保險制度是社會的利他機制 - 理財

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-保險制度是社會的-利他-機制

資料來源：udn理財會客室（http://0rz.tw/4f3ks）





【2007年6月26日】
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保險體系其實是建立在一個「利他」的起點上，走向「利己」的
終點。我們也可以從分散風險的意涵來想，分散風險的另一面其
實是很嚴肅的共同承擔，共同承擔就是「利他」最基本的概念。


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我們大多數的人大概都想當然耳認為自己了解保險機制的功能，
反正就是自己發生意外時，能夠有一筆錢安家，讓自己的家人可
以有經濟的保障；或者利用保險金融商品的節稅功能，做遺產稅
的規劃，可以將自己一生辛苦所得，留給自己的家人。


表面上看起來，保險商品的這些功能都是從「利己」的角度出發
，讓自己的獲利最大。


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◆「利他」才是保險機制的起點
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不過，保險機制的實際運作上，投保的基本條件是要健康的人，
也就是說，是在沒有危害保險基金公平性的前提下，才能購買保
險商品。


如此龐大的保險體系，要靠千千萬萬的人共同去維持保險互助基
金是活水，讓已經出險的人可以得到救助。因此，保險體系其實
是建立在一個「利他」的起點上，走向「利己」的終點。


我們也可以從分散風險的意涵來想，分散風險的另一面其實是很
嚴肅的共同承擔，共同承擔就是「利他」最基本的概念。


我認為，談「利己vs利他」談得最好的道德哲學家是，寫「自私
基因(Selfish Genes)」的作者道金斯(Richard Dawkins)，他同
時也是生物學家，在他大量對生物界觀察與研究的心得裡，他得
出一個結論：利他是為了達成利己的目的。
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（實際上，認為只有自家商品最好之業務居多，缺乏客觀心態）


理由是，如果一個生物只靠利己的心態與行為在生存，物競天擇
之下，族群裡最後只會剩下最強的一個生物，但這樣卻會更容易
導致自己與族群的滅亡。

（保險本意利他，但業務存亡實按80/20法則常見劣幣驅逐良幣）


唯有靠彼此團結，維持族群的集體力量，才會讓自己更能有與環
境或其他族群競爭生存的機會，所以，利他其實是為了利己的目
的。


如此，打破了利他或利己的二分性；也就是，我們不必認為利他
就可能危害自己的利益，反之，也不會因為利己，就忽略利他的
重要性。


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◆「利他」是為了「利己」的目的
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我有一個小故事，讓我比較從利他的角度來看保險的功能。


在我回台灣前不久，有一位美國金融業的鉅子，在他死後，將他
的遺產捐了一千三百萬美金給劍橋；其中九百萬給劍橋的中小學
，三百萬給他讀書的學院，另外一百萬給劍橋大學。


他捐款的理由是，他自己在劍橋的時間雖然不長，但是對他的人
生卻很具啟發性；而如果他希望劍橋大學繼續能保持優異的水準
，一定是需要錢去維持。


這個捐贈的邏輯很簡單，不難理解，難的是親力執行。捐款的行
為表面上看來是一個利他的行為，但是，替社會培養優秀的人才
，讓社會有永續經營的能力，其實結果最終是利己的。


同理，健康的人購買保險，其實是在為其他可能比我們自己先發
生危險的人準備理賠金，讓他們在發生意外時，經濟責任得以繼
續。不過，如果那個先發生風險的人是我自己，我也要靠保險機
制去替我取得來自別人對我的理賠金的貢獻。


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◆從宏觀的角度看整體社會的發展
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我們對於社會的發展應該要從比較宏觀的角度來看，自己好而別
人不好，自己可能也不會多快樂。


這也是馬克思主義給我們的警告。因為，當貧富差異太懸殊時，
可能會鼓勵無產階級革命，而無產階級手中沒有任何權力，最後
就可能用暴力革命。


利用保險的利他機制，讓別人可以獲得我們的關心，但是，當我
們自己有風險或危險時，也會受到別人的關心。


保險金融體系的運作，是由壽險規劃師提供一些人生財務需求思
考的導引，讓一個人對於其一生的歷程都做一些深刻的思考。例
如，子女未來教育的問題，要怎麼去準備他們的學費；自己要過
什麼樣的退休生活；或者萬一自己發生不幸時，父母該怎麼安置
。


這些生命的面向，其實都是一種利他的思考。因為，如果這些與
我們自己息息相關的經濟責任，不是由我們自己做妥善的規劃，
一定就會是社會上其他的人的成本。


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◆人身保險是與貧窮作戰的武器
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想像年老時，沒有錢，流落街頭；想像一個人萬一發生意外時，
遺留下的配偶必須獨自承擔起原來兩個人共同承擔的經濟責任，
有的妻子不得已從事特種行業，有的先生意志消沉不能工作，小
孩子的生活與教育都受會到衝擊；這些悲劇故事，時有所聞。


但是，如果在自己經濟責任重大時期，都透過人身保險的利他機
制，幫助別人也幫助自己。就可以有效地提升社會人口的品質與
快樂幸福的指數，對大家都很好。


換句話說，我們也可以把人身保險看成與貧窮作戰的武器之一。


表面上看來，利他好像是一個很崇高的境界，一般人很難達到那
樣的境界。不過，如果認知到，人身保險體系就有利他的功能，
而且，也有利己的實質意義，那麼，好好規劃自己的保單就太有
價值了。 ￣￣￣￣￣￣￣￣￣


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感想：這篇內容採「哲學觀點」探求保險的本意。

然而實際的保險銷售實證上，多年的紮根，發現保障偏低
的原因，無論是從「市場調查報告」或「精算員角度」探
求，結果推論，此所謂：保障家人之「利他功能」並沒有
發揮...


進一步探求，過去一旦發生重大天災人禍，遺族所獲得的
經濟補償（保障額度），往往非但不足以照顧其於萬一，
反導致其：頓失所怙、餐風露宿，甚而流離失所之窘境！
此情此景，發生在他人身上，已難免惻隱之心；若發生在
自己身上，試問情何以堪？


透過此文，提醒保險本意為保障，而非儲蓄或者投資獲利
之純利己思維。


以上...




-淺見，謝謝-










附註：提供「利他等同利己」之文獻

孔子曰： （節錄自-禮記-禮運大同篇）

大道之行也，與三代之英，丘未之逮也，而有志焉。大道之行
也，天下為公，選賢與能，講信修睦。故人不獨親其親，不獨
子其子，使老有所終，壯有所用，幼有所長，矜寡孤獨廢疾者
皆有所養。男有分，女有歸，貨惡其棄於地也，不必藏於己；
力惡其不出於身也，不必為己。是故謀閉而不興，盜竊亂賊而
不作，故外戶而不閉，是謂大同。 （http://0rz.tw/cb3lq）





















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我很欽佩在綠色的大地上，金色的陽光中，一個個
忙碌得面頰呈現紅色的青年。
然而……我總覺得……裡面還缺少一些東西……
大概是人文的素養吧。 哲學家皇帝‧陳之藩

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