儲蓄險-繼續、減額、展期或解約那個比較好 - 理財

※ 引述《dongtyng (幸運草)》之銘言：
: 最近重新檢視自己的保單，發現當年的儲蓄險，
: 利用IRR算出來只有約1.99％(估至94歲)
: 因此考慮保單是否繼續、減額繳清、展期或停扣？
我覺得，首先你必須思考的是你現在的理財目標，與當
初買這張保單的初衷有沒有變化。理財目標的確立是最
重要的第一步。
如果你是想要為了退休與強迫自己存一筆錢，但又不太
懂投資的人，你不需要停掉這張保單，因為你省下來的
錢拿去投資也說不定會賠掉，但如果你找到更好的保險
產品，比如說確定報酬率比這張好的話，你可以選擇去
「減額繳清」，再把這每個月四千塊轉去更好的儲蓄型
保險，但是你又要重新再付20年就是。
所以首先，你先要弄清楚自己是哪一種人，你手上有本
事應用的理財工具是些什麼，還有你理這筆財的目標又
是什麼。

舉幾個例來說，你先衡量一下你是哪類型的人:
1.你是一個不太了解投資市場與投資工具，只想穩穩
把自己的錢守住的人。
(保險的確是你最好的理財工具，不需要太煩惱，
你要做的是找到好的保險公司，和好的保險產品
，選公司選穩當的，在台灣廣告做得愈大的公司
危險，體質愈差。本土公司通常也比來台灣開分
公司的外國公司穩當(個人感想，別鞭我><)。中
國人壽不錯，國泰，南山，富邦安泰，新光，這
幾間是我比較建議的公司，你可以從中尋找不錯
的儲蓄險)

2.你對一些買賣基金，定期定額，停損停利之類的基
礎投資工具與方法有些心得，想要有比銀行保險好
點的獲利可能，也能有能力承擔部份虧損風險。
(我建議你可以找尋獲利穩定的基金類產品，堅守
停損停利定期定額的基礎投資紀律，把這張保單
轉至更有效率的地方。但前提是你要對投資市場
有基礎的認識，最重要的是你一定要「有紀律」)

3.你是一個股票等投資工具的高手，在市場上總是獲
利大於虧損，這筆錢也是你的閒錢，一時虧很大也
沒有很大關係。
(你要是這種人應該就不會來這個版問了吧，我想)

: 1.保約內容：中國人壽新金鑽終身保險（20年期）
: 2.投保日期：民91年12月12日（現為第八年）
: 3.保費說明：
: 保費/月：
: 新金鑽（保額：27萬）：4,050元/月，20年期
: 重大疾病豁免 ： 54元/月，20年期
: 新防癌終身健康副約 ： 304元/月，20年期
: 每年保費： 52,896元/年，20年期
再來看你的保險部份，主約的新金鑽，你就照上面說的好好
考慮要不要繳清它，就不談了，而我想說的是防癌副約的部
份，告訴你「千~萬~不~要~解~掉~它」，防癌險非常重要，
台灣目前每3.7X人就有一人一生中會得到癌症，而且你是在
91年買的，已經好一陣子了，以前的防癌險都比現在的好，
也比現在的便宜很多，什麼都可以停掉就防癌千萬不要停。
你可以繳清主約而副約繼續繳。
(除非你防癌險多到爆或是你家錢多到爆)
: 4.領回部分：
: 期滿前，每三年領回40,500元，期滿（含20年）每年領27,000元，死亡可領54萬
: 癌症部分：罹患癌症給6萬，住院：4千，手術：6萬等
癌症記得就留著吧，一年三千六而已，何況你都繳了這麼多年。
: 5.現況說明：
: 目前已投保第8年，雖無急需用錢，但當初規劃此部分為投資，
: 因此目前考慮以最少損失的方式來處理此保單。
以下是我「個人主觀」建議你的部份:
你先想清楚你的理財目標，還有你是何類的人。以我個人的建議
而言，1.99%的確是有點少，但是「它~也~不~會~賠~」喔~
如果你這筆錢不是會影響到生活的重要部份，我個人會建議你把
它放去基金，做好資產配置，設定好投資紀律，找好穩當的標的
，如果你不是很有心臟承擔風險的人，富坦全球債之類的我個人
比較建議，然後......「長期持有，把『紀律』做好」
(也許你會看不起1.99%，但你的資金在市場低迷被「套住」，又
急用一筆錢的時候，你就會知道不會賠的東西也很好，想清楚)
: 6.問題：
: A方案：保單繼續，但年化報酬率（IRR計算得）只有1.99％
: B方案：減額繳清，保額降為102,975（現為第八年）
: 另外一個問題，防癌保險是否可以繼續投保（保額是否減少？）
基本上繳清後副約是可以繼續，不過這部份你直接打客服電話去
中壽問一下服務小姐，會得到比較正確的答案。
: C方案：減額繳清，但第九年領完40,500元後再辦理，（現為第8年）
: 保額降為108,140元。
: D方案：展期定期保險：這部分完全不懂，請版友幫忙補充
我來告訴你吧:
展期定期:你的保額不會變少，但是時間長度照你繳的錢等比例減低(比如變成20年)
減額繳清:你的保額照你繳的錢等比例減低，但期限長度不變(仍是終身這樣)
: E方案：解約：約可領回20萬，約損失13萬
解約是最笨的方法，千萬不要做。除非你拿回來的錢可以讓你容易地創造出超
過這13萬的價值..........
: 請版友幫忙思考哪一個方案損失最少
只要理財目標訂好，理財紀律規劃好，任何一種方案都不算損失，我個人是建議你
主約繳清，副約留著，然後把每個月四千塊去做比較積極一點的投資(目標報酬率超
過3~5%之類)，使用基金，或是利息更高的保單都可以。

--