國泰的添美利 - 保險

※ 引述《sdimkk (sdimkk)》之銘言：
: ※ 引述《leeseen (無巧不巧)》之銘言：
: : 今天和媽媽 去聽了這個
: : 裡面說到 一年放1百萬進去 放六年
: : 20年後會變成2千萬
: : 我媽是沒打算買拉
: : 我比較好奇的是
: : 他說會變成兩千萬 是保單額度兩千萬
: : 還是 真正可動用的現金兩千萬阿
: : 就是可以變成兩千萬 變成 自己口袋裡的現金嗎?
: : 純粹好奇
: : 會有這麼好康的事?
: : 有爬過文了 但還是不清楚 沒有很懂
: : 感謝~~~!!!!!
: 這張單我看了很久 講點心得吧
: 但在這之前要先介紹IRR(internal return rate) 聽過有人稱年化報酬率
: IRR的值是用現金流入和流出來做算成銀行用的複利的一個數值
: 舉例 :
: 假如你每年繳A 複利利息r 最後本利和B 你繳了六年 那麼第七年初領回
: A*(1+r)^6 + A(1+r)^5 + A*(1+r)^4 + .... +A*(1+r) = B
: 就是你第一年繳的錢經過六次複利
: 第二年 五 .......以此類推
: 這裡面的r 就是IRR
: 現在開始講這張保單
: 國泰的DM 年繳245280的情況下 IRR
: 繳六年 滿後領回1546272 1.4143%
: 第七年 領回的話1604064 1.9206%
: 第八年 1663872 2.2434%
: 十五 2144352 3.0464%
: 二十 2560320 3.2062%

實際上年繳化保費還會有轉帳1%或是集彙件2~3%保費優惠

1%轉帳: 245280*0.99=242827
2%的集彙件:245280*0.98=240374
3%的集彙件 245280*0.97=237922

1% 2% 3%
IRR IRR IRR
第六年末: 1.7% 1.99% 2.29%
第七年末: 2.15% 2.37% 2.60%
第八年末: 2.43% 2.61% 2.80%
第十五年末: 3.13% 3.21% 3.30%
第二十年末: 3.27% 3.32% 3.39%


這裡提供錯誤的算法：

假設3%集彙件

(第七年末保價-第六年末保價)/總繳保費 = (1604064-1546272) / (237922*6) = 4.05%
(第八年末保價-第七年末保價)/總繳保費 = (1663872-1604064) / (237922*6) = 4.19%
......
所以請慎選業務~~ 會算的業務 算出來的數字絕對不好看 XD

不會算的業務 算出來的數字都相當好看 (不這樣怎麼吸引人呢?)

: 上面意思就是說假如你每年存同樣錢到銀行 期滿後如果要領回後面的數字
: 銀行的複利要等於IRR這個數值才可以
: 這張保單前六年解約一定是虧的 而且他的預定利率是3.75%
: 所以你放越久IRR這數字會越接近3.75% 但是絕不可能超過 就算你放一千年也一樣
: 觀念就是幾何的漸近線或是lim一樣
: 假如就是有六個學生成績80分 你再補給多少個滿分的學生都不可能讓成績平均是滿分
: 除非你補了"無限多"個進來 讓前面六個可以忽略 高三數學
: 我要說的是這張保單要買的話要放夠久 IRR才夠高 但是一放久 匯率風險非常難計算

恩 以最高優惠3%去計算 最快至少也要10年IRR才會到達3%。

就匯率風險這塊: 其實到第10年末 匯率必須到1:25才會損及本金 到第20年末則是1:18

因為利差可以cover掉匯損，但搞不好20年後美金變成廢紙，賺了利差卻賠了匯損這樣。

所以也要考慮到20年後國泰是否還在或是世界末日已經來臨的問題，一切真是太難說了。

不過撇開匯率風險部分，資金擺20年IRR只有3%也太低了~，會被股票神人跟基金達人噓爆

的 XD (目前美國政府公債10年期殖利率2.62%左右，20年期3%以上)


: 二十年後匯率很難講的
: 再來我有個小觀念 錢要拿在自己手上 靈活運用 而不是繳給保險公司讓他去炒地皮
: 炒股票 最後吃虧的是誰?? 保單也是活的東西 現在的保障以後到底適不適合也很難說
: 尤其是醫療險

觀念不錯，錢拿在自己手上或是花在自己身上最好，而不是交給其他人去幫你做操作。

這樣至少錢賠了不會怪罪在別人身上 XD。

: 如果真的錢夠多到每年可以繳一百萬 你會願意每年放一百萬 還要20年 IRR才3.2%嗎??
: 何況還有很難算的匯率風險
: 我相信靈活點運用 用心找點風險低的投資 幾個月注意一下 怎樣都比這個好
: 這個我覺得適合存點小錢 數目就看個人了 如果每個月所得超過1/5拿去繳這個
: 我覺得還是算了吧
: 沒有保單能讓人賺大錢的 有的話我一定買

有沒有股票可以讓人賺大錢的但是卻完全不會賠的，有的話我一定買!!

想也知道不可能。(除非內線啦~~，或是昨天有抽到宸鴻)

保險著重的是在保障，跟投資股票、房地產那些比，顯然不公平啊。

: 業務說的話一定要自己仔細算過 就這樣
: 謝謝

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