利率的算法? - 貸款

※ 引述《Adwin (信心最重要)》之銘言：
: 各位大大好:
: 小弟最近要用信貸買車，可是比較的結果，心中有個問題，煩請各位解答
: 就是要信貸80萬
: 有A,B兩個銀行提報兩種利率:
: A銀行利率為3.99%，還款60期，但需還到30期後，才可一次付清
: 每一期付的錢是14730元，優點是利息會隨著期數愈多，利息愈少
: B銀行利率為2.4%，還款60期，但還到3期後，可以一次付清
: 每一期付的錢14933元，特點是利息是固定的，不論還多少期。
: 小弟不解的是為何利率低的反而每一期還的錢比較多?
: 另外一個問題是想請教哪一種銀行的信貸會比較好?
: 不好意思，問題有點多，再請專業的人幫忙解答，謝謝。

你好，我是銀行行員廖先生，提供意見做參考:

A銀行的方案申貸80萬分5年攤還，月付14730元，反推年利率是3.99%；
B銀行的方案申貸80萬分5年攤還，月付14933元，反推年利率是4.55%；
借款金額與攤還期數都相同的話，利率低的還款一定比較少。

銀行貸款大部分是本利均攤的，先計算總應繳的利息與總應攤還的本金，
再打散到每個月的還款金額裡，每月還款的金額都有含利息與本金，
因一開始剩餘金額較高，還款金額裡利息占的比重較高，
隨著你持續還款貸款本金逐漸減少，利息占還款金額的比重會逐漸降低。
絕大部分貸款都是這種方式。

少部份貸款是預扣利息，
利息在撥款時一次整筆扣除，每月還款僅還本金，攤還金額是固定的。
因一開始實際借出的錢會先扣除之後要還的全部利息，
銀行借出的現金較少，利息較低。

如果利率條件沒弄錯的話，有可能是利息先收或利息後收的攤還方式不同。

站在消費者的立場，總付金額較少的當然會比較有利，如果不是2年以內就會結清，
建議是選第一種方案總繳會較少。


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消金專員 廖先生 本身在銀行上班，有承辦房貸信貸信用卡業務。
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