從需求出發 2方法自己算保額 - 保險

抱歉,我不會上色,建議直接透過連結上去看.
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現代人都知道保險很重要，但若是問起需要多少的保障才足夠呢？很多人卻是無法正確的回答，大部分的人都只能採用保險業務員的說詞，就是保費支出為收入的10~20%。這也代表所需要的保障跟收入有關，否則怎會是收入的百分比呢。然而真的是這樣嗎？有沒有一個比較有學理根據，又可讓一般大眾接受的方法呢？

一般說來，保險的需求可以有兩個方法來估算，一個就是淨收入彌補法，另一個是遺屬需求法，雖然兩者的考量點方向不一樣，但是都合乎邏輯，端賴要保險人的想法而定。
淨收入彌補法

淨收入彌補法就是被保險人認為若不幸身故，其遺屬往後的生活水準仍然可以跟他(她)還活著的時候一樣。例如James是科技新貴目前35歲，每年的收入高達300萬元。萬一James有何不幸，希望家人所擁有的生活可以不變，也就是每年都可以有300萬元的收入。只是James每年的個人支出也要50萬元，家人的淨收入必須扣除個人支出，共計250萬元。

預計James可以工作到60歲，所以遺屬可以得到25年的250萬元淨收入。但是這25筆的250萬元，在未來的25年才會分批賺得，所以必須用年金的現值來計算金額才準確，可以用Excel的PV函數輕鬆計算出來，其公式如下：

=PV(投資報酬率, 距退休年數, -每年淨收入)

假若投資報酬率為5%，還有25年退休，所以James的保險需求為：

=PV(5%, 25, -2500000)
= 3,523萬4861元

代表James的保險金額應該為3,523萬4861元，萬一James身故，這項理賠金額可以在投資報酬率為5%的情況下，足夠讓其遺屬在未來25年，每年均提領250萬元。雖然3,523萬的保障需求看起來很大，但是實際的保險期間只要25年，所以可用定期險來投保，保費也不會很驚人。以富邦人壽享樂定期壽險20年期來計算，35歲男性每100萬元，年繳保費4,910元。若保險金額為3,500萬元，年繳保費只需約17萬元。所以通常會以淨收入彌補法估算保險需求的人，都屬於收入較高的族群。

遺屬需求法

遺屬需求法並不看被保險人有多少收入，只計算當被保險人身故時，照顧遺屬所需要的費用。至於遺屬需要被照顧到何種程度，那就每一個人都不一樣。例如小孩年幼的夫妻，有些人認為只要將小孩照顧到20歲成年即可，某些人認為得照顧到研究所畢業。當然照顧的愈周全，所需要的保險費用就愈高，被保險人得在保費與保障中去取捨。

用遺屬需求法來計算保障金額很簡單，只要將未來遺屬所需要花費的金額一一的列出來，然後以投資報酬率算出其現值，再將每一筆現值加總即可。要注意的是未來花費的金額，還得將通貨膨漲考慮進來才務實。

例如Peter目前33歲已婚，夫妻倆育有兩個小孩，老大3歲老二隻有1歲，Peter的保險規劃是當不幸身故，希望可以照顧小孩直到研究所畢業為止。依目前物價估算每年生活費約需48萬，大學及研究所費用每人每年30萬元。為了將通貨膨漲考量進來，就把每年的費用一一列表。

下圖為Peter的保險需求規劃表，第一欄列是第一位小孩的年齡，僅供參考用，接著兩欄是生活費及小孩的教育費用，都以目前的物價來估算的，「需求金額」那一欄是將當年生活費及教育費相加，再經過通貨膨漲估算得來的。

雖然生活費每年都是48萬，但是經過不同年數的物價會不一樣，所幸Excel提供了相當好用的公式，可以輕易算出通膨後的金額。

=FV(通貨膨漲率, 年數, 0, -需求金額)

當第一位小孩9歲時，也就是6年以後，通貨膨脹調整後的生活費應該是540,558，計算方式如下：

=FV(2%, 6, 0, -480000)

依此類推，將每一年的生活費及教育費加總，再列出經過物價調整後的金額，所以D欄列出了每一年物價調整後的實際需求。

因為這些需求分散在未來每一年，所以保障金額也必須將這些金額以投資報酬率計算現值才正確。Excel提供了一個非常好用的NPV函數，可以算出每年需求金額都不一樣的現值，也就是保險金額，公式如下：

=NPV(投資報酬率, 需求金額的儲存格範圍)

下圖保險需求的儲存格範圍為D6:D30，若投資報酬率為5%，那麼保險金額就是1,014萬4,009元。計算公式如下：

=NPV(5%, D6:D30)
= 10,144,009

也就是說，萬一Peter不幸身故，所獲得的理賠金額1,014萬4,009元，如果投資在5%的報酬率的商品，其本金加獲利足夠讓其遺屬每年都提領所規劃的需求金額。也有些人極度的保守，認為理賠金投資在5%的報酬率標的，風險相對過高，應該只考量定存的利率1.5%，這時用同一的公式計算，只將報酬率改成1.5%，所得到的保險金額為1,647萬1,556元，遺屬才足以提領相同的需求金額。

善用定期險規劃保障

即便是投資報酬率規劃為5%，保險金額也需要約1,000萬元，這數字很多人是很驚訝的，沒有精算過從來不知道自己需要這麼多的保障。也有人認為這麼高的保額，自己沒有能力投保。沒有錯，若是規劃終身壽險的話，每年要繳的保費是非常驚人的，但因為需要保障的期間有限，風險隨著小孩長大後就會自然消失，所以只要規劃便宜的定期險就可以。

定期險的費率相對低廉，被保險人35歲，20年期的定期壽險，每100萬元男性4,910，女性2,610。30年期，男性7,610，女性4,290。也就是說，1,000萬保障，20年期男性每年只需繳交4.9萬元，女性只要2.6萬元。這數字應該是很多人繳交得起才是。

出處連結:http://www.masterhsiao.com.tw/EDN/Edn2012-012/Edn2012-012.php



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