前收型保單的附約 - 保險

我看到s大po的前收型保單
提到了一個有趣的東西
那就是 只能掛在前收型投資型保單下的附約

我對投資型保單的投資部份沒意見
但我想探討它保險的部份 划不划算
尤其是這種專屬的附約

以s大提到的主角-->中國人壽(保誠)悠遊人生變額壽險
只能掛在它下面的附約 都會有個"帳戶型"的名稱
ex.一年定期特定傷病帳戶型、一年期癌症醫療帳戶型...等
收集了一些資料
發現
這些附約除了扣款方式是"帳戶型"
也就是一併從投資型帳戶中扣每年的保險成本
不需另外交保費之外

另外一個共同點就是
它們的附加費用率都是0%
每年只會扣取 保險成本的部份而已
這個原因當然是因為在前收型保單中
前6年已經收了主約基本保費x150%的附加費用了
精神上是用主約的附加費用來cover附約

但這個訊息意味著
這些附約本身費率應該是非常划算的
因為它就只有收保險成本
其它主約下的附約 也還是有著20~40%不等的附加費用率
相同的內容下 所需的保費應該是較低的

那麼就跑出幾個有趣的想法
1.主約的附加費用是看基本保費的
加附約也不用多交基本保費
也就是說一樣的主約附加費用 可以分攤給這些0%費用的保單

2.那麼如果把基本費用設越低
就是以越低的代價 買到0%費用的划算附約
可是基本費用越低 主約壽險保額也越低
所以適用要附約內容不要壽險的需求

3.值不值為了這些附約 去買投資型主約
即用150%附加費用 換0%費用的附約
跟一般的主+附約比 那個划算?

由以上的想法 我希望用最少的主約附加費用換取這些附約
所以以這份主約的 最低基本保費來算 -->$12000/年繳
主約附加費用(各年) 60% 40% 30% 10% 10%
30歲男性

首先來看一年期癌症附約(投資型限定)
比較對象是同公司的5年定期癌症附約(一般)
內容
中國人壽一年定期癌症醫療帳戶型健康保險附約(AUCR) 一單位
癌症住院醫療保險金(每日) 2,000
癌症住院手術費用保險金 30,000
癌症出院後療養保險金(每日) 1,000
癌症門診醫療保險金(每日) 1,000
癌症放射線醫療保險金(每日) 3,000
癌症化學醫療保險金(每日) 3,000
癌症骨髓移植保險金 100,000
癌症義肢裝設保險金 20,000
癌症義齒裝設保險金 20,000
註:保證續保到99歲
附加費用率0%
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中國人壽癌症五年定期醫療保險附約(DCTR) 一單位
癌症住院醫療保險金(每日) 2,000
癌症住院手術費用保險金 30,000
同上 (原位癌) 3,000
癌症出院後療養保險金(每日) 1,000
癌症門診醫療保險金(每日) 1,000
癌症放射線醫療保險金(每日) 3,000
癌症化學醫療保險金(每日) 3,000
癌症骨髓移植保險金 100,000
癌症義肢裝設保險金 20,000
癌症義齒裝設保險金 20,000
註:保證續保到105歲
附加費用率24%
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內容幾乎一模一樣
DCTR還多給付了原位癌手術 及續保到105歲
費率呢 30歲男性/5單位(一次保多一點對投資型附約划算)
帳戶型 http://ppt.cc/AQNf $1620/年
5年定期 http://ppt.cc/1Rb0 $2530/年

帳戶型便宜了快40% 差1K
BUT..但是...此時考慮為了掛帳戶型付出的主約附加費用
$12000x60%=$7200 +帳管費$960
要多掛幾個附約才會划算?

有趣的是 我們來比 投資型已無主約附加費用的時期好了(50歲/5單位)
帳戶型 $13740/年
5年定期 $12510/年
竟然是24%附加費用 內容還略勝的DCTR便宜
不禁讓人覺得奇怪

年輕的時候費率少比人家便宜個1k 但有主約費用
老了反而變貴
結論:DCTR不愧是最強的防癌保單 (扣除沒一次給付的缺點)

沒有癌症一次給付
只好再多保一個重大傷病附約
這次的對手是 以便宜大碗著稱的
巴黎人壽一年定期重大疾病


內容
中國人壽一年定期特定傷病帳戶型保險附約
http://ppt.cc/G2vX
7項重大疾病
+11特定傷病 (沒有帕金森及阿茲海默)

保額10~500萬/保證續保到99歲

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內容
巴黎人壽一年定期重大疾病

7項重大疾病

保額最高100萬/主約出單/保證續保到69歲

雖然說中國人壽多了11項特定傷病
但說實在的 除了嚴重燒傷比較有用之外
其它的發生率都非常低
再來比保費

30歲男性/100萬保額 50歲 54歲
中國 http://ppt.cc/yofm $1680/年 $11760/年 $17760/年
巴黎 請爬文 為5年平準式 $1900/年 $15800/年 $15800/年

算起來是中國確實比較便宜 中年之後2者互有領先
不過差距是否值得在前6年多交高額的附加費
就請大家自行評斷了
不過中國保證續保至99歲相當於終身的定期險了
(但有個陷阱要思考 如果用低基本保費來做 可能保不到60歲就錢不夠了
以此例$12000/年 到50歲附約就要繳11760了 用增額保險費來補也會被抽費用)

這是以投資型年繳$12000 卡最少的現金流來想
如果卡了更多的現金流(基本保費) 便宜附約的效益就會遞減
以上
我認為單純就保險的部份

前收型投資型保單+0%費用內扣式附約
仍不會比一般主約+附約 或單買像巴黎這種主約划算
(不知道保誠是怎麼算的 還是說0%其實也賺很大XD)

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