外幣保單 國泰美鑫220!! 問題一堆堆~~ - 投資

: 作者: poptea (泡泡茶) 看板: Insurance
: 標題: [討論] 外幣保單 國泰美鑫220!! 問題一堆堆~~
: 時間: Fri Oct 11 00:10:34 2013
: 大家好~~老媽要我看這美金保單 不過有些地方我實在不懂阿~~
: 煩請大家解答~~感激不盡
: 業務員說這是一張保本型保單+每年兩趴利息+外加死亡全殘險重點是不用手續費!

國泰人壽官網上的DM
https://www.cathaylife.com.tw/bc/B2CStatic/fileUpload/product/U1_DM.pdf

正本清源一下，這商品叫『美元終身壽險』，而非保本型保單，DM上也寫得很清楚
保本型保單一般是指保本型基金保單，非此次主題，這裡就不多做論述

壽險本身『最強大的功能』就是賠身故＆全殘
解決『死』後責任未了的問題，並非"外加"功能

表面上不用手續費，但有你看不到的佣金阿～


: 只要繳兩年!!
: 不是很懂保險 請大家多多包涵~~
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: 名稱:國泰美鑫220 美元終身保險<花旗專員推薦我們買這檔>
: 年期:2年/保險金額130,000美元
^^^^^^^
DM上寫生存保險金為基本保額之20%，而繳滿兩年後保額為基本保額的10倍
所以你此處應該是打錯，基本保額多打了一個0，只有13,000美元才對


: 年繳首期實繳62230美元 表訂保險費64155美元
: 年繳續期實繳62230美元 表訂保險費64155美元
: 年 保險 表定 實繳 累積 當年度保 解約金 繳清 生存 累積生存 身故/全殘
: 年齡 保費 保費 實繳 險金額 保額 保險金 保險金 保障
: 1 56 64155 62230 62230 0 43212 6071 0 0 68004
: 2 57 128310 62230 124460 0 123201 13000 2600 2600 133409
: 3 58 128310 0 12460 130000 123331 N/A 2600 5200 130809
: 因為老媽只放兩年 試算部分就只KEY兩年~~~~
: Q1:請問如果第二年期滿解約總共能領
: a.解約金123,201+生存保險金2,600=125,801
: 或是 b.保額130,000+5,540(130,000-總繳124,460)+生存保險金2,600=138,140
保額是『死領』，解約金才是『活領』
所以是A


: Q2:如果是b.的話 利息就並不是他講的每年2%而是1年1%
都不是，若你只放兩年後解約，實際年化報酬率為0.7166%
您可用
62230*(1+0.7166%)^2 + 62230*(1+0.7166%)^1 = 125,801 驗算得証
（第一筆錢用0.7166% 複利滾兩年 + 第二筆錢用0.7166% 複利滾一年）

因為他講的2%是『繳費期滿後』開始複利計算，並非從『繳費開始』就這樣計算
所以會有落差


: Q3.是不是把錢存到第三年後投資報酬率會大一點呢??
通常這類型商品，放愈久利率愈高，但只是慢慢逼近『預定利率』而已
而且把錢卡死很久，喪失了許多機會成本（定存利率調升、投資可能獲利...等）
況且尚未考慮通膨和匯率風險呢...

算給你參考（你給的資訊不足，故以DM上範例二數據試算）
含年繳6萬美元以上的高保費折扣2% + 金融轉帳扣款折扣1%

第 5年解約，IRR為1.76%
第10年解約，IRR為2.00%
第20年解約，IRR為2.11%
第60年解約，IRR為2.18%
（原本算的都少算解約那一期的生存保險金，修正一下）

: 如果是這樣 不如定存兩年利率有1.47%的銀行，把錢好好放著就好了?
: 感謝大家看完 ^^A 有太多名詞我看不懂
: 例如繳清保額跟當年度保險金額
減額繳清就是暫停繳費，未來不用再繳，而已繳的部份權利還在（按比例減少）
當年度保險金額就是那年掛掉可以領的錢


: 但如果不保這保單 有其他替代方案嗎???
: 我只是覺得媽媽把雞蛋放在同個籃子 讓我有些擔憂~~~
: 再次感謝板上大哥大姐的解答~~~
【目的why?】→【如何做how?】→【做什麼what?】

買商品/工具前要先看目的
不知道生什麼病，怎知道要吃什麼藥？
若目的是保住金錢，兩年後可能會用到，就乖乖定存就好
如果需要壽險保障，另外買一個單純的定期型只賠死亡的壽險即可


儲蓄是解決短時間的問題
保險是解決沒時間的問題（死得太早責任未了、病得太久情何以堪、殘得太重難以謀生）
投資是解決長時間的問題（活得太長晚景淒涼）


希望有幫助到你



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阿峰

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