保險金，以1級殘為例，
: 國華拿到360w(60+300)，遠輸rdm or意外險的500w
: 若2級殘以下，那輸更多。
: 但是，國華的附約pd，
: 1級殘，每年領60w
: 2-6級殘，每年還可以拿到30w的殘障扶助金
: 可領到110歲，或3000w (1級殘與2-6殘合計最高也是3000w)
: 宏利的話每年保費都在往上發展，但國華的保費是固定的。
: (若拿每年保費固定不往上的富邦2-11R，國華殘扶金就是一大特點了)
: 兩個險種特色的差別，就看個人的價值判斷。
: 意外險or宏利等家的殘障險，就是變成一次性給付的額度，會比較高。
: 國華，雖一次性給付額度不高，但是後續還有個3000w可以期待。
: PS1
: 關於殘障險，宏利RDM1:5投保規則，被受板上推薦。
: 不過，小弟有找到另一家，中泰，投保規則是1:6。(但內容尚未詳細看)
: 後話閒聊--請教大家意見
: 從去年底到現在，做了不少功課，保單還未確定。
: 但過程中，已經有兩家以上的公司要增員小弟我。
: 雖說若花1~2個月去考證照，保單自己買，佣金自己賺，
: 可是，日後我最多也是做我老哥的保單，
: 親友的部分，若有人主動來要保，則傾向轉介我信得過的業務員來處理。
: 畢竟，雖說是兼職，但是日後理賠的東西，還是需要時間人力，甚至專業眉角。
: 但我最重要的問題是，若保單自己賺，
: 相對的我投保職業，就要從一類便成二類，
: 在保費上(ex壽險 or 211r之類的)，就會被墊高，這樣划算嗎

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生氣就是拿別人的過錯來懲罰自己
抱怨就是無法適切地表達出自己
知足 感恩 善解 包容
微笑是最好的化妝品

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