小家庭如何理財 - 理財

※ 引述《dodoboo (cute dodo!)》之銘言：
: 我和先生目前是雙薪小家庭。
: 我們兩個薪水加起來約70K左右，現在手邊有定存50萬。
: 扣除房租、保險、生活開銷...每個月有30K的餘額。
: 我們計畫在兩三年之內買一間自己的房子(南部，約400萬左右)。
: 因為我先生是非常保守的人，所以他的薪水不打算拿出來做投資，
: 只能放在銀行，所以暫不考慮他的部份。
以目前台灣銀行定存牌告利率三年期來看，目前利率為2.805%(固定)
生活緊急預備金要留下3個月~6個月左右的薪水活存
也就是最少3*70K=210K，剩下大概有290K可以做定存

290K*三年複利率=315,094

零存整付我有查到2.5%左右的利率
看一下情況大概每個月有23K可以做零存整付的動作

23K*三年年金複利率2.5%=860,702

這邊目前一共是

315,094+860,702=1,175,796

三年內你們會買一間自己的房子，400萬頭期款繳25%~30%最佳貸款數來看，
需要100~120萬

光是你們的定存跟先生的零存整付存款已經足夠達到這個目標

剩下的便是繳納房屋貸款了
4,000,000-1,175,796=2,824,204

可以拆成兩部分：
首次購屋貸款(最大可貸數200萬)以及低利貸款，比較能讓未來的負債減到最低

: 我希望能每月定額投資(約7K)，但時間不要拉太長 < 5年，風險不要太大。
: 剛逛了一下基金版，不過說真的我數字概念不是很好，看得一頭霧水...
: 想請教各位前輩們，有什麼適合我這種傻瓜型的投資人?
: 謝謝
其實我比較想問的是妳的風險承受度「不要太大」的範圍在哪？

目前妳這邊可以不用以購屋為前提進行投資，相較起來壓力並沒有這麼大
前面有幾位前輩提到，不懂的東西不要碰，不了解的東西不要投資
觀念是對的，但到底要用多少的時間去「懂」、去「了解」？
很可能搞到最後，會發現沒有一樣投資工具是適合的，只能找定存。

如果這邊妳定下了一個範圍，比如可以承受一年20%的振幅，
那可以選擇的工具就多了。

理財規劃實務有提到，每個時期可以承受的風險會隨著年齡而愈變愈低，
這就代表以現在的妳是可以忍受風險高一些的投資。

前文我有提到單一國家的股票基金，也有前輩提出了單一國家風險的看法。

事實上我也可以說現在任何一個區域或種類的基金都有不小的風險。

原物料基金現在投資好不好？正反面聲音一定都不小。
債券基金現在投資好不好？一定也有聲音來自於手續費、債券的違約風險。
拉丁、中東北非基金好不好？一定會有人說政治跟恐怖攻擊這麼多不要投資。
單一國家基金好不好？也有人講說風險無法規避給其他地方。
指數型基金好不好？哪個國家的指數目前是真的可以讓投資者消極的投資？

我是覺得當投資只看到負面訊息的時候，就註定投資不會成功。
負面訊息是用來衡量跟參考的，因為真正有前途的不在於負面訊息的多寡，
而在正面訊息的影響力。
負面訊息少只是可以讓投資朝著「保本」靠近一些。
但那還不足以累積到大筆的財富。
主動財、被動財都沒有大幅躍進的情況，對理財並非好事。

我的建議是兩者並行。
7K的閒錢是可以做一點配置的。

一部份拿去做接近保本的投資，一部份拿去做積極的投資，
如果積極的報酬率不好看，至少還有些保本財；
如果積極的報酬率很可觀，拿到的就是很棒的數子。

講真的，以我的學識跟F大O大比起來淺太多，
可是我一直都是做中學的人。
我也是真的有出國過去了解當地狀況的人，講的事情也是有憑有據的。

其實出國也是一個了解趨勢的一個行動，至少打開了自己的世界觀。
即使是大企業，投資蓋廠房前也會去當地了解一下的。

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