幫姐姐規畫醫療險(定期vs終身) - 保險

至於t板友，因為你的推文較多，且這個問題我也是想過

我知道大家都會說有通貨膨脹

可是我的考量是

1.我姐終身繳30年，繳到55歲，等於終身與定期只差20年

前30年是一起膨脹的(這樣我可以一起忽略吧)

2.以後的一塊錢還是叫做一塊錢

所以定期剩下那20年的繳費，也是以20年後的幣值去算

(好啦，我是真的蠻懶得去考慮的)

3.我姐連定存都不願意



如果各位板友這麼精打細算，那不然我們可以一起來算




我姐25歲

首先是終身醫療險，三十年期，每年繳7370

再來是定期醫療險

25~29 2015

30~34 2156

35~39 2219

40~44 2807

45~49 3273

50~54 4192

55~59 5305

60~64 6326

65~69 7883

70~75 10274



前三十年兩者都在通貨，所以我直接相加是沒問題的吧

那終身就是繳了221,100

而這三十年，用定期和終身的差額拿去做定存1%

那我的算法是

(X為每年定期保費)


5
1.01 ─ 1
(7370-X)*-------------- = Y
1.01 ─ 1


這就是每五年省的錢

然後Y再以1.01的複利增值到55歲即為R


然後把25~55的R都加起來，就是55歲，定期可以省多少錢(Z)

然後再

【 (Z ─ X)*1.01 ─X 】*1.01.....

就是定期之後，拿Z去付保費，剩下的錢繼續定存，最後到75歲，剩下 Q


但是終身這時不用繳錢，所以可以想成終身拿保費去做定存

即
5
1.01 ─ 1
X*---------------- = W
1.01 ─ 1

這就是每五年存的錢

然後將56~75的W相加

然後再以Q和W來相比

之前都直接按計算機，所以現在也沒有數字


而且我現在其實應該要忙著搬家啦>"<

所以之後再算給你們看


不過我之前算的結果是終身優於定期

(但當時是估算，比方說取整數之類的，但複利的算法也是這樣算)

而且最重要的考量是

我不懂為什麼我們不擔心50年後的生活?

就是因為我們不知道未來會怎樣，所以才想買保險的不是嗎?




PS:我知道我沒估計通貨膨脹是有問題的，但是再估算下去，也太麻煩了吧= ="
(我自己是不想再算下去，如果有板友願意幫我算，那真是感激不盡)

而且我姐連定存都不要阿

所以我姐現在的錢放哪裡都在貶值

我們這裡說的定存1%，對我姐也沒用



還有其實我以前也覺得板友的定期優於終身的理論不錯

只是我後來算一算，加上我覺得未來就是充滿不確定性

比方說55~75歲真的有錢繳保費嗎?

比方說就是長命活到75歲以後呢?

還有以後子孫會孝順嗎?(因為不孝順就不幫繳保費，或是承擔75歲的醫療)
(或是子孫還有能力幫我們付錢嗎?)


所以我後來還是覺得終身比較保障

雖然可能是讓保險公司賺到我的錢，但是至少我覺得這部份我是可以肯定的

因為繳30年，我姐還在賺錢，他可以自己付

且75歲以後不用擔心沒保障，保費、子孫問題的考量也稍減

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