境外保單沒保障 保戶要小心 - 投資

※ 引述《Leepofeng (螢火蟲)》之銘言：
: 境外保單購買前注意事項：
: 1. 你要的是保單還是投資：有很多境外保單以投資名義為號招
: 買保單問題比較少，如果是透過境外保單進行投資，問題比較大
: 例如會有約定時間不能贖回，投資平台收費昂貴、基金註冊地很詭異
: 如果要以境外保單進行投資，請確認你知道自己在投資什麼，並瞭解投資風險

這就是投資型保單與純壽險等保單的差異，
基本上就我對境外商品的了解，
銷售境外的投資型保單真的是沒有良心中的沒有良心，
後收型、不含壽險成分、綁約、投資平台收費昂貴，
請大家千萬千萬不要購買。

: 2. 你確定你懂保單發行國的法規？
: 如果買的純粹是壽險，那問題小很多，但是很多國家對保險的法規都不同
: 例如壽險理賠算不算遺產，要不要課稅，課多少說
: 最糟的情況是，壽險算遺產，要課稅，而且要先繳稅才能理賠
: 假設保了一百萬美元壽險，遺產稅35%，家屬要在90天內籌出35萬美元繳稅
: 然後領回一百萬美元，匯回台灣，因為不是國內壽險理賠，當成所得
: 再課一次稅

你的舉例方式真的是令人匪夷所思，
如果你明明知道每年贈予的額度是多少，境外所得超過多少會被課稅，
你會就這樣傻傻的把他匯近來？
有許許多多方式可以做處理，OBU、信託等等。
（當然這也得看客戶、顧問的素質）
另外，無論是透過香港簽署境外保單或購買國際保單，都是免遺產稅的。
他地我就需要再確認了！

: 3. 你確定你懂保單上每一個條文？
: 國內保單寫中文，卻沒多少人仔細看，都是等到要辦理賠才發現跟自己想像不一樣
: 境外保單寫英文，有多少人買的時候仔細看懂每一個條文？
: 就算看懂，辦理賠的時候受益人看得懂？

以你轉貼的新聞來說，
AXA國衛人壽，香港簽約有中文，保單下來也是全中文的。
NWL美西人壽，此為"國際保單"而非"境外保單"，注重華人市場，也是中文的。
客服部門也全部都有華語服務，
請你先了解後再做評論。

: 4. 境外壽險保單在保戶死亡時的規定？
: 境外保單因為用的生命表比較新等因素，所以比較便宜，也因此吸引人
: 但是如果受益人並不知道被保人有買保單，死亡後境外保單會不會主動理賠？
: 最大的問題是，沒主動辦理賠境外保險公司通常無法得知被保人已經死亡

這是問題點，所以請務必告知家人。

: 5. 保險公司的可信度：這就沒什麼好說的了，AIG是一個好例子
: 沒有公司不會倒的，倒了該國政府有沒有什麼保障措施，請先弄清楚
: 境外保單通常吸引人的地方是便宜，但便宜有沒有好貨就不一定了
: 國內保險公司也有公司的保單就是比較便宜的，但RBC常不合格
: 而說到便宜，很多境外保單的投資平台，只有壽險便宜，但投資平台的費用超貴

投資平台費用超貴這是事實，壽險便宜這部份也是事實！
我用你偶像說過的一句話來送給你，
『只有退潮時，你才知道誰是在光著身子游泳。』
AXA在08年金融海嘯時，反倒成為全球第一的壽險公司，（可上Fortune 500查詢）
監管問題、財務報表、法律問題，自己都可以去做查詢和了解。
就你對美股的了解，
我也歡迎你去查尋台灣最老牌的國際保單公司 - 美西人壽，
美股代號：NWLI，
看看他的財報，看看他的股價，
甚至上美國德州保險局查詢他過去的理賠糾紛，
我相信你自己會發現將他與國內小牌保險公司扯上邊，
扯RBC這類的問題，真的叫做"硬扯"！
（我還看過RBC 2000％的國際保單公司咧...）

: 境外保單當然有好東西，但國內銷售並不合法，政府也無法給予保障或協助
: 要買的人請自行瞭解，前往境外合法管道購買，並為所有風險做好準備
: 有很多大保險公司也推境外保單沒錯，但出事他們不會負責
: 除非他們要公開承認他們違反賣這些未核可的保單
: 有很多業務員或仲介推境外保單，他們可能只是轉介保戶出國購買
: 然後賺取佣金，這個途徑比較鑽法律漏洞，因為他只是仲介
: 所以這樣的仲介，恐怕也無法提供什麼協助
: 尤其是不知道他什麼時候會離職，或是他根本就可以說保單不是他賣的，他不負責

最後這段都沒錯，
但是為什麼我會一直出來講的原因是說，
我覺得你的行為並不是在一一說明境外商品/國際商品的風險，
而是不斷用負面而且強辭奪理的方式在做解說和攻擊，
最後只淺淺的帶一句"境外保單當然有好東西"，
你可能會讓許許多多本來能透過境外商品得利的人將其誤解為詐騙/違法。

我要強調的點很簡單，
只要消費者能夠"認識風險"，
如果在相對低風險的情況，能夠換取相對高的報酬，
就可以購買。

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