富邦安康久久殘廢照護終身壽險XLJ與XLT - 保險

各位大大好：
我想請教富邦人壽安康久久殘廢照護終身壽險(XLJ)和安富久久失能照護終身壽險(XLT)
因為弟媳的姑姑在富邦，所以在人情保壓力下，弟媳在6年前買了目前已停售的XLJ當主約
附加XTO富邦人壽扶氣平安定期健康保險
最近一次聊天時向我推薦XLT，理由是說這是張終身失能險，繳20年就能終身獲得保障
因為常潛水本版關係，所以我直覺就回說「WHY不買定期失能險?將保障拉高呢?」
弟媳說富邦的終身失能跟定期失能年繳保費差異很小，當然要買終身阿
而且除了有失能終身保之外，期滿還可以領回，保障內容又多又比定期失能險好
也就是說XLT可以儲蓄又可以當主約用...
因為我常在本版潛水獲得保險觀念，買保險不要當作買投資，買定期優於終身等等
卻被弟媳和她姑姑說這樣觀念大方向雖是對但過於死板沒彈性，因為用我這觀念就會失去
很多像XLT這種比定期其實略貴的好商品!!!請教大大們:

1.富邦XLJ與XLT真的那麼優?沒有缺點嗎?

2.弟媳XLT保額2萬，年繳1萬3千多，請問在富邦保險商品，這兩隻終身失能險
真的比定期失能險保費沒有貴很多嗎?卻保障多更多是嗎?

3.如果真的要買失能險當主約，目前比XLT更優更便宜會推薦哪個?
我爬文終身還本大家推薦失能宏泰新樂活(DCB)這張
定期是友邦人壽十一助行失能照顧保險附約(yrdr2)或者
台壽珍好心180有保證給付期間15年、豁免1-9級
我功課做對嗎?

4.失能險有需要買嗎?

謝謝專業的大大囉


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