小助教的保險大觀園 (下) - 理財
By Harry
at 2007-02-17T22:59
at 2007-02-17T22:59
Table of Contents
※ [本文轉錄自 Insurance 看板]
作者: mamo403 (mamo) 看板: Insurance
標題: [心得] 小助教的保險大觀園 (下)
時間: Fri Feb 9 16:02:08 2007
以下為個人近年來研究保險的心得,
希望大家對保險的看法都能有新的角度與認知。
如對內容有疑問,歡迎討論~
四、基本保障的規劃方式
任何險種一旦具備還本功能或是隱含壽險保障
,保費馬上貴了好幾倍,但生命風險是較為迫切的
需求,所以基本保障的規劃,勢必要破除台灣人以
往買保險都希望能還本的迷思。這是因為有保單價
值準備金的險種,其特性近似於債券,費率和定儲
利率、公債等密切相關,尤其是儲蓄險、年金險等
非用於必要保障的還本型險種,受利率影響更大,
更應該等到利率回升時再購買,一般已開發國家的
長期利率水平約為5%,或許可以此作為參考基準。
在有限的經費下,應該以購買規避人生中最常遭遇
風險的險種為主,也就是純壽險、醫療險、意外險
等,才能將足夠多的人身責任,藉由夠多的理賠額
度轉嫁給保險公司。
由於台灣目前利率水平仍處歷史低檔,若希望
購買十倍於年收入的傳統終身壽險保額,其保費便
可能超過總預算兩倍以上。壽險是直接保障各種可
能的死亡風險,在經費不足時建議以總預算的六~
七成規劃,終身壽險至少須為兩~三倍年收入,可選
擇非傳統的利率變動型壽險以換取未來利率回升時
保額的增值;定期壽險則在責任加重時用來補不足
,大約為五~八倍年收入,尤其公司團保大都能享有
九折以上優惠,真的是相當划算,雖然到期沒用到
就會歸零,但卻能用約當終身壽險保費十分之一的
金額,有效轉移責任風險的重擔;若手中握有以前
高利率的保單,更可考慮用紅利購買增額繳清保險
,不但現賺不少利差,也適用當初投保年齡費率。
非傳統壽險尚有分紅保單、投資型保單等可供選擇
,雖然分紅保單未來的效益可能較高,但畢竟保費
較貴,對經費不足者恐有緩不濟急之感;而投資型
保單若沒有上百萬,不僅隱藏資產效益不明顯,要
負擔其昂貴的前置成本還不如直接去銀行買基金,
而其所謂的低保費高保障也可用各類團體保險或一
年期定期壽險替代。
意外險因只有保障各種天災人禍造成的死殘風
險,所以保費十分便宜,其費率通常和職業類別較
為相關,一般為保證續保到六十~八十歲的定期險,
可用來補足壽險力有未逮之處,意外險保額的規劃
約為壽險保額的兩倍 (因為殘廢而無法工作,其現
金流量略同於亡故,但意外險理賠會依殘廢等級而
有所不同,若取理賠平均數能得到意外險保額的一
半,約能得到相同於壽險保額的保障)。所從事工作
意外風險較高者,更可用人身產險、信用卡保單或
旅行社團保優惠來降低保費負擔,至於意外傷害醫
療的部份,建議和醫療險一併考量。
由已開發國家的經驗得知,醫療費用占退休花
費的比重愈來愈高,在壽險相對不划算的現在,保
障疾病、癌症、傷害等醫療費用的醫療險,已成為
最值得購買的幾項險種。醫療險主要分為日額給付
、實支實付兩種,日額給付可用來保障自己或家人
生病時不支薪的風險或用來補病房費差額,只需要
診斷書便可理賠,可以日薪為基準加以規劃;實支
實付則依實際的單據支出理賠,可避免一次性大筆
醫療雜費支出,有些公司會規定一定要用正本才理
賠。醫療險的規劃約占總保費的三~五成 (癌症險則
占醫療險二~三成),若沒有癌症家族病史的人,可
參照終身醫療日額不足的部份酌量增減。終身醫療
險或終身防癌險通常為日額給付型,又可分為無上
限與帳戶型兩種,帳戶型雖然訴求沒用到可領回,
但精算後可發現扣除隱含的壽險費用後,其醫療險
費率竟然和無上限所差無幾,所以還沒搭乘無上限
終身醫療險列車的人趕快上車吧!!
重大疾病險則訴求一次給付大筆金額,以因應
患病後可能爆增數倍的醫療費用,也是必要的規劃
項目。若是經費真的不足或是年齡過高,也可選擇
具有老年住院醫療提前給付、重大疾病提前給付批
註條款的壽險,再搭配團保或定期醫療險來補不足
,甚至也有日額和實支實付並行的醫療附約可供選
擇。另外要注意契約內無載明手術項目、併發症的
處理方式,定期醫療險的年齡限制、除外責任與有
無保證續保條款等。
自從政府實施勞退新制以來,年金險已成為保
險公司主打的險種之一,主要在避免退休金用罄的
風險,和死亡、傷害、醫療等風險保障完全無關。
但就如理財老手所知的,先計算敗的機率再來求勝
利的機會,連基本風險都保障不足,又何來擔心自
己壽命太長,可能會把退休金用完呢?! 若自己有
更佳的投資理財方式,可以穩定的帶入現金流量,
那就不必購買這種先繳出一大筆錢,然後大部份金
額再自己發給自己的險種;但若無把握可以有效投
資理財,那在壽險已足夠的情況下倒是可以考慮。
由以上討論可知團保與定期險,的確是經費不
夠時補足保障的一項利器,尤其單一費率的團保對
高齡者更為有利;但定期險種最大的缺點便是,當
受到年齡限制無法再續保時,反而可能是一生中最
需要保險的階段,而且費用會隨著年齡的自然費率
逐年調升,所以應該在保費負擔減輕、經費足夠或
利率轉佳時,善用保單轉換的更約權,在定期險到
期前適度將其變更為終身險,以獲得更充裕健全的
保障。若不包含薪水的固定現金流量不足,最好附
加便宜的失能險/豁免保費附約,避免因為殘廢或
罹患重大疾病而繳不出續期保費,使保單失效的窘
境發生;另外主被保險人全殘癱瘓時,附約的延續
條款也是非常重要的批註項目。最後再次強調保費
與保額的合理結構,以及險種的搭配與替代的觀念
,如此才能用合理費率獲得最有效的保障。
五、其它該注意的事項
至於多數人會擔心的保險公司倒閉問題,一般
來說只要是有向國內主管機關核備的保單都可以放
心,因為現行監理制度要求保險公司須按時提列足
夠的理賠準備金,以及維持良好的風險資本額與適
足率,而且通常都有再保公司承擔進一步的風險;
假如保險公司真的倒了,也會有其它保險公司來接
手續期保單,如以前的宏福人壽、中興人壽、國華
產險等。而在選擇保險公司時,固然得注意不要選
到連年虧損者,但也未必最大就是最好,過去高利
率保單所占比率愈高的公司,現在的負擔也必然較
為沈重,反而選擇有利基產品的中型保險公司較有
利可圖。在台灣現今的低利率環境裡,手上條件優
厚的保單,可別隨便解約喔!!
另外就如同分期付款的觀念,期數愈多則每期
負擔愈輕,但總費用卻會愈高;同一產品長年期的
總繳保費必然較短年期多出不少,採用月繳方式也
比年繳要多花些錢,也就是愈長年期的月繳方式,
業務員的佣金愈高,其費用率也愈高。因此如果經
濟能力可以負擔,最好採用短年期年繳的方式,否
則即使把長年期每期省下的錢拿去投資,也未必能
補足較短年期多繳的保費。
當然保單最重要的還是要注意條款所規定的保
障範圍及定義,像是各種給付條件、契約內無載明
項目是否有擴大保障、有無特殊批註條款等;受益
人的部份最好能多寫幾個,可避免法定繼承人認定
時的紛爭;此外保險公司的預定利率可不等於實質
利率喔,不同產品的實質利率還是得實際去換算才
能得知,這些除非自己主動提及,不然保險公司不
一定會主動告知。下次遇到業務員講的天花亂墜時
,不妨詢問該保單有那些致命缺點,最好要求逐條
解說條款內容,除了跟自身權益息息相關外,自己
才是那出錢的大爺啊!!
http://www.lia-roc.org.tw/ 中華民國人壽保險商業同業公會
http://www.nlia.org.tw/ 中華民國產物保險商業同業公會
http://www.tii.org.tw/ 財團法人保險事業發展中心
http://www.ib.gov.tw/ 行政院金融監督管理委員會保險局
以上內容,希望對舊雨新知都能有些許幫助。
p.s 保發中心的保險資料庫可查各家業者各險種的費率..
http://pivot.iiroc.org.tw/database/insurance/query.asp
--
作者: mamo403 (mamo) 看板: Insurance
標題: [心得] 小助教的保險大觀園 (下)
時間: Fri Feb 9 16:02:08 2007
以下為個人近年來研究保險的心得,
希望大家對保險的看法都能有新的角度與認知。
如對內容有疑問,歡迎討論~
四、基本保障的規劃方式
任何險種一旦具備還本功能或是隱含壽險保障
,保費馬上貴了好幾倍,但生命風險是較為迫切的
需求,所以基本保障的規劃,勢必要破除台灣人以
往買保險都希望能還本的迷思。這是因為有保單價
值準備金的險種,其特性近似於債券,費率和定儲
利率、公債等密切相關,尤其是儲蓄險、年金險等
非用於必要保障的還本型險種,受利率影響更大,
更應該等到利率回升時再購買,一般已開發國家的
長期利率水平約為5%,或許可以此作為參考基準。
在有限的經費下,應該以購買規避人生中最常遭遇
風險的險種為主,也就是純壽險、醫療險、意外險
等,才能將足夠多的人身責任,藉由夠多的理賠額
度轉嫁給保險公司。
由於台灣目前利率水平仍處歷史低檔,若希望
購買十倍於年收入的傳統終身壽險保額,其保費便
可能超過總預算兩倍以上。壽險是直接保障各種可
能的死亡風險,在經費不足時建議以總預算的六~
七成規劃,終身壽險至少須為兩~三倍年收入,可選
擇非傳統的利率變動型壽險以換取未來利率回升時
保額的增值;定期壽險則在責任加重時用來補不足
,大約為五~八倍年收入,尤其公司團保大都能享有
九折以上優惠,真的是相當划算,雖然到期沒用到
就會歸零,但卻能用約當終身壽險保費十分之一的
金額,有效轉移責任風險的重擔;若手中握有以前
高利率的保單,更可考慮用紅利購買增額繳清保險
,不但現賺不少利差,也適用當初投保年齡費率。
非傳統壽險尚有分紅保單、投資型保單等可供選擇
,雖然分紅保單未來的效益可能較高,但畢竟保費
較貴,對經費不足者恐有緩不濟急之感;而投資型
保單若沒有上百萬,不僅隱藏資產效益不明顯,要
負擔其昂貴的前置成本還不如直接去銀行買基金,
而其所謂的低保費高保障也可用各類團體保險或一
年期定期壽險替代。
意外險因只有保障各種天災人禍造成的死殘風
險,所以保費十分便宜,其費率通常和職業類別較
為相關,一般為保證續保到六十~八十歲的定期險,
可用來補足壽險力有未逮之處,意外險保額的規劃
約為壽險保額的兩倍 (因為殘廢而無法工作,其現
金流量略同於亡故,但意外險理賠會依殘廢等級而
有所不同,若取理賠平均數能得到意外險保額的一
半,約能得到相同於壽險保額的保障)。所從事工作
意外風險較高者,更可用人身產險、信用卡保單或
旅行社團保優惠來降低保費負擔,至於意外傷害醫
療的部份,建議和醫療險一併考量。
由已開發國家的經驗得知,醫療費用占退休花
費的比重愈來愈高,在壽險相對不划算的現在,保
障疾病、癌症、傷害等醫療費用的醫療險,已成為
最值得購買的幾項險種。醫療險主要分為日額給付
、實支實付兩種,日額給付可用來保障自己或家人
生病時不支薪的風險或用來補病房費差額,只需要
診斷書便可理賠,可以日薪為基準加以規劃;實支
實付則依實際的單據支出理賠,可避免一次性大筆
醫療雜費支出,有些公司會規定一定要用正本才理
賠。醫療險的規劃約占總保費的三~五成 (癌症險則
占醫療險二~三成),若沒有癌症家族病史的人,可
參照終身醫療日額不足的部份酌量增減。終身醫療
險或終身防癌險通常為日額給付型,又可分為無上
限與帳戶型兩種,帳戶型雖然訴求沒用到可領回,
但精算後可發現扣除隱含的壽險費用後,其醫療險
費率竟然和無上限所差無幾,所以還沒搭乘無上限
終身醫療險列車的人趕快上車吧!!
重大疾病險則訴求一次給付大筆金額,以因應
患病後可能爆增數倍的醫療費用,也是必要的規劃
項目。若是經費真的不足或是年齡過高,也可選擇
具有老年住院醫療提前給付、重大疾病提前給付批
註條款的壽險,再搭配團保或定期醫療險來補不足
,甚至也有日額和實支實付並行的醫療附約可供選
擇。另外要注意契約內無載明手術項目、併發症的
處理方式,定期醫療險的年齡限制、除外責任與有
無保證續保條款等。
自從政府實施勞退新制以來,年金險已成為保
險公司主打的險種之一,主要在避免退休金用罄的
風險,和死亡、傷害、醫療等風險保障完全無關。
但就如理財老手所知的,先計算敗的機率再來求勝
利的機會,連基本風險都保障不足,又何來擔心自
己壽命太長,可能會把退休金用完呢?! 若自己有
更佳的投資理財方式,可以穩定的帶入現金流量,
那就不必購買這種先繳出一大筆錢,然後大部份金
額再自己發給自己的險種;但若無把握可以有效投
資理財,那在壽險已足夠的情況下倒是可以考慮。
由以上討論可知團保與定期險,的確是經費不
夠時補足保障的一項利器,尤其單一費率的團保對
高齡者更為有利;但定期險種最大的缺點便是,當
受到年齡限制無法再續保時,反而可能是一生中最
需要保險的階段,而且費用會隨著年齡的自然費率
逐年調升,所以應該在保費負擔減輕、經費足夠或
利率轉佳時,善用保單轉換的更約權,在定期險到
期前適度將其變更為終身險,以獲得更充裕健全的
保障。若不包含薪水的固定現金流量不足,最好附
加便宜的失能險/豁免保費附約,避免因為殘廢或
罹患重大疾病而繳不出續期保費,使保單失效的窘
境發生;另外主被保險人全殘癱瘓時,附約的延續
條款也是非常重要的批註項目。最後再次強調保費
與保額的合理結構,以及險種的搭配與替代的觀念
,如此才能用合理費率獲得最有效的保障。
五、其它該注意的事項
至於多數人會擔心的保險公司倒閉問題,一般
來說只要是有向國內主管機關核備的保單都可以放
心,因為現行監理制度要求保險公司須按時提列足
夠的理賠準備金,以及維持良好的風險資本額與適
足率,而且通常都有再保公司承擔進一步的風險;
假如保險公司真的倒了,也會有其它保險公司來接
手續期保單,如以前的宏福人壽、中興人壽、國華
產險等。而在選擇保險公司時,固然得注意不要選
到連年虧損者,但也未必最大就是最好,過去高利
率保單所占比率愈高的公司,現在的負擔也必然較
為沈重,反而選擇有利基產品的中型保險公司較有
利可圖。在台灣現今的低利率環境裡,手上條件優
厚的保單,可別隨便解約喔!!
另外就如同分期付款的觀念,期數愈多則每期
負擔愈輕,但總費用卻會愈高;同一產品長年期的
總繳保費必然較短年期多出不少,採用月繳方式也
比年繳要多花些錢,也就是愈長年期的月繳方式,
業務員的佣金愈高,其費用率也愈高。因此如果經
濟能力可以負擔,最好採用短年期年繳的方式,否
則即使把長年期每期省下的錢拿去投資,也未必能
補足較短年期多繳的保費。
當然保單最重要的還是要注意條款所規定的保
障範圍及定義,像是各種給付條件、契約內無載明
項目是否有擴大保障、有無特殊批註條款等;受益
人的部份最好能多寫幾個,可避免法定繼承人認定
時的紛爭;此外保險公司的預定利率可不等於實質
利率喔,不同產品的實質利率還是得實際去換算才
能得知,這些除非自己主動提及,不然保險公司不
一定會主動告知。下次遇到業務員講的天花亂墜時
,不妨詢問該保單有那些致命缺點,最好要求逐條
解說條款內容,除了跟自身權益息息相關外,自己
才是那出錢的大爺啊!!
http://www.lia-roc.org.tw/ 中華民國人壽保險商業同業公會
http://www.nlia.org.tw/ 中華民國產物保險商業同業公會
http://www.tii.org.tw/ 財團法人保險事業發展中心
http://www.ib.gov.tw/ 行政院金融監督管理委員會保險局
以上內容,希望對舊雨新知都能有些許幫助。
p.s 保發中心的保險資料庫可查各家業者各險種的費率..
http://pivot.iiroc.org.tw/database/insurance/query.asp
--
All Comments
Related Posts
小助教的保險大觀園 (上)
By Elma
at 2007-02-17T22:59
at 2007-02-17T22:59
有一筆錢卻不知道如何理財(已爬文)
By Jessica
at 2007-02-17T14:08
at 2007-02-17T14:08
找不到解答~ #.#
By Hazel
at 2007-02-17T10:50
at 2007-02-17T10:50
有關於醫療險???
By Harry
at 2007-02-16T01:04
at 2007-02-16T01:04
A-MONEY卡五月之後很難A-MONEY了!
By Irma
at 2007-02-15T00:09
at 2007-02-15T00:09