信貸的利率？ - 貸款

※ 引述《Zeroro (存在感薄弱)》之銘言：
: 我是國營事業員工
: 看到合庫的公教人員專案
: 其中信貸利率的部分
: 不太了解下面這句話是什麼意思
: "按郵政儲金二年期定儲機動利率固定加碼0.675％
: 浮動計息（目前為年息1.8％）"
: 假如我信貸50萬，分50期
: 那每年利率都會增加？如有，加多少？
: 還是是說總利率維持在1.8%+0.675%＝2.475%？
: 以上問題，希望版友解惑，感謝

你好，我是銀行行員廖先生，提供自己工作經驗供參考:
合庫公教貸款適用的利率指標(I)為郵政儲金兩年期定儲機動利率。

目前郵政儲金定儲機動利率請參照官網上的郵政儲金利率表:
http://0rz.tw/7b3xo
請參照表列下方:定期儲金->機動->2年~未滿3年期->未達1,000萬元
得知現郵政儲金兩年期定儲機動利率為1.205%；點擊進去查閱歷史利率:
定期儲金未達1,000萬元二年期機動利率歷史利率表(年息)
日期 利率
100/01/07 1.205 %
99/10/06 1.155 %
99/07/01 1.095 %
98/10/09 1.035 %
98/02/20 1.125 %
可得知你手上的專案資訊應該是98/2/20左右，非最新的資訊，
重複查證合庫官網的最新資訊， http://0rz.tw/Gjx4i
項次 金融機構 存 放 款 種 類 年 息 生效日期
一 合作金庫銀行 基本放款利率 6.594% 99.12.15
二 中華郵政股份有限公司 一年期定期儲金機動利率 1.170% 100.01.07
中華郵政股份有限公司 二年期定期儲金機動利率 1.205% 100.01.07
中華郵政股份有限公司 中長期資金運用利率 1.310% 100.01.13
可得知目前郵政二年期定期儲金機動利率確實已改為1.205%，
但不清楚目前放款定價利率約多少。

再查詢合庫官網公教員工消費性貸款，
得知貸款利率(基準日100年1月7日)為1.88%~2.88%，費用3200。
加碼部分最低仍是0.675%無誤，因此現行利率訂價應為1.88%~2.88%；
公教放款利率最低1.88%，等於I(=1.205%)+0.675%，
之前I=1.125%，當時放款利率為1.8%。應該是98/2/20左右，非最新的資訊。

撥款後貸款利率會隨指標的I浮動而有調整，
但如審核確定為1.88%(浮)=I+0.675%，加碼部分(+0.675%)是固定的，
若五年內I都維持固定不變，放款利率也不變，
I有調則放款利率微調，放款利率可能比現在高也可能比現在低。

至於利率是否會持續調升?參照過去五年利率歷史紀錄可得知:
96/01/10時的郵政儲金兩年期定儲機動利率為2.045 %，
97/12/15時調降至1.575 % ，98/10/09時1.035 %，100/01/07時1.205 %，
拉長取樣期間為五年，利率是向下降的；
取樣期間為近兩年，利率是向上升的；
整體幅度都很小，畫畫線圖誰都會，
但要從歷史資料預測未來五年利率是否持續上升，有昇會昇多少，
基本上不大可能。

若一口氣把取樣時間拉到20年，最高利率78/05/12還有到9.5%的；
不過今時此處會用9.5%這個利率來規劃理財的人，我想一萬個裡面找不到一個吧。

以五年前95/04/10的利率2.105%計算，五年下來放款利差大概才差0.9%，
五年內升升降降好幾次下來差不到1%，1%幅度算差相當多了。
以訂約50萬，分50期攤，利率1.88%~2.88%試算，月付金大概約10405~10624，
貸款期間實務會以年來訂約，每月扣款，按日計息，1年12個月共12期，1個月為1期。

如分五年(60期)攤，利率1.88%~2.88%試算，月付金大概約8738~8958，
也就是說即使你撥完款之後利率突然提高1%，月付金也才提高200多元，

我想，真正重要的問題是"利率會不會升很快?"(而不是"利率會不會一直升一直升?")

用常識來說，若是一下子存款利率升很高，銀行應該比借款人更擔心才是。
真升成那樣，我們首先要關心的事，也不會是貸款要還多少了。


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消金專員 廖先生 本身在銀行上班，有承辦房貸信貸信用卡業務。
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