想要做退休金規劃 - 保險

※ 引述《pancher7 (阿辰)》之銘言：
: 最近有富邦的業務到我們公司樓下發DM
: 剛好有在想是不是該來做退休規劃了
: 我40歲 如果想要60歲退休
: 希望每個月固定領個20K當生活費應該不算過份要求吧
: 他打了一張富邦人壽年年發終身壽險給我看
: 前20年每年領12萬 21年開始每年領24萬
: 好像還不錯 本金也不會減少
: 不曉得版上的大大有沒有其他的建議呢?

退休規劃從自己的需求去試算,再去找商品來規劃會比較符合自己的情況

現年40歲,預計60歲退休,假設準備到90歲的生活費,通膨假定2%

我用EXCEL拉出了每年要準備的退休金額來

加上通膨的設定,才能維持現今 2 萬的實實購買力

年齡 月支出 年支出 通膨率
40 20000 $240,000 2%
41 $244,800 2%
42 $249,696 2%
43 $254,690 2%
44 $259,784 2%
45 $264,979 2%
46 $270,279 2%
47 $275,685 2%
48 $281,198 2%
49 $286,822 2%
50 $292,559 2%
51 $298,410 2%
52 $304,378 2%
53 $310,466 2%
54 $316,675 2%
55 $323,008 2%
56 $329,469 2%
57 $336,058 2%
58 $342,779 2%
59 $349,635 2%
60 $356,627 2%
61 $363,760 2%
62 $371,035 2%
63 $378,456 2%
64 $386,025 2%
65 $393,745 2%
66 $401,620 2%
67 $409,653 2%
68 $417,846 2%
69 $426,203 2%
70 $434,727 2%
71 $443,421 2%
72 $452,290 2%
73 $461,336 2%
74 $470,562 2%
75 $479,973 2%
76 $489,573 2%
77 $499,364 2%
78 $509,352 2%
79 $519,539 2%
80 $529,930 2%
81 $540,528 2%
82 $551,339 2%
83 $562,365 2%
84 $573,613 2%
85 $585,085 2%
86 $596,787 2%
87 $608,722 2%
88 $620,897 2%
89 $633,315 2%
90 $645,981 2%


這張表可以看出每年需要的退休金是越來越多的




下面這張表是假定

1.每年儲蓄 48萬 / 平均一個月準備4萬元
2.找一個年化報酬 2% 的金額工具(目前巿場上台幣計價保險商品IRR大概差不多)
3.60歲退休前的年支出不從退休準備金去支付

結果
1.可以活到92歲錢剛好花光光
2.每個月只能花2萬元,不能超支,要包含醫藥,看護,玩樂等費用
3.每個月要固定提撥四萬當退休準備金,不能減少

備註
1.沒有納入社會保險或其它退休金(我對目前退休金系統沒有信心,有拿到我會當多賺的)
2.如果做不到以上的條件可以考慮改變其它因素,例如
A.晚點退休
B.不要活太久 囧rz
C.每個月少花一點
D.找個預期報酬率更好的資產配置組合做規劃
E.每個月多存一點錢

3.會估到92歲是因為我爺爺現在93歲了,還很健康,退休金多準備一點不會錯
存太多退休金如果太早走,可以留給家人,遺愛人間
存太少退休金,如果太晚走,這事情就大條了,而且可能沒有翻身的機會 orz

年齡 年支出 通膨率 年儲蓄 資產總計 年化報酬率
40 $240,000 2% $480,000 $489,600 2.00%
41 $244,800 2% $480,000 $988,992 2.00%
42 $249,696 2% $480,000 $1,498,372 2.00%
43 $254,690 2% $480,000 $2,017,939 2.00%
44 $259,784 2% $480,000 $2,547,898 2.00%
45 $264,979 2% $480,000 $3,088,456 2.00%
46 $270,279 2% $480,000 $3,639,825 2.00%
47 $275,685 2% $480,000 $4,202,222 2.00%
48 $281,198 2% $480,000 $4,775,866 2.00%
49 $286,822 2% $480,000 $5,360,983 2.00%
50 $292,559 2% $480,000 $5,957,803 2.00%
51 $298,410 2% $480,000 $6,566,559 2.00%
52 $304,378 2% $480,000 $7,187,490 2.00%
53 $310,466 2% $480,000 $7,820,840 2.00%
54 $316,675 2% $480,000 $8,466,857 2.00%
55 $323,008 2% $480,000 $9,125,794 2.00%
56 $329,469 2% $480,000 $9,797,910 2.00%
57 $336,058 2% $480,000 $10,483,468 2.00%
58 $342,779 2% $480,000 $11,182,738 2.00%
59 $349,635 2% $480,000 $11,895,992 2.00%
60 $356,627 2% $11,770,152 2.00%
61 $363,760 2% $11,634,520 2.00%
62 $371,035 2% $11,488,755 2.00%
63 $378,456 2% $11,332,505 2.00%
64 $386,025 2% $11,165,409 2.00%
65 $393,745 2% $10,987,097 2.00%
66 $401,620 2% $10,797,187 2.00%
67 $409,653 2% $10,595,284 2.00%
68 $417,846 2% $10,380,987 2.00%
69 $426,203 2% $10,153,880 2.00%
70 $434,727 2% $9,913,537 2.00%
71 $443,421 2% $9,659,518 2.00%
72 $452,290 2% $9,391,372 2.00%
73 $461,336 2% $9,108,638 2.00%
74 $470,562 2% $8,810,837 2.00%
75 $479,973 2% $8,497,481 2.00%
76 $489,573 2% $8,168,066 2.00%
77 $499,364 2% $7,822,076 2.00%
78 $509,352 2% $7,458,978 2.00%
79 $519,539 2% $7,078,228 2.00%
80 $529,930 2% $6,679,265 2.00%
81 $540,528 2% $6,261,511 2.00%
82 $551,339 2% $5,824,376 2.00%
83 $562,365 2% $5,367,251 2.00%
84 $573,613 2% $4,889,511 2.00%
85 $585,085 2% $4,390,514 2.00%
86 $596,787 2% $3,869,602 2.00%
87 $608,722 2% $3,326,097 2.00%
88 $620,897 2% $2,759,305 2.00%
89 $633,315 2% $2,168,510 2.00%
90 $645,981 2% $1,552,979 2.00%
91 $658,901 2% $911,960 2.00%
92 $672,079 2% $244,679 2.00%
93 $685,520 2% -$449,658 2.00%





小結

Insurance Agent來推商品提醒您退休準備很重要,是好事
至於怎麼樣的規劃或是商品可以達成您的退休計劃,則需要審慎評估
但是動作要快
晚一年規劃,要準備的錢就越多,壓力會越大


另外,保險版也可以問退休規劃,不一定要到CFP版
畢竟版上潛水版友臥虎藏龍,小弟我只是拋磚引玉

再者保險要轉稼的風險包含了 生老病死殘 , 走太早,走太晚,走不掉,都是風險
活太久錢不夠用,也是風險之一
年金保險就是為了這個風險而存在的金融商品之一
可以討論病死殘風險的轉移,為何不能討論活太久的風險呢?
大家還是開放的心態,心平氣和的一起討論,才會造福更多版友,也減輕版主的負擔


以上資訊若有錯漏,還請各方賢達不吝指正!謝謝!

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