利變年金非定存 當心銷售話術 - 銀行

各位想單純存定存的朋友，不要再被理專騙了，合約書看清楚再簽。

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利變年金非定存 當心銷售話術

2010-04-28∣工商時報∣【記者陳慧芳／台北報導】

　日前有一位老先生因原銀行被合併，被迫將存款提出，準備轉存到另一家銀行定存
，不過銀行理專卻推薦3年期定存方案，不僅採機動利率，還比現行台幣定存利率來得高
，並且3年後就不用收取任何解約費用，老先生簽名之後才被告知是利變年金保險。

　壽險業者指出，利變年金因宣告利率優於台幣定存，被視為「類定存」商品，未來
短年期商品還可能出現停賣效應，呼籲保戶除要評估銀行理專或經代業務員的銷售話術，
還要小心解約及附加費用率，甚至是壽險公司財務狀況。

　金管會保險局最近特別提醒消費者，指出年金保險主要目的是提供消費者退休財務
規劃之用，本質上與銀行存款不同，購買此類商品應優先以退休生活穩定收入來源特性作
為長期考量重點，而不應該受到商品宣告利率的影響，作短期「存款」考量。

　壽險業者認為，主管機關針對保險公司商品及銷售行為審查，一向相當嚴格，卻未
針對銀行銷售這類保單訂出明確規範，銀行力推的利變年金險走向短年期化，不像壽險類
保單至少要繳費6年期以上，甚至更不必任何附加費用，也僅有前2~3年可能有解約費，因
此，建議保戶要自行仔細評估，勿讓銷售話術牽著鼻子走。

　有業者就直言，有些銀行理專只賣銀行想銷售的商品，目的是希望把錢留在銀行，
而不是針對消費者真正需要的保障；投保利變型年金的時候，首先除了看宣告利率和解約
費用外，還要小心銷售人員話術不實，而資產不夠的穩健的壽險公司，還要小心龐大的利
差損衝擊財務。

　以1~3年期的利變年金險為例，比銀行定存高出0.1~0.4%的利差，中小型保險公司
必須冒較大的投資風險，追求較高的獲利來支撐，若結果仍不如預期或低於宣告利率，財
務狀況可能因此被侵蝕，長久下來，保險公司財務波動度跟著加大。

　保德信人壽首席壽險顧問黃志明建議，年紀越輕的人，應該將資產配置在資金效率
越好的部位，有退休打算規劃者，就可以逐步將資金轉進利變年金，並且選擇資產較穩健
或長期服務的保險公司，不能光憑商品的利率和報酬率就選擇其為退休的資金準備。

　磊山保經發言人龔立煒表示，在現階段央行維持低利的情況下，把資金留在利率偏
低的保險商品，並非最有效率的選擇。

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