信貸利率 - 貸款

※ 引述《airrebirth (離曖昧很近，離愛情很遠)》之銘言：
: 請問一下
: 如果想知道自身條件能信貸的金額與利率
: 是不是要填妥申請書及約定書(並且簽完名)
: 並附上存摺~身分證等資料後
: 才能知道?


你好 我是銀行資深專員 陳先生

提供在銀行經驗給予作參考

上述所提到的文件 為銀行申辦信貸時 所需的申辦文件
而一般在申辦前可以先將個人的狀況告知經辦人員
目前市面上不管是公股銀行、民營銀行大多有信貸方案
每家銀行的授信規範、審核方式皆不盡相同 每個借款人
的狀況也不一樣 慎選銀行方案與選擇合適自己 其過件機
率相對會較高，對於首次申辦信貸的人來說 以下幾個地方
可先作留意。

1:22倍限制--因信貸為無擔保負債 其法令規定 名下如果有
(學貸、信貸、信用卡、現金卡、通信貸款) 不得超過個人
月收入的22倍，而每家銀行在收入計算皆有所差異 銀行端
會針對每個借款人總體狀況與風險評估決定核貸的金額與倍數
並非每個借款人都可以借到22倍滿。

2:收支比計算--簡單說就是現有名下的負債每月支出不得逾個人
月薪一定的比例 市面上比較常看到如果名下有房貸一般是捉
70%~80%(視各家銀行規定) 如果名下無房貸一般是捉50%~60%
(視各家銀行規定) 每家銀行內部皆有月付金計算表 如果實際
月付金低於銀行的計算 可檢附實際繳款資料作佐證 而政策性
貸款 如土銀的公教人員貼心相貸其收支比會比較嚴苛 只捉1/3
但相對利率甚低 目前約1.81%。

3:利率與手續費--利率部分有些銀行是採一段式利率 而有些銀行
是採階段式利率，目前市面上大多是浮動利率 較少遇到固定利率
手續費部分不管申辦金額多少 皆需在一萬元以內，大多採內扣
方式 僅有些銀行有聯徵查詢費數百元是要額外付現金。如果有遇
到要額外收取現金 或費用超過一萬元以上 需特別留意經辦身份。

4:綁約--市面上通常綁約一年居多 但也有不綁約的專案 或需綁約
一年半，通常視每個借款人的資金用途與還款規劃 通常在有些銀
行專案如果選擇不綁約 利率都需再往上提高加碼1%~4%不等(視各
家銀行規定) 而有些銀行專案也是有不綁約產品 並沒有所謂好壞
主要在於每個人還款規劃而異。

5:還款期數--信貸在最長年限最多是可分到7年 而有些銀行因受限專
案產品、內部規定與審核人員風險控管 並不一定可分到7年的時間
因信貸大多採本利攤還 通常在還款期間如果要加速還款與降低月付
金與利息支出 可視每家銀行綁約(不逾規定)部分多還一些本金以達
到省息的效果。

6:年資認定--銀行端僅以現職年資與收入作認定 一般可區分現職滿3
個月(少數銀行)、現職滿半年、現職滿一年。如果遇到剛轉換工作
有些銀行可現職年資加計前職年資滿一年以上(需同性質工作、勞保
不得中斷1個月以上)、現職年資加計前職年資滿一年以上(不需同性
質工作、勞保不得中斷3個月以上)--申辦前針對這部分最好可先詢問
仔細。

綜上述:因信貸所需注意的"眉眉角角"較繁瑣 無法一一完整論述
申辦前可跟經辦人員多口頭詢問仔細 再決定是否要提出申辦。

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