信用卡循環利息的"循環"兩字是何意? - 貸款

※ 引述《max32x (phoemax)》之銘言：
: 只知道循環利息的利率很高.
: 但不知"循環"兩字是甚麼意義.
: 請賜教.
: 又, 循環利息的英文怎麼說?

你好，我是銀行行員廖先生，提供個人經驗做參考:

循環利率較常用的說法應是指"Revolving interest rates"
循環是取 revolving 一詞，也有翻做迴轉型的。

"循環"主要是就是繳款方式來說，一般貸款的攤還期數是固定的，
循環借款的期數則是不固定的。

一般貸款的攤還期數是固定的，
對保簽約時，銀行會跟你議定還款的金額與攤還的期數，利率約當是多少，
金額/期數與利率就稱作還款條件。

銀行會依設定的金額、期數與利率，
算出總共應繳的利息與本金，打散到每個月後，
會給出借款人每月應攤還的本金與利息，若放款利率固定不變、也沒有提前還款，
月付金額會是一個固定額。

循環型的借款商品(現金卡/信用卡循環卡款/理財型房貸...)，
它的期數並不固定，銀行簽約時給借款人的是一個信用額度與利率(想想信用卡)，
當然循環借款的發行者(銀行)可以在授權內調整借款的利率跟額度。

在銀行給定的額度之內(授與信用=授信)，它是一個借款人想用就能隨時動用的額度。
循環借款並沒有所謂固定月付金，借款人在還款方式上有較大的彈性，
每期帳單上會秀出借款人未清償的借款總額(餘額)，當期全額清償，
就不會有任何利息產生。

反過來說，未能全額清償，
至少必須付最低應繳金額(餘額的2~4%，卡款高的準風險客戶會被要求付5~10%)，
那餘額的部份就會依循環利率計算利息，加算利息會跟次期新增的借款加計在餘額裡。
下一次繳款日到了，借款人可以依自己狀況決定帳單要繳多少，
看要全額清償或部份繳款都可以，但至少必須付最低應繳金額，
否則會有違約金跟滯納息(比一般的循環利率更高)。

可以想成在吃迴轉壽司，每個人都發一個自己的盤子，只能取用自己盤子的食物，
轉來轉去都會轉到自己前面，經過自己時就得拿一塊，
每轉一圈吧檯就再加些食物到每人的盤子裡，但盤子空了就不會再主動幫你加。
想吃的話隨時都可以自己追加盤子裡的食物，吃得快或吃得多的人可以要求換大盤子。
可以多吃也可以少吃，吃完才可以離座。
(聽起來好像不是很愉快...爛例子?)

循環借款的好處是借款還款都有較大彈性，
缺點是銀行的資金成本與倒帳成本都會更高，
因此實務上會收取較一般借款更高的利率。


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