個人信貸50萬 - 貸款

※ 引述《quuqeee (你嚇不倒我的)》之銘言：
: 目前在上櫃公司上班1年2個月
: 月薪約50K
: 合庫薪轉戶
: 無負債 卡費繳納正常
: 年底有資金使用的需求
: 欲貸50萬 3 或 5 年期
: 請業務來信銀行及利率
: 並註明須月繳多少 (本金,利息)
: 桃園市佳(不是也沒關係,但如果只靠電話聯繫希望能有辦法解決我的疑問,原因下面詳述)
: 謝謝
: 因本身有使用台新銀行的信用卡
: 之前看到台新信貸的廣告(手續費1000)
: 有先寄資料讓他們評估過
: 結果是利率3.xx%再加上台銀的一個什麼利率2.xx%所以總共是5.5%左右
: 我覺得這利率太高
: 疑問: 利息的算法是否為 500000 x 5.5 % = 27500,
: 所以在貸款期間內應繳的本金加利息是否為527500??
: 之前跟台新的業務一直都是用電話連絡,
: 然後說若500000貸3年每個月的本金加利息大約是15000
: 綁一年
: 那 15000 x 36(月) = 540000
: 業務一直無法讓我了解未何不是我算的那樣
: 只說公司的系統算出來就是這樣
: 雖然很熱心的每天都會打電話來
: 但我的疑問一直都沒有解決和覺得利率太高
: 就先拒絕了

你好，我是銀行行員廖先生，提供意見做參考:

利息跟百分率是兩回事，
例如貸款費用率3%、最低還款比率3%，
這些都是直接用貸款本金去乘百分率算出一個數字出來，比較直覺易於計算。

因為銀行計算貸款月繳金額用的是較複雜的、較不直覺的數學公式，
公式推導應該GOOGLE就找得到了，但找到公式因太複雜也很難用紙筆自己照著算出來。
若不查表或利用計算機很難計算出正確數字。

每月應付本息金額之平均攤還率
＝{[(1＋月利率)^月數]×月利率}÷{[(1＋月利率)^月數]－1}

(公式中：月利率＝年利率／12； 月數=貸款年期ｘ12； 2^2代表2的2次方)
(有公式不用計算機我還是算不出來...XD)

平均每月應攤付本息金額
＝貸款本金×每月應付本息金額之平均攤還率
＝每月應還本金金額＋每月應付利息金額

每月應付利息金額＝本金餘額×月利率

每月應還本金金額＝平均每月應攤付本息金額－每月應付利息金額

簡單說起來，你每個月繳的錢包含利息跟本金，
銀行是用年金法的公式先計算出總繳利息與本金，
以日計息/按月扣款/以年利率表示，(銀行利率若未明言一定都是年利率)
會在"期數""利率"不變的情況下計算出貸款期間總應繳的利息，
再攤散到每個月的還款金額裡，再算出你每月應繳的月付金。

舉例來說，若你的(年)利率是5%，借10萬分5年攤還，共60期，
月繳約1887元，
你首月的利息約417元(P.S. 100000*(0.05/12)=416.6，年利率5%，一年有12期故/12)，
償還本金約1470元(=1887-417)，
次期貸款本金餘額98530元 (=100000-1470)，
計算次月利息約411元(P.S. 98530*(0.05/12)=410.5)，
償還本金約1477元(=1887-411)，
次次期貸款本金餘額97053元 (=100000-1477)......依此類推。
本金償付金額逐月會遞增，利息償付金額會逐月遞減。

過去很多業務會以費用率跟最低還款比率誤導客戶，
(ex.月付借款金額的2%等於利息2%啦，費用月繳借款金額的1%等於利率1%啦..balabala)
因此強制銀行需要在文宣廣告上以規定的金額、期數做為範例試算出的借款成本。
(當然，仍是不直覺、不容易馬上理解的表示方式，也很難只從總費用年百分率做比較)。

實務上一般信貸多是機動計息，放款利率會隨定儲指標利率(I)調整浮動，
因此月付金可能隨定儲利率波動會有微幅調整。



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消金專員 廖先生 本身在銀行上班，有承辦房貸信貸信用卡業務。
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