定期vs終身 問題 - 保險

Genevieve avatar
By Genevieve
at 2011-07-16T20:51

Table of Contents

※ 引述《renmonkey (just a joke)》之銘言:
: 標題: [問題] 定期vs終身 問題
: 時間: Mon Jul 11 21:16:42 2011
: 大家好 因為我是保險版的新手 所以會想要請問一下定期跟終身的問題
: 有稍微爬一下文 發現在這版上的大家好像都不推終身險
: 於是產生了一些疑問
: 如果都只投保定期 他不是都有年齡的限制嗎? 那如果七十歲之後 不就無法投保
: 那七十歲之後不就沒有保障了 感覺那時候才可能比較容易常生病
: 而終身險 繳費20年可以終身保障 看起來似乎比較優耶
: 雖然大家說以後可能會通貨膨脹 或許現在保險的保障到以後可能變得不值錢
: 所以建議大家投定期會比較好 可是通貨膨脹 並不代表自己的薪水有漲阿?
: 那會不會以後反而定期的價錢也漲了許多 要買到好的保障反而還要一筆錢
: 我們的賺錢能力也逐年下降 為何不一開始就先買終身險 然後再利用定期去加強
: 覺得不足的地方???
: 這些疑問 煩請版上各位大大解答!!!感激不盡
: 如果問到蠢問題 也煩請告知我一下= = 因為真的是就我的主觀意識去問這些問題的
: --

簡單來說,
如果你賭自己活不到75歲,或是75歲以後不會生病,那麼終身醫療的確不值得買,
但如果你認為自己活到75歲以上,或是50歲以後開始有嚴重疾病的話,
那麼終身醫療是可以考慮的商品

為什麼這麼多的業務要推定期醫療?一般的說法是,定期醫療的理賠金高,保費便宜,
當然要保啊~
沒錯,以1單位的富邦NHR來說,就可以獲得「最高」8800的住院醫療保險金理賠,
(看收據上寫多少錢就理賠多少錢,最多8800,收據金額超過8800最多給8800),
看起來實在不錯,如果買10單位就可以賠到88000耶~

因此對於大多數的人來說,定期實支實付險是好東西

但是75歲以後呢?終身醫療險真的如此廢柴嗎?

原po提到一個很好的點,隨著年紀增加,一般人的賺錢能力也逐漸下降,
中年失業通常發生在45歲以後,退休年齡則在60歲以後,
就算不失業,退休也是跑不掉,一旦失業、退休後的收入都是銳減,
是靠著年輕時的積蓄過活(請不要說投資要趁早這種話,不是每個人都是巴菲特,ok?)
這時候收入減少,保險還能不能持續繳,不無疑義,
但如果從25歲開始繳20年終生醫療,到了45歲繳清,則保障不因失業、退休而消失,
(45歲以下的失業只是假性失業,除非打算都不工作,不然屬於短暫性失業)
同理,應用在75歲以後

保障存在了,那麼理賠金額呢?相信這也是很多業務看不起終身醫療的地方
不過我還是想澄清一下,理賠金額只是「補貼」,不是完全負擔,
舉個極端的例子:
郭台強先生得了癌症並過世,請問他的醫療費用需要幾個單位的實支實付險才夠負擔?

終身醫療也好,定期實支實付也罷,都不可能完全負擔重症所需的費用,
即使實支實付好了,一劑標靶治療藥物都1x萬,但是理賠金再多,能買幾劑?
終身醫療再差,可是原來2500的住院費,現在只要付1500,你要不要?

終身醫療和定期醫療都有其實用性,只是使用的時機不同,
如果只買定期醫療就是和自己賭75歲以後的風險,
終身醫療則是把75歲的風險交給保險公司,然後賭自己生病所需會不會超過保險公司
訂的金額

另外從項目來說,
不論是終身醫療還是定期醫療,還是以是否住院為理賠基準,非住院部分則是手術理賠,
可是不少終身醫療增加了重大疾病項目(金額不算太多),
也明定「門診手術」(實支實付有寫明?)
就通膨來說,目前有些終身醫療就有每年3%的增額設計,避免因通膨造成的理賠縮水

也有人認為以住院為理賠基準計算日額,保障太少,而且醫療進步,未來不一定要住院
這樣的說法對年輕人來說或許如此,可是對75歲以上的老人來說,這可能不成立,
老人家慢性病或許吃藥就好,可是老人家最怕跌倒,一跌倒什麼事都來,
會住院的機率實在高太多,而老人家跌倒的事,隨便聽都有
此外安寧病房的理賠也逐漸普遍,75歲以後住進安寧病房讓家屬精神上喘口氣,
經濟上也能減輕些,但是定期險75歲以後這些都沒有
也有人說以後定期險也可能延長.....可能的事,誰知道?

但是個人認為終身醫療最大的缺點是保費太貴,
雖然趁年輕保費較低,但仍然不便宜,尤其剛入社會,薪水不高,
如果買終身醫療會是很大的負擔,因此在購買時更要謹慎規劃自己的財務狀況,
和工作能力

以上只是說明終身醫療不如部分業務所說的那麼差,至於該不該買,要不要買,
都由看倌自己決定了,自己的人生自己負責
如果可以的話,二者皆買(嫌錢太多的話,就什麼都買XD)

以上言論不代表任何保險公司,本人也非從事保險相關行業,請勿來信問我怎麼買

ps.以法巴的重疾費率來看,40歲以前算便宜,40歲以後費用就漲得很快,
到最後一階段,費用高得嚇人→40歲以後得重疾的機率極高,
但保費恐怕不是人人負擔得起

--

All Comments

Edith avatar
By Edith
at 2011-07-17T11:50
買終身醫療的錢存五十年,終身醫療要住幾百天才賠得到?
Kelly avatar
By Kelly
at 2011-07-19T18:30
賠十萬的跟賠幾千的都只是補貼,所以都沒差?....好爛的說法
Callum avatar
By Callum
at 2011-07-21T02:38
很多業務都推定期醫療? 這句話是最大的問題
Susan avatar
By Susan
at 2011-07-24T16:30
在保險版外面 有多少業務只強推終身醫療 不推定期醫療的
你要不要去自己感受一下啊
Hedda avatar
By Hedda
at 2011-07-27T10:02
請問一下終身醫療一天賠一千 要住多少天才有10萬
Candice avatar
By Candice
at 2011-07-31T17:11
同樣的問題我都要一直問 這些推薦終身醫療的業務就只會迴避
千萬不要問他怎麼買 用他的方式 絕對後悔
Damian avatar
By Damian
at 2011-08-04T18:43
另外請搞清楚為什麼要買保險 郭台強需要買保險來轉嫁風險嗎
Genevieve avatar
By Genevieve
at 2011-08-09T00:54
舉台灣首富的弟弟當例子 你也真是笑死人
Dinah avatar
By Dinah
at 2011-08-09T15:20
郭台銘他連醫院都能蓋了 就只有你覺得他需要轉嫁因為生病
而住院所產生的金錢損失風險
Ursula avatar
By Ursula
at 2011-08-14T05:57
所以你的錢也有價值僵固性嗎?(誤)now=forever ever XDDD
Daniel avatar
By Daniel
at 2011-08-16T01:56
我想這邊對於實支實付的功用看得太小了一點...
Hazel avatar
By Hazel
at 2011-08-18T21:48
而且把實支實付拉進這個戰場 只會凸顯終身醫療的缺點
Gary avatar
By Gary
at 2011-08-23T07:13
n妹以前多紅阿..這樣噓是前輩的觀點就是錯的嗎?
Ivy avatar
By Ivy
at 2011-08-23T18:32
字好多 給我45秒考慮要不要看
Kama avatar
By Kama
at 2011-08-27T21:35
我支持N妹 但我沒看 光看推文就知道可以噱不少民事賠償了
John avatar
By John
at 2011-08-29T08:00
我只覺得沒買終身醫療的也不一定拿去存 (之前也講過)
Christine avatar
By Christine
at 2011-09-02T03:49
買了也不一定活到75歲以後
鄉親呀~ 你覺得你會把省下來的錢拿去存?還是會活過75歲?
Irma avatar
By Irma
at 2011-09-05T06:25
還是你會中途解約然後...活....
Gary avatar
By Gary
at 2011-09-06T15:29
本來話就是人講的阿 真的信了批鬥 有甚麼還可以信?
Kumar avatar
By Kumar
at 2011-09-11T09:21
不過我希望自己不是短命的就是 阿門
Daph Bay avatar
By Daph Bay
at 2011-09-15T13:47
業務本來就只有一張嘴 公司不是他設的 精算不是他參與的
Mason avatar
By Mason
at 2011-09-15T17:45
保單不是他印的理賠不是他賠的 公司投資績效也不是他操的
Harry avatar
By Harry
at 2011-09-20T17:41
如果還不能用心在與客戶的溝通和需求順序上,如何提升?
Dorothy avatar
By Dorothy
at 2011-09-25T14:39
這世上就是有不買保險錢就存不下來,買幾十萬保險就會順利繳完
Frederic avatar
By Frederic
at 2011-09-25T21:03
的人,這種人不多買點終身險怎麼行呢?沒有保險他的人生怎麼辦..
Joseph avatar
By Joseph
at 2011-09-28T00:37
世上就是什麼人都有嘛
Anonymous avatar
By Anonymous
at 2011-09-29T16:14
圍成一個圈~圈裡有你也有我~
自己都笑出來了 (羞)
Liam avatar
By Liam
at 2011-10-01T18:18
看完,推一下....:)
Aaliyah avatar
By Aaliyah
at 2011-10-04T03:34
還好有保險公司,還好有賣終身險,解救了這些自己不能存錢只有買
Skylar DavisLinda avatar
By Skylar DavisLinda
at 2011-10-07T02:45
保險他們的人生才有保障的人們,活過75沒有保險該怎麼活呢?
David avatar
By David
at 2011-10-07T14:59
只是說 有這種商品也有這種需求的人 並不是絕對
Heather avatar
By Heather
at 2011-10-09T07:34
還是要以定期為主 終身視能力與需求為輔
絕對的反對 不是件好事
Ethan avatar
By Ethan
at 2011-10-13T03:50
真的,說不定也會有人不買終身醫療去存錢途中被車撞死的,教人不
要買終身醫療險把錢存下來,不正是害死他的原兇嗎?買終身醫療吧
Odelette avatar
By Odelette
at 2011-10-16T02:55
是喔 你這樣想
Ursula avatar
By Ursula
at 2011-10-16T17:33
路上小心
Heather avatar
By Heather
at 2011-10-19T20:09
誰不這樣想?不買終身醫療就一定存不下錢,跟去存錢會被車撞死的
我真的由衷支持他們買終身醫療,因為他們沒有更好的選擇啊
Necoo avatar
By Necoo
at 2011-10-24T04:53
Leila avatar
By Leila
at 2011-10-28T17:34
只用說話這人的態度來評估他講的對不對 這是很有問題的
Emily avatar
By Emily
at 2011-10-31T12:38
是非對錯比態度更重要 而不是不論正確與否就抓著態度打
Hardy avatar
By Hardy
at 2011-11-04T11:52
這篇文有在講態度?
Christine avatar
By Christine
at 2011-11-08T19:29
至於其他有能力存錢跟有能力注意路上安全的人,都請努力做到把
錢存下來,比50年後的終身醫療好用很多,請不要買終身醫療險
Emily avatar
By Emily
at 2011-11-13T13:42
那裡在態度呀?
Una avatar
By Una
at 2011-11-17T05:42
我鬼遮眼了
Iris avatar
By Iris
at 2011-11-21T13:17
Mre最後兩句說好~XDDDD
Ursula avatar
By Ursula
at 2011-11-22T17:52
存錢是一定要的~ 我都在存養老金~~怕死了沒錢用
Carolina Franco avatar
By Carolina Franco
at 2011-11-26T07:42
老了沒親人沒錢用我該怎麼辦!!!!
Edwina avatar
By Edwina
at 2011-11-27T07:30
不過我看也是有人不怕 很屌 可能是準備自殺 :P
Liam avatar
By Liam
at 2011-11-28T15:37
他們可能有買終身醫療險啊,不能不會不想存錢的人的最佳保障耶
Madame avatar
By Madame
at 2011-12-03T13:06
終身是有餘錢做輔助用的..
Frederica avatar
By Frederica
at 2011-12-05T12:01
有的人不太會管理他的餘錢
想分散一些到終身也是可以呀
Donna avatar
By Donna
at 2011-12-08T18:14
不買終身不一定會存到錢 不等於 買終身一定會存到錢
Necoo avatar
By Necoo
at 2011-12-12T02:19
話說我還要強調一點 我說無腦的被騙 可沒說被騙的是無腦
Poppy avatar
By Poppy
at 2011-12-13T02:20
就跟板友說無良業務賣終身險一樣囉
James avatar
By James
at 2011-12-17T22:10
除非板友要承認被唬是因為無腦
千萬不要對號入座
Steve avatar
By Steve
at 2011-12-18T06:12
第二行要更正一行 是 無良業務賣終身險是為了佣金
Olga avatar
By Olga
at 2011-12-20T12:06
R姐妳又開始藍綠對抗賽了阿...我才剛醒
Mia avatar
By Mia
at 2011-12-21T22:41
年資都那麼深了還這麼認真,真猛...
Anonymous avatar
By Anonymous
at 2011-12-22T22:48
有些人永遠只顧自顧自的講自己的,完全不在乎客戶需求和
Tracy avatar
By Tracy
at 2011-12-24T07:09
感受,永遠都還停留在商品評論員和解說員的階段...
Callum avatar
By Callum
at 2011-12-28T11:16
不過這倒也輕鬆,一招走遍天下...XDDD
Yedda avatar
By Yedda
at 2011-12-30T03:47
我沒有在對抗呀 大家都是說實話
Olive avatar
By Olive
at 2012-01-02T20:11
什麼年資那麼深 你是要說年紀那麼大吧!! 我童心未泯
Damian avatar
By Damian
at 2012-01-05T11:04
不同的意見都可以表達不是嗎

26歲 女性 保單檢視

Lauren avatar
By Lauren
at 2011-07-16T20:11
年齡:26歲 職業:法務助理 之前出過車禍 所以現在都坐捷運+公車為主 月薪:24K(勞健保自付額扣掉實拿23K多) 家庭狀況:無負債,無經濟負擔。 理想預算是年繳20000-25000 不過因為家人聽錯, 所以新光業務員送來的規畫書有高過預算...... 不過還是請各位賜教,幫忙檢視一下有無不妥、可以 ...

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Kelly avatar
By Kelly
at 2011-07-16T15:21
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By Tracy
at 2011-07-16T14:53
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at 2011-07-16T13:41
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請問撤契的一些問題 1.簽收回條上,有幾個填寫的欄位 要保人簽名欄(法定代理人簽名)、簽收日期、同意與不同意的方框 若我想要撤契 是勾選不同意 在要保人簽名欄上簽名 寫上收掛號日期 這樣對嘛? 家裡長輩的說法是不要在任何東西上簽名 勾不同意寄回去就好了 atatand#34; ...