器官捐贈(捐肝)後投保歷程 - 保險

板上鮮少有器官捐贈者的 投保/理賠等相關討論，

由於我有相對完整的經歷，因此分享這些年來的經驗。

1.首先針對 理賠

先說結論: 活體器官捐贈手術，現行實務上不賠。

雖然保險法第30條明定:保險人對於因履行道德上之義務所致之損害,應負賠償責任。

活體器官捐贈者多數似乎符合履行"道德上之義務"，但依據目前法院定讞的判例，是不理賠的。


至於那個判例，有興趣的人可以上網找一下不難找，因為一審也是依據保險法30條判勝訴

一度成為眾多理賠的聲請依據(包括我)，但二審逆轉敗訴定讞後，也就無理賠可能性了。

(除非後續有釋憲或修法，但經過那麼多年我也沒興趣去探討了)


2.術後投保

這我分成A業務遞件、B電話行銷兩部分

A-業務遞件

在捐肝手術前，除了團體保險外，我完全沒有個人保險，

在術後則開始重視這一塊。

基本上由於器官捐贈手術不是生病的結果，所以在一般的投保過程，不會被問到相關問題

投保通常被詢問的都是"XX時間內，有沒有因疾病手術or住院" "有沒有既有疾病" 之類的

除非投保者主動告知，不然保險公司不會知道這一塊，

但是，不知道，不代表他不重視。


第一次投保，在手術後約一年，

由於是經由跟認識的業務朋友介紹，為求謹慎，朋友有將此手術事實告知保險公司

保險公司(富邦)於是要求一系列的健檢，不巧的，那次健檢有部分數據不佳，

於是醫療相關保險被拒保，然而一年一約保證續保的重大疾病一次給付險則有通過。


第二次投保，就已經是術後五年了，

這次投保是做足準備，包括這些年來病歷、定期回診的紀錄、數據，健檢報告等(均正常

一次申請壽險及醫療險，

但是，之後長達兩個月的投保歷程證明，這種案例可說傷透保險公司腦筋。

首先，保險公司仍開立肝功能相關數項初階及進階檢驗，

接著對所有病歷報告中有疑慮(不一定與肝有關)部分，要求逐一釐清，

一來一回，兩個月過去，最終結果，僅針對"捐肝手術"有關項目排除，肝相關疾病仍承保

到這邊，只限於富邦人壽。

為什麼這麼說? 因為每家保險公司作法不同，有些是聽到器官捐贈者，就直接不受理投保


B-電話行銷投保

電銷投保是一個非常容易有爭議的投保管道，因為投保者只需要在電話中回答數個制式問

題，就可完成投保申請，而保險公司多半也只能就投保紀錄審核。


在術後2~3年間，我經由電銷投保了醫療終身及防癌終身險(台壽保)，當時及事後很長時間，

我沒有意識到投保過程完全不會理會到我曾經有捐肝重大手術的"事實"，也就是保險公司

沒有審查過這個事情即承保。


而翻開契約條款，"投保人有告知之義務"必定載明於條款中，雖然捐肝非因疾病，

但是否有告知的義務，則有爭議可能性，而這件事是否會影響保單的實質效力?

在上面A部分的第二次投保後，我體會到保險公司對這種案例的嚴謹態度，

而意識到電銷保單的保險效力潛在風險。


於是在富邦核保後，再度整理手邊所有資料以及富邦核保內容，主動告知台壽保，

並詳細陳述過程及訴求。

最終結果是正面的。台壽保受理告知案例並回覆知悉告知內容，也就是而無意修改契約。

電銷的疑慮才就此落幕。


而至今的申請理賠結果也都正常。


然而，電銷過程如果告知手術事實，投保程序將會如何? 我不知道。


3.業務員態度

最後這部分，算是分享也是呼籲吧

器官捐贈手術，在投保過程是否須告知，仍為有爭議部分，

但如同上述經歷，保險公司對這事實重視的程度是毫無疑問的，

即便現在投保不告知，也不代表將來理賠時，保險公司不會知道，

若有理賠爭議，而造成理賠時之困境，投保的目的也已經大打折扣

更不用說在那之前，已經繳了多少的保費。


我相信眾多投保人都非行家，不可能在一開始就注意到這些問題，

而業務員的態度就成了關鍵，保單品質，就完全掌握在這些細節中。


我只是小投保人，不是專業，但畢竟久病也能成某方面的良醫...

若有疑問可來信。

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