南山儲蓄 - 保險

※ 引述《tonyjason1 (tony)》之銘言：
: ※ [本文轉錄自 Insurance 看板 #1G0uuja3 ]
: 作者: tonyjason1 (tony) 看板: Insurance
: 標題: [討論] 南山儲蓄
: 時間: Mon Jul 16 11:44:42 2012
: 姊姊的朋友跟我推薦了一張
: 一年繳約9.7萬
: 放7年後才可全數領回
: 6年以後不贖回一年領一萬
: 前六年一年領5000
: 不贖回就年領一萬領到贖回為止
: 請問這保單能買嗎?
: 社會新人
: 月薪25K
: 年紀24歲
: 家人已有另外保意外險(我沒注意是保什麼)不過之前住院有賠應該是意外險吧

1年繳約9.7萬
6年共繳58.2萬

我不知道你的年齡為何
但我們這樣思考好了
你拿其中7000元買定期險 大概有100~150的保額吧

剩下9萬拿去買債券型基金 (月配息)
我們算年配息3%
第一年你可領
2700 5400 8100 10800 13500 16200 (第六年以後皆為該值)
但不諱言 有本金跌價損失
我們現再看看定存

以現在3年期定存利率1.5%來看
現金流量分別為
1350 2700 4050 5400 6750 8100
這樣子其實沒那麼好 但資金靈活運用程度變大

但如果你各配置 50%

2050 4050 6075 8100 10125 12150 (第六年以後皆為該值)

基本上這樣子有部分保本效果 也有一些保息效果
相較之下 如果你覺得這樣比較好 那就不要買這張保單

但要說明的是 你的基金淨值不一定會固定(配息是扣淨值)
配息都是預估 但應該不會差太多
我建議是買配單位數 這樣單位數可以越配越多


但"不是業務員的我" 說說我個人的看法
利用定期險+其他的資產配置方法 就可以達到儲蓄險的效果
例如100萬元的儲蓄險

可以買1張20年期定期險額度100萬
然後將剩餘的錢 (儲蓄險年繳-定期險年繳) 拿去定存
年度到了以後 妳定存的錢大約就有100萬 此時保單要不要讓他失效就看個人
因為儲蓄險的話 你就是領走100萬 死掉也是只有100萬

但這樣的做法
你死掉有100萬 還有100萬的資產 死亡身價是原本買儲蓄險的兩倍

我自己現在規畫的做法 僅供參考
定存險124萬保額 每年繳5000元
每個月定期存15000元定存
六年後就可以達到100萬的資產
死掉以後家人可以擁有 124萬保險金 和100萬的遺產(可完全扣除)
假設6年後利率降到1% 我每年還可有10800的利息
就用其中5000元去繳保費 另外5000元就隨便了
這樣在接下來的14年 我身價都在224萬
以上是我個人的純安全性保障規劃 報含緊急預備金所需
完全不是為了資產賺錢所用
儲蓄險於我就是這樣的概念
因此配置的是低利定存 也不誇大報酬率 甚至都預估調降利率風險
請板上高手不需要針對配置定存或債券型基金批評

話說 兩天前到銀行去辦事
理專對於隔壁的婦人說明債券型基金
是用6%的年配息率 而且完全不說淨值問題 orz

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