想聊聊各國的儲蓄類理財保單以及看法 - 理財

因為工作關係 常常接觸到國外的資訊 也有朋友在國外(星、美、德等地銀行工作)

所以就向他們索取當地的儲蓄類保單資料來看看(國外好像常常是retirement plan)

好像只有台灣是用儲蓄險來說(但真正了解的就知道是增額壽險 或是 利變增額

但這幾年因為金管會政策調整要求保障拉高以及全球經濟影響、台灣保險公司更難獲利 )

所以所謂的高利保單就慢慢減少、簡言之就是保本期拉長...以及利率下調2-3碼more


依台灣定義的退休規劃儲蓄險在美國對應的好像是指數型終身壽險IUL

(看的資料是Northwestern跟Vivo)

沒有所謂的宣告以及預定利率，就是綁定美股的大盤指數、可能是NASDQ、標普、道瓊等

然後每年回報有設定上下限，回顧過去美股的成長、其實保單平均報酬8%-10%/年

這邊的邏輯不是投資型保單、也不是儲蓄保單，投資型保單是直接選好標的(基金等)

扣掉一些費用幫你投資管理、儲蓄保單是扣掉費用讓保險公司幫你管理保費資產


而分紅保單其實概念很簡單就是跟保險公司分享獲利、保險公司是長期業務

所以配置的資產大多是長期性的，股、債、現金、另類投資等，在

全球經濟好的時候分享獲利、全球經濟低迷的時候避險、以及保留之前的獲利已達到

合約設定好的回報率給客人；國內的儲蓄險一直存在比較大的問題

就是被利率綁架、往年推出2%.3%.4%的宣告利率或預定利率，在經濟低迷的時候其實是給

保險公司極大的經營壓力，而我國保險公司因為法規要求對外國設有投資上限的

情況下，其實很難在國內再找到大量的資產以維持固定收益，更別說不夠國際化也很難

在國外的投資找到長期優質的項目來維持收益；

當然也因為這樣的限制及市場環境、很多國外的大型保險公司都撤出台灣了、

從以前的美國萬通(好像變三商)、紐約人壽、大都會人壽、宏利人壽、到今年的保德信

真地回頭省思、未來我國保險公司的商品跟經營越來越辛苦，這也是近年越來越多人詢問

其他可能的理財的可能性、或是國外安全穩定的固定收益商品

不管CFP要做什麼樣的規劃、我們自己位在在客人的角度、要知道自己的需求在哪

以及知道投資的是什麼項目


最後好像變閒聊了~不過沒關係 歡迎大家討論 不要謾罵就好
每個人都提出自己的意見觀點是很好的事、也是進步的力量來源

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