小助教的保險大觀園 (上) - 理財
By Elma
at 2007-02-17T22:59
at 2007-02-17T22:59
Table of Contents
※ [本文轉錄自 Insurance 看板]
作者: mamo403 (mamo) 看板: Insurance
標題: [心得] 小助教的保險大觀園 (上)
時間: Fri Feb 9 15:45:11 2007
以下為個人近年來研究保險的心得,
希望大家對保險的看法都能有新的角度與認知。
一、保險專業的盲點
或許多數人會認為保單大都設計的十分複雜,
沒有仔細去研究似乎很難看得懂,為何不直接交給
有保險專業的業務員哩;但事實上沒有自行深入鑽
研的保險業務員,充其量只不過是個保險商品推銷
員,不僅眼光可能狹隘的侷限在保險商品,甚或只
了解自家公司的商品,最後為了舒緩業績壓力,腦
中可能只剩下如何推銷出高佣金的保單,而家人、
親戚、朋友因為信任感,更容易成為待宰羔羊,這
種現象尤常見於年輕的保險業務員,終致演變為逐
高額佣金公司而居,或是挺不住業績的暴起暴落而
離開保險業,這也是保險業流動率特高的主要原因。
保險公司畢竟是以營利為目的,為了迅速有效
的收取最多的保費,在員工訓練時必也大肆吹捧保
險相對於其它理財商品的不可取代性,由上而下貫
徹信念強力洗腦;但所謂風險報酬必相伴而生,世
間幾乎不可能有完美無缺的金融商品,保險公司所
推出的商品免不了以保險為主架構,本質上通常只
具備守成的能力而已,若非處於特定條件下,一般
而言難以跟其它高報酬的攻擊型商品相提並論,保
險從業人員對此應當有所體認。
二、選對保險的重要性
曾在金融市場打滾多年的前輩們都知道,要在
市場裡屹立不搖,能否持續達成大賺小賠的目標最
為關鍵;對比於整個人生的格局,在我們努力衝刺
事業、努力賺錢投資的當下,如何鎖住自身及家庭
責任的不確定風險也就同等重要,而這正好是保險
商品的強項,因此一切保險規劃應以保障為出發點
,其它僅適合特定族群的投資型保單、儲蓄險、年
金險、看護險等雖然各有長處,但自然是等基本保
障作足了之後再來考慮,總不能還不會走路就想飛了。
最需要保險規劃的莫過於最有錢和最沒錢的族
群,其中有錢人因為基本保障多已足夠,或是本身
的財力便足以承擔突來的變故,保險規劃通常以節
稅為主,而且在最低稅負制實施後,尚有其它比保
險節稅效益更大的措施,故在此暫不作深入討論;
而貧困家庭因為經濟承擔力較差,反而最需要保障
來避免家中主要經濟來源中斷的風險,也更需要注
意如何把錢花在刀口上。但保險公司和客戶間終究
存在著佣金的利害關係,一般人該如何快速檢視自
己的保單組合是否恰當呢?!首先必須提出合理性與
替代性的觀念。
三、保險規劃的合理性與替代性
所謂合理性,主要便是檢視所繳保費相對於獲
得的保障是否合理,首先以雙十原則為基準,也就
是以不排擠到其它資金需求的年收入十分之一,換
取家人在自己突然遭受厄運時的十年準備期 (十倍
於年收入的保險理賠額度)。這一成的保費支出就
相當於為自己的人生風險停損,停損觀念正是保存
大部份本金,避免損失繼續擴大的最佳手段;而十
倍保額的計算基礎,是因為據統計當家庭失去主要
經濟來源後,至少需要五年的準備期,另外加計房
貸及其它負債責任後概略抓出的數字,實務上還是
得看個人狀況而定,單身者或許三~五倍便已足夠。
雙十原則可作為合理保單結構的重要參考,若繳交
的保費和所獲得的保額比例,偏離雙十原則的觀念
過多,那就非常有可能是該買的保障買不夠,或是
根本就買錯了。
雖說以個人的經濟能力來調整保單規劃是最理
想的方式,但實際上保單各有其最低申購門檻,有
些貧困家庭可能連最基本的保單結構都填不完整;
有些人則希望在有限的經費下儘量買齊各種功能的
險種,這又該怎麼辦呢?! 保險規劃的真諦便是,
不求一次買足所有該買的保險,但求能逐步轉移當
時大部份的人生風險,若無法買齊理想的保單,那
可以能負擔的終身險為主幹 (總保額的三成左右),
三十歲到六十歲責任風險最高的時期,用公司團保
、定期險補足不夠的部份,而大部份保險公司也都
有五人以上的團保優惠方案;或是用具有類似功能
的保單組合替代,如此便可能在相同保障額度的情
況下,擠出些錢購買其它特定需求的險種;若是已
經買錯或買貴了,也有保單轉換 (可同時縮短保額
及年期)、減額繳清、展期定期、保費墊繳等可供
調整或縮減。
(待續)
延伸閱讀
http://www.wretch.cc/blog/blog.php?id=bonddealer&search=%E4%BF%9D%E9%9A%AA&search_title=1
--
作者: mamo403 (mamo) 看板: Insurance
標題: [心得] 小助教的保險大觀園 (上)
時間: Fri Feb 9 15:45:11 2007
以下為個人近年來研究保險的心得,
希望大家對保險的看法都能有新的角度與認知。
一、保險專業的盲點
或許多數人會認為保單大都設計的十分複雜,
沒有仔細去研究似乎很難看得懂,為何不直接交給
有保險專業的業務員哩;但事實上沒有自行深入鑽
研的保險業務員,充其量只不過是個保險商品推銷
員,不僅眼光可能狹隘的侷限在保險商品,甚或只
了解自家公司的商品,最後為了舒緩業績壓力,腦
中可能只剩下如何推銷出高佣金的保單,而家人、
親戚、朋友因為信任感,更容易成為待宰羔羊,這
種現象尤常見於年輕的保險業務員,終致演變為逐
高額佣金公司而居,或是挺不住業績的暴起暴落而
離開保險業,這也是保險業流動率特高的主要原因。
保險公司畢竟是以營利為目的,為了迅速有效
的收取最多的保費,在員工訓練時必也大肆吹捧保
險相對於其它理財商品的不可取代性,由上而下貫
徹信念強力洗腦;但所謂風險報酬必相伴而生,世
間幾乎不可能有完美無缺的金融商品,保險公司所
推出的商品免不了以保險為主架構,本質上通常只
具備守成的能力而已,若非處於特定條件下,一般
而言難以跟其它高報酬的攻擊型商品相提並論,保
險從業人員對此應當有所體認。
二、選對保險的重要性
曾在金融市場打滾多年的前輩們都知道,要在
市場裡屹立不搖,能否持續達成大賺小賠的目標最
為關鍵;對比於整個人生的格局,在我們努力衝刺
事業、努力賺錢投資的當下,如何鎖住自身及家庭
責任的不確定風險也就同等重要,而這正好是保險
商品的強項,因此一切保險規劃應以保障為出發點
,其它僅適合特定族群的投資型保單、儲蓄險、年
金險、看護險等雖然各有長處,但自然是等基本保
障作足了之後再來考慮,總不能還不會走路就想飛了。
最需要保險規劃的莫過於最有錢和最沒錢的族
群,其中有錢人因為基本保障多已足夠,或是本身
的財力便足以承擔突來的變故,保險規劃通常以節
稅為主,而且在最低稅負制實施後,尚有其它比保
險節稅效益更大的措施,故在此暫不作深入討論;
而貧困家庭因為經濟承擔力較差,反而最需要保障
來避免家中主要經濟來源中斷的風險,也更需要注
意如何把錢花在刀口上。但保險公司和客戶間終究
存在著佣金的利害關係,一般人該如何快速檢視自
己的保單組合是否恰當呢?!首先必須提出合理性與
替代性的觀念。
三、保險規劃的合理性與替代性
所謂合理性,主要便是檢視所繳保費相對於獲
得的保障是否合理,首先以雙十原則為基準,也就
是以不排擠到其它資金需求的年收入十分之一,換
取家人在自己突然遭受厄運時的十年準備期 (十倍
於年收入的保險理賠額度)。這一成的保費支出就
相當於為自己的人生風險停損,停損觀念正是保存
大部份本金,避免損失繼續擴大的最佳手段;而十
倍保額的計算基礎,是因為據統計當家庭失去主要
經濟來源後,至少需要五年的準備期,另外加計房
貸及其它負債責任後概略抓出的數字,實務上還是
得看個人狀況而定,單身者或許三~五倍便已足夠。
雙十原則可作為合理保單結構的重要參考,若繳交
的保費和所獲得的保額比例,偏離雙十原則的觀念
過多,那就非常有可能是該買的保障買不夠,或是
根本就買錯了。
雖說以個人的經濟能力來調整保單規劃是最理
想的方式,但實際上保單各有其最低申購門檻,有
些貧困家庭可能連最基本的保單結構都填不完整;
有些人則希望在有限的經費下儘量買齊各種功能的
險種,這又該怎麼辦呢?! 保險規劃的真諦便是,
不求一次買足所有該買的保險,但求能逐步轉移當
時大部份的人生風險,若無法買齊理想的保單,那
可以能負擔的終身險為主幹 (總保額的三成左右),
三十歲到六十歲責任風險最高的時期,用公司團保
、定期險補足不夠的部份,而大部份保險公司也都
有五人以上的團保優惠方案;或是用具有類似功能
的保單組合替代,如此便可能在相同保障額度的情
況下,擠出些錢購買其它特定需求的險種;若是已
經買錯或買貴了,也有保單轉換 (可同時縮短保額
及年期)、減額繳清、展期定期、保費墊繳等可供
調整或縮減。
(待續)
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