如何算出哪一家銀行的信貸利息最低？ - 貸款

※ 引述《pretti (人，一定要靠自己)》之銘言：
: 各位大大，午安。
: 本魯要結婚了，需要一筆資金，
: 我想要問的是如果要借信貸的話，應該要如何知道哪一家比較優惠？
: 問得詳細一點，
: APR（我沒誤會的話應該是總費用年百分率）低就一定比較划算嗎？
: 或是一定要算出每個月應繳多少才有辦法比較？
: 我有上money101查詢，以借60萬，60期為例，
: 匯豐「即刻救元」的APR是2.82%，一期要繳10428，手續費0元；
: 元大的APR是3.99%，一期要繳10225，手續費3000。
: 匯豐的APR比較低，但繳的總金額10428 x 60 + 手續費0 = 625680，
: 好像比元大的10225 x 60 + 3000 = 616500還要貴耶！
: 所以我究竟應該要看APR，還是一定要試算呢？
: 當然我知道一定要看銀行願意給我的利率，多問多比較最準，但是總不能每家都問吧？
: 所以我想要先知道要從APR、或試算、或是其他數字判斷哪幾家銀行比較划算，
: 然後再打去前3-5名詢問。
: 謝謝指教。
: p.s. 因為家長要的、另一半要的，跟自己想的一定不一樣，我也無可奈何，
: 所以如果是要勸我能省則省的...就請您不用浪費時間了or2

你好，我是銀行行員廖先生，提供自己業務經驗與個人意見做參考:

1.
總費用年百分率並不等於借款利率。

相關費用只會影響總費用年百分率，而不會影響每月應付本息金額。

當總費用為零時，總費用率等於貸款利率。
申貸金額相同，以同樣的期數與利率還款，相關開辦費用越高，總費用年百分率越高。

但總費用年百分率並不是一個直覺、簡單的評估標準。

若貸款者在意的是貸款金額實際拿到多少，以及每月得支付多少。
總費用年百分率可以作為一種比較基礎，把不同銀行相關費用的影響去除。

但貸款的總費用年百分率不只受費用影響，也會隨借款金額與期間有差異。
總費用年百分率與利率兩者是不同性質的指標。
若貸款者在意的是實際支付的借款成本，
建議單獨先以利率與費用做評估較不會誤會。

因同樣的金額與利率、開辦費，
當選擇攤還期限較短時，總費用年百分率數字看起來會高很多，
同樣申借50萬、7%、總開辦費用$5,000元，
分7年則總費用年百分率為7.31%
分3年則總費用年百分率為7.68%
但若未提前清償，分7年攤還借款總繳利息與相關費用，會比分3年期攤還來得較高。
實際上借款總成本其實是較高的。

同樣的期數與利率、開辦費，
當選擇申貸金額較低時，總費用年百分率數字看起來會高很多，
申借50萬分7年攤還、7%、總開辦費用$5,000元，總費用年百分率為7.31%
申借30萬分7年攤還、7%、總開辦費用$5,000元，總費用年百分率為7.52%
但若未提前清償，實際上申借50萬支付的借款總成本其實是比借30萬要來得高的。

也就是說，跟單純利率與費用比起來，
總費用年百分率並不是一個單一的、直覺的參考數據。
除此之外，
逾期還款違約金、提前還款違約金、他行代收手續費等都不屬於總費用計算的範圍。

2.
網路上曾經有的類似網站很多，沒有真正成功作起來的。

因為沒有跨銀行的客觀可靠標準，
無法判定不同借款客群，各銀行會給的利率區間、核定金額範圍。

搜尋與比較各家行庫利率差異所需的成本，非常高，
因為多數銀行採用差別定價，不同客戶有不同核貸利率條件；
確認與整理銀行報價資訊所需的成本，也非常高，
因為隨著市場景氣與銀行行銷策略調整，很難有全面、可靠的比較。

礙於此類網站非官方具公信力平台，成本資源皆有限，
關於銀行利率、相關費用資訊的即時性與詳實性到什麼程度，恐怕也讓人有疑慮。

大多數僅是就特定銀行、單一或少數產品的總費用年百分率標示的利率費用作計算，
說實話，跟拿蘋果跟柳丁、西瓜一起相比一樣。

西瓜跟柳丁能不能比?
當然可以，可以單獨比哪個甜度高、單獨比哪個份量大。
但混在一起同時做比較，又缺少很多重要訊息(幾月的瓜、哪摘的果)，
可以想見，這種作法至多只有行銷推廣的價值，
參照評估的價值就難說了。

3.
認真想想，要是有銀行貸款方案真的壓倒性好過其他競爭對手，
市場上有需要那麼多家銀行嗎？

銀行審理結果或許有差距，但主要還是取決借款人自身條件。

你很難詳述一切關於你的職收財務細節，
也無從分辨哪些業務詳實充分告知，哪些人避重就輕挑好聽話講。

關於貸款資訊的比較搜尋，(我認為)較有參考價值的，
應該是不同銀行業務報價的立論依據，不光是單純數字報高低而已。

你預期的較可能是一個可接受的區間，不是一個準確無誤而且優惠到破表的數字。



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