為什麼保費加價卻不能參與分紅(南山美寶) - 保險

※ 引述《newlifecome (newlifecome)》之銘言：
: 我媽媽59歲
: 買南山美寶 每萬元保額的保費為USD873
: 但因為我媽媽有高血壓病史
: 我們誠實告知吃藥控制良好
: 體檢後南山決定每萬元保費加價到USD988

您好:

讓我試著回答您的問題!!
如果有說明錯誤 請多指教~

為求版面簡潔, 以下所稱金額皆以美元計價

健康體 59歲女 每萬元保費 891 (保額超過10萬折扣2%, 因而保費變更為 873)
令慈因原有病史每萬元加費至 988 (即多出 115)

以保單架構來說
保費包括: 營業費用率 + 保單價值 + (純保費)
若因為既有病史而產生危險保費, 因此
保費變為: 營業費用率 + 保單價值 + (純保費 + 危險保費)

又本保單預定利率約為4.25%
但我們發現解約金 (or 保單價值) 成長並非 4.25%
因保單部分利息被攤提在純保費中

另外, 本保單保障期間被保險人身故即領回保額 + 分紅紅利
保單價值每年增加, 對保險公司而言, 實際多支出的保險金是逐年遞減
例如: 保額雖為15萬, 但第10保單年度保單價值為: 87030
當年度對保險公司而言保險金實際理賠為: 150000-87030 = 62970
所以當年度對保險公司而言純保費只需 62970 * 該年紀死亡率

其中, 危險保費是計算在 純保費當中,
並設計如同 "房貸型壽險" 分年度攤提
也就是您所提出的多繳 115 * 15 * 6 = 10350
其實對保險公司而言是在 (純保費 + 危險保費)中, 並非在保單價值中
自然就不在分紅的 "本金" 當中了

簡單來講, 分紅的部分, 是保險公司拿 "本金去投資" 多餘的盈餘按比例分紅
而您所多付的 危險保費, 不在公司計算的 "本金" 當中

當然, 如果要您所要求的方式去一併分紅
那計算公式就得重新計算
原 始: 純保費 >>> 純保費 + 危險保費
一併分紅: 純保費 + 保單價值 >>> 純保費 + 危險保費 + 保單價值 (按比例增加)
那麼, 增加的保費就不是只有 115 了!! 也許得增加 500
在商業考量下, 保費增加 500 (可分紅) or 保費增加 115 (不分紅)
為求保單競爭力, 保險公司就選擇後者!!
當然條文也就如同板友所說的: 以保額為計算基礎, 而非以保費了!

以上希望對您的問題有所幫助 ^^
祝福安康!!

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