實支實付的副本理賠問題 - 保險

我已經有富邦的新綜合住院醫療保險（NHR）20單位（保費4459，雜費176000 * 1~5倍）
目前想規劃一張可以副本理賠的實支實付
看了一下中壽的新康泰綜合住院醫療（NCH）跟三商的享健康住院醫療（SHSR）
如果以醫療雜費當作同一標準來衡量保費（28歲）的話
中壽20單位年繳4378（日額2000），雜費從120000（31天以下）～600000（180天以上）
三商計畫B年繳1749（日額1000），雜費200000（無倍數問題）
但我考量二代健保下，住院日期勢必將會縮短，如果買中壽，雜費額相對來講低了點

Q1：請問專業的大大，這樣衡量有MISS掉什麼嗎？
Q2：三商這張保費真的還挺便宜的（即使跟富邦相比），是不是有什麼限制呢？

感謝大家幫忙！！

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