<分享>聰明買保單 II - 保險

觀念一：重質不重量 黃金保單應是「不多不少剛剛好」

該如何打造自己的黃金保單？政大商學院副院長暨財管系教授周行一指出，保險最重要的
是「剛剛好，不要超過」，投保金額太多，變成高成本的理財工具，太少，又不夠分散風
險。

周行一強調，保險最重要的還是保障，比方對一個擁有家庭的男主人來說，年輕時最適合
的保險額度就是能付清房貸，並給妻兒足夠十年的生活費以及完善的教育基金，等到男主
人年紀大了，子女都長大成人不再依賴，能每年固定收到一定金額的年金險反而比較重要
。
支藝樺同樣認為，每個人在不同階段應擁有不同的保障，像她以前單身時，壽險的額度並
不高，但現在結婚有了小孩，加上自己的工作屬性，會將意外險、癌症險、住院醫療險全
部提高保障額度，並將房貸和小孩的教育費考慮進去。
以支藝樺的小孩來說，一出生馬上就投保意外、醫療、癌症等險種，以補足健保的不足。

支藝樺建議，保單的從業人員聯絡方法一定要給家人一份，以免自己出了事，沒人通知，
家人也不知道保單在那裡，最好將保單影印一份，正本放家裡，副本放公司，如果有人出
狀況，可立刻拿著保單前往醫院，她笑說，也許她想太多，但保險就是要理性，遇到事情
要冷靜，才能得到最好的保障。

保險員提供的保單組合，是否划算也是支藝樺考量的重點，像終身壽險不見得是惟一的主
險，如果預算有限，購買定期壽險將便宜三分之二。

再者，買保單一定要多方比較，起碼問個三家，從中挑選出最認真、最有服務熱忱的保險
員，切記！買保單千萬不要有人情的束縛。梁正德也懂得精打細算，他提醒消費者，如果
要買意外險，可以去購買產險公司的保單，「保費最多可省下五成。」

此外，保發中心的調查數據也顯示，有高達六成以上的民眾不知道保費在申報所得稅時，
最高可以提報二萬四千元的列舉扣除額，且包含勞健保費用，對此，梁正德也深感可惜，
呼籲消費者應注意自身的權益，不要枉費了政府的苦心。

觀念二：為長壽加保 備足醫療險以涵蓋升高的醫療成本

隨著醫藥科技進步，人類平均壽命延長，醫療成本大大提高，以健保來說，由於財務吃緊
，除了調高健保費率外，健保局也開始逐步取消給付項目種類，這讓消費者對醫療險的依
賴進一步加深。

如果以醫療險內容的演進，也可以看出醫療成本對消費者有加深的趨勢，民國八十七年無
理賠上限的終身醫療險問世，強調保費長年不變且保障終身，然而因成為保險公司的沉重
負擔，民國九十年後紛紛停賣，如今保險公司幾乎只剩非終身型醫療險和帳戶型醫療險。

非終身型一般只繳到七十歲或七十五歲，且一年一約，時間到保障也跟著停止；帳戶型則
是保險公司與客戶約定好一個額度（如一百萬），並在額度內給付，一旦到達額度上限契
約就到期，梁正德認為，醫療費用愈來愈高是一個趨勢，消費者在投保時宜重點考慮。

觀念三：愈晚愈便宜 儲蓄險的成本將隨利率走升而下降

根據保發中心的保險ＩＱ調查，有將近四四％的民眾不知道利率上升會使儲蓄險變便宜，
尤其從去年開始，市場利率才剛從谷底翻升，如果消費者在當時購買儲蓄險，恐怕是買在
高點。

也因為如此，許多保險公司這幾年開始推出利變型年金、萬能壽險與分紅保單，以期能與
利率掛鉤，滿足消費者對合理報酬的要求。

以萬能壽險來說，保險公司就是採用每月複利計算的方式來符合保戶的期待。不過由於這
些保單的利率宣告或分紅金額主動權都掌握在保險公司手中，消費者應慎選保險公司的誠
信，以免過度期待而產生失望。

「保險的目的是為了應付不時之需，讓民眾不必因遇到龐大的臨時支出而被迫變賣資產，
只要先弄清楚自身的保險需求，然後再找到適合的保險員幫你量身定做，並花點時間分析
，相信保單將是理財的好夥伴，」周行一為複雜的保險，說了一段最好的簡單詮釋。

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以上的文章，和大家分享一下，因為我覺得是一個蠻重要的觀念，希望大家看過以後都
能有所收獲。^_^

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☆★☆★快樂的南山人壽理財專員★☆★☆

簡 瑋 誼

0926057037 0982282250

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