可以幫我看一下國泰的儲蓄險保單嗎？ - 保險

※ 引述《inosaruyu (我是米虫)》之銘言：
: 國泰人壽富利年年終身保險 20年期 25萬 每年保費35500
: 年度 年齡 主約累計保費 保單現金值 生存保險金 一般保障 可貸金額
: 1 22 35500 17520 375000 16388
: 2 23 71000 41500 375000 39425
: 3 24 . . . 55646
: 4 25 . . 11250 . 73031
: .
: 15 36 532500 374875 11250 402225 356131
: .
: .
: .
: 20 41 710000 534975 16250 534975 508226
: 23 538125 16250 625000 511219
: 請問我在第20年繳清保費，以後不解約就是終身的。
: 那我是不是就沒辦法把錢領回來？
: 我這張保單划算嗎？
: 如果我自己家裡已經幫我保終身的壽險，我還須要這保單嗎？
: 我只要自己去定存就好？


我今天剛好也看到這個儲蓄險
我不是金融從業人員 也不是相關科系畢業
用一點自修來的淺薄金融知識
試著分析一下
還請各位指點



以國泰富利年年終身保險為例
25歲男性，選基本保險金額100萬，20年期，年繳。
以費率表來看，每年需繳交143,500
不過因為高額保費可以打折，20年期的年繳100,000到149,999的保戶，
可以有97折優惠，所以年繳143,500 x 0.97 = 139,195
繳費期間20年，每年交139,195

自保單滿三週年起，每年可領生存保險金。
生存保險金在繳費期間是基本保險金額的4.5%
以這個保戶來說是45,000
生存保險金在繳費期滿後是基本保險金額的6.5%
所以是65,000

保單成立期間有年度保險金額的保障
在繳費期的年度保險金額是基本保險金額的1,5倍，就是150萬
在繳費期滿後年度保險金融是基本保險金額的2.5倍，就是250萬

在保戶滿99歲時的保單滿週年日，給付250萬元，然後合約中止。

我選了三種狀況來分析這張保單的"效益"

第一種，假設保戶到了74歲，仍健康的活著，他回顧這份合約，
他所有付出的金錢收到的給付，是怎樣的情形呢?

可以作張簡表

保戶年齡 25 26 27 28 29 …44 45…74
保險支出 139,195 139,195 139,195 139,195 139,195 139,195 0 0
保險收入 45,000 45,000 45000 65000 65000
淨收支 -139,195-139,195-139,195 -94,195 -94195 -94195 65000 65000

ok，因為這個收支簡單來說，前20年都是支出(以負號表示)，
從45歲到保戶目前的74歲，都是收入。所以是一種先支出，
後回收的現金流結構。所以我選用內部報酬率來計算它的"效益"。
(內部報酬率就是internal rate of return)。

感謝Excel這個好用的軟體，這組收支的內部報酬率是-0.136%。

為什麼選用74歲，因為我查到民國94年台灣男性零歲平均餘命估測值是73.71歲，
所以取整數來算。假如保戶都還好好活著的話，到75歲，內部報酬率還是負
的，值為-0.0074%。到76歲內部報酬率轉正，為0.112%。

狀況一可以作點小改變，假如保戶於74歲去世或變成第一級殘廢。那麼他的收支
在最後一年會變成 + 2,500,000。這樣算出的內部報酬率是，2.38%。可以看到
內部報酬率明顯上升，不過這份多出來錢，對已經去世或成殘的保戶的作用
是什麼呢? 可以好好想一下。

這裡我有一個盲點，就是保險的條約有看沒有懂。

保險裡規定
死亡或第一級殘廢給付按下列3款計算方式所得金額最大者：
1.當年度保險金額。
2.身故日或第一級殘廢診斷確定日之保單價值準備金。
3.按年繳繳費方式無息計算至「被保險人身故日、第一級殘廢診斷確定日」
或「原定繳費期間屆滿日」二者較早屆至之日所應繳保險費總額的1
.03倍扣除應領生存保險金總額。

我不知道第2和第3點什麼時候會大過第1點，所以例子中是以當年度保險
金作為死亡和殘廢給付金額。還請專家指點。

第二種狀況，保戶在繳費期間死亡或成第一級殘廢。
假如保戶交了十年的錢後身故

他的收支
保戶年齡 25 26 27 28 29 …33 34
保險支出 139,195 139,195 139,195 139,195 139,195 139,195 139195
保險收入 45,000 45,000 45000 1,500,000
淨收支 -139,195-139,195-139,195 -94,195 -94195 -94195 1,360,805

這樣的內部報酬率是5.97%。其實假如在繳費期間愈早死亡或成殘，
內部報酬率會愈高。例如32歲過世，內部報酬率就會是12.5%。
這時主要就會看到保險的功能。

這裡我又有一個盲點，保險裡有定:
於繳費期間內身故或第一級殘廢時，另加計按日數比例計算當期已繳付之未到期保險費，併入身故或喪葬費用、第一級殘廢保險金給付。
我不知道什麼是未到期保費，所以實際支付可能還要再高一些?

第三種狀況，保戶活到99歲拿到祝壽金。
收支我就不列了，內部報酬率是2.44%。

嗯，我覺得單從收支來看，儲蓄險它的利潤不算高。但它是保險，買
的是保障和安心。你覺得這份保障值不值的這個價值呢?還是你可
以有更經濟的方法得到一樣的保障呢?

建議買保險一定要把合約每個字都看過，特別是容易隱藏dirty訊息的小字。
每個有看沒有懂的地方也要弄清楚。像一個儲蓄險，我就好幾個地方看不
懂，還希望先進指教。

後話，關於內部報酬率，假如不太瞭解的話，
可以在google key "internal rate of return"下去找，
有很多教這個概念的網站。



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