孤獨終老的資產配置......(新手提問) - 保險

※ 引述《yesguy (BTT)》之銘言：
: 在下一家三口，和父母同住一屋
: 自己是家中獨子，無任何兄弟姊妹，
: 已經和雙親達成協議，自己孤獨終老一生、斷滅香火、絕子絕孫。
: 父親：現年60歲，無任何收入，靠著定存利息應付生活
: 領有中度身障補助金，負擔家庭水電瓦斯雜費 (月費約3500以內)
: 名下有30年老舊公寓一層，是三人共同住所 (猜測市值不到60萬)
: 已經領回勞保費，沒有投入其他壽險 (身障因素無法投保)
: 母親：57歲勞工，月入約28000，負擔家庭所有伙食開銷 (月費約13000)
: 與在下共同負擔母子二人的壽險保費
: 在下：26歲上班族，薪資與兼差月入約30000，負擔家庭賦稅、勞健保費、網路，
: 與母親共同負擔母子二人的壽險保費
: 在下收入已無成長空間，工作地點離家很近，機車每月加油兩次
: 總結：全家無負債、無貸款、無寵物、無手機花費(註)
: 父母的剩餘資產，在下不清楚，
: 自己的剩餘資產，做下列配置：
: A.配置清單：
: 聯博全球高收益債券AT美元：台幣計價30萬
: 聯博全球高收益債券AT美元：USD7000，約台幣20萬
: 富達新興市場基金：台幣計價10萬
: 美金定存：USD3500，約台幣10萬
: 台幣定存：USD3500，約台幣20萬
: 活期存款：約台幣10萬 (目前不知如何處理)
: B.配置分類：
: 基金：債券型50%，股票型10%
: 定存：台幣20%，美金10%
: 活存：台幣10%
: C.幣別分類：
: 台幣資產70%
: 美金資產30%


要注意一點，如果真的要考慮貨幣匯率對你整體配置的影響，

幣別不是這樣算的。 全球收益債基金和新興市場基金，

買的是國外的債券和股票，所以你實際持有的幣別是外幣而不是台幣。

台幣只是用來計價的度量而已。


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: 目前有幾個疑惑：
: Q1：在下的資產核心是年配息率７%的垃圾債券，甚至打算長期持有，是否妥當??

其實不是非常理想，因為如果全球經濟很差的時候，你的債券和股票會一起跌。

這樣就沒有達到分散風險的效果。

，但如果你有耐心放非常長期，而中間都不怎麼會用的錢的話，也還馬馬虎虎。

但我比較建議可以增加債券的種類，例如先進國家國債、新興市場國債、或是抗通膨

債券基金搭配，這樣也許配息率不那麼高。但你因為債信風險造成虧損的時候，損失

會比較輕。如果你還是希望維持類似的報酬，建議是把美金定存的部分也改成債券。

這樣整體的報酬率就會和原來比較接近。


: Q2：目前有10萬台幣不知如何配置，本來預計先換成美金，再找時機進場申購基金，
: 但是因為５月分匯率暴起暴落，而遲遲不敢動手........

建議你，如果像你這樣目標這麼長期，短期的匯率的差異不是那麼大，

何況你應該沒有能力預測匯率的走勢。（有能力的話，就不用買基金，去炒匯就好）

與其一直等，不如就買進，如果覺得風險大，就分開一部分一部分買美金，用定

期定額投入基金，這樣子比較能避開不小心買在高點的風險。

一次貿然投入固然有風險，但一直在場外等浪費的時間成本也要考慮。


但比較建議你買一支和前述基金相關性較低的基金。也許全球成熟市場股市

的基金可以考量。

: Q3：母親退休後，希望扛下家庭主要開銷，以養活雙親為原則，
: 這樣的收支條件是否會造成家破人亡??? (現今母親仍不敢卸下幫傭的工作)


這個不容易計算，你要先把預計退休的時間，預計雙親活的時間（當然是估長一點較

保險）都算清楚。還有一點很重要的是未來的醫藥費，這可能將是

最主要的重大開銷。只有壽險沒有醫療險的話，這方面就比較辛苦。

: Q4：雙親百年之後，決心單身孤獨終老，在父親留下的老屋住一輩子
: 不購屋地、不買車、不買股、不辦卡、不買彩、不簽賭
: 不婚不孕、不養狗、不旅遊、不交友、不聚會、白帖扔、紅帖燒
: 一輩子不買飲料、衣褲除非壞光否則不買、機車除非全毀不換新
: 這樣的資產配置，是否會讓在下橫死街頭???

在你退休之前當然沒問題，退休之後的話，要先考慮一下你幾歲要退休。然後才能

作計算。

然後你要估計一下，這樣刻苦的生活你的花費大概是多少。這樣才能算得清楚。




保險的部分，要考慮是不是有需要保醫療險。不然你年老的時候萬一身體比預期不好，

醫療費用可能會有問題。



壽險的部分我覺得要很注意，不知你現在自己是保定期險還是終生險。

如果是後者，建議你不要浪費錢，改成同樣保障額度，但保費便宜得多的定期壽險就好。

然後你父母百年之後，你就完全不需要保壽險了（因為你預計沒有要撫養的人）

，所以保終生壽險是沒意義的，終生醫療險反而最重要。



另提醒一下。「信用卡」如果好好用其實是可以幫你省下一筆錢的。不

需要那麼排斥它。



: P.S 註：父母均無手機、也無門號，
: 在下手機目前７歲，除非它死否則也是絕對不換
: 但是在下使用易付卡，只接電話、不打電話，因此不需花費儲值
: (這種情況已經累計兩年半，我打算這樣一輩子)



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