幫孩子買對保險了嗎？ - 投資

Δ-你幫孩子-
-買對保單了嗎？

資料來源：智富月刊104期（http://0rz.tw/0e3kx）






作者：郭 莉 芳

【2007年4月1日】
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如何讓孩子贏在起跑點？這是現代父母最頭痛、也最忙碌的一件
大事，除了安排各種學習課程、關注孩子的養成教育外，還會幫
孩子提早規畫保險。


不過，因為一些錯誤觀念加上專業不足，父母往往會被保險業務
員牽著鼻子走，而買到不適合的產品。以下整理出父母幫兒童規
畫保單時，最常出現的4種錯誤搭配，並說明該如何正確調整保
單。

（質疑業務員的說法，並求證是必要的）


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Tips：預定利率下滑，保費為何會調高？
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保費是按預定利率、發生率、費用率來計算。當市場利率上揚時
，保單預定利率也會跟著上揚。這是因為市場利率上揚，表示景
氣轉佳，保險公司預估未來投資獲利機會升高，保費就會計算得
比較便宜一些；反之，如果市場利率下降，保險公司預估未來投
資收益可能相對減少，就會提高保費。

（近年因市場利率下滑，傳統保單保費變高的原因在此）


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錯誤①：醫療險只買最低日額
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許多父母認為小孩子對家庭沒有經濟貢獻，即使生病住院，也不
會對家庭經濟產生衝擊，因此住院醫療險的日額只保1,000元。


但是台灣健保制度長年虧損，健保不給付內容愈來愈多，當小孩
長大成人，以通貨膨脹2%來計算，現在的1,000元，20年後只剩
下673元的價值，鐵定不足以支應當時需求。



♦調整方法：以實支實付住院醫療險搭配終身醫療險
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醫療險是在組配子女保單時，最重要且不可或缺的搭配，三商美
邦人壽區經理陳薇安建議，醫療險以實支實付住院醫療險、防癌
險及終身醫療險3大險種為主。


實支實付醫療險理賠包含健保病房費，以及因為醫療產生的各種
自付費用，可以支應孩子住院時的絕大部分支出。而防癌險之所
以重要，是因現在罹癌率已提升到每3人就有1個人罹患，因此也
是必買保單之一，再加上防癌險能補足實支實付醫療險不給付的
非住院期間治療，例如定期的放射線治療與或化學治療等。


另外一張必備保單則是終身醫療險，因為實支實付醫療險只保障
到75歲，76歲以後便需要終身醫療險的保障。目前市面上的終身
醫療險分成兩種，一種是理賠無上限醫療險，一種是帳戶型醫療
險，前者保費較便宜，後者則結合壽險，保費較貴約3～5成，好
處是如果所投保的帳戶額度在有生之年沒用完，可以由遺族領回
剩下額度。

（無上限終身醫療改制後分：1.帳戶型 2.倍數型"或稱限額型"）


若將通貨膨脹因素考慮進去，如果是想住雙人病房、甚至單人病
房的話，20年後的住院日額1天可能就要自負3,000元，如果投保
的帳戶額度不夠高，未來有可能會用罄。


因此，投保理賠無上限的終身醫療險除了比較便宜，也不必擔心
額度用完的問題。目前市面上只剩5家保險公司還有銷售理賠無
上限的終身醫療險，預計今年9月以後就可能會停售，或是改成
「保費隨年紀調整」的收費模式，想買的人手腳要快。

（無上限終身醫療險種已經停售，此段請略過）


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錯誤②：重儲蓄輕保障
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為了儲備孩子未來的教育金，不少父母會選擇購買儲蓄險，並約
定期滿後領回一筆金額，或固定每1、2年領回一筆錢。


但隨著預定利率走低，儲蓄險保費多不便宜，如果以100萬元保額
，20年期為例，年繳保費約4萬7,000元，負擔並不輕鬆，而且若
在投保後前幾年解約，大約只能拿回所繳保費的50%不到。


投保儲蓄險之所以不划算，主要是因為預定利率太低，以前兩年
推出的保單為例，預定利率約2.2%，就算是目前也僅約為2.5%，
導致保費居高不下。此外，磐石保經公司業務總監何建智表示，
如果父母親將子女的保單過度集中在「儲蓄」功能上時，就會限
制了投保壽險、意外險或是重大疾病險的保額空間。


依據主管機關規定，14歲以下兒童的壽險保額不得超過200萬元
，這包含了所有保險的保額，所以，如果子女投保了高保額的儲
蓄險，就會占去其他保障型保險的額度。


♦調整方法：投資型保單也能幫忙儲蓄
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想要存子女教育金，不妨考慮以俗稱「投資型保單」的變額萬能
壽險來取代儲蓄險，雖然不提供保本保障，保戶須自負投資盈虧
，但只要連結投資的基金配置得當，20年下來，還是可以存下一
筆可觀金額。

（用投資保單這點，仍建議以保障齊全為先，再考量...）


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錯誤③：要保人沒有購買豁免保費附約
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雖然是子女的保單，但繳保費的通常是父母，因此保單的內容是
以子女為被保險人，父親或母親為要保人。


但若身為家庭主要經濟支柱的父母，因發生意外而無法繼續工作
，保費繳不出來，子女保單就只好任憑失效。



♦調整方法：主動搭配豁免保費附約
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大都會國際人壽保險產品發展部經理許彰表示，目前市面上專門
為兒童族群設計的兒童保單，多半有附加保險費豁免附約的規定
，可以避免上述情況發生。


若是由保險業務員自行組配的保單，父母也應該要求附加「豁免
保費」的附約，以免父母因意外身故或二級以上殘廢，收入中斷
無力繳交保費，導致保單失效。


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錯誤④：子女保單附加在父母主約之下
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為了經濟考量，不少父母會省下主約的壽險費用，將子女的醫療
險附約掛在自己名下，但萬一父母的保單到期，子女附約就無法
再掛在其名下，必須以子女名義再投保一張主約，此時保險公司
可能會要求小孩重新體檢，並以當時費率來計算，保費更貴。



♦調整方法：降低保額，但子女得單獨投保
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如果擔心主約保費負擔過高，建議將保額降低到30萬元，因為子
女的壽險保障不必太高，主要重在醫療險的規畫。


如果父母認為子女不需要投保終身壽險，亦可以用重大疾病險為
主約，5歲小女孩、50萬元保額的重大疾病險保費約7,550元，如
果再附加其他醫療險（如前表），年繳保費約是2萬元，也很精
省。


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結語：1.規劃兒童保單前，父母宜先檢視自身保障額度

2.破除"終身"日額為先的觀念，注意"定期"實支實付重要性

3.累積子女教育基金，請父母同時考量自身其他財務目標，
以避免財務目標間發生相互衝突或資金排擠。



此文可作為提醒父母為子女投保時之應注意事項~



以上...




-淺見，謝謝-

















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尹雪艷從來也沒有失過分寸，
仍舊顯得那麼從容、那麼輕盈，
像一毬隨風飄盪的柳絮，腳下沒有紮根似的。 永遠的尹雪艷‧白先勇

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